Comment trouver les comptes les mieux gérés

Un compte géré (parfois appelé compte intégré) est un type de service de gestion de placements qui regroupe ensemble un groupe de placements pour vous. Certains comptes gérés offrent un bon service pour le prix; d'autres ont des frais élevés et des inefficacités fiscales. Le défi consiste à déterminer qui est qui.

Types de comptes gérés

Un conseiller en placement peut gérer un portefeuille d'actions, souvent appelé «compte géré séparément». Un conseiller en placement peut également gérer un portefeuille de fonds communs de placement; Si ce service de gestion de fonds communs de placement couvre également les frais de courtage, il est appelé un «compte intégré».

Un conseiller financier peut vous recommander d'investir votre argent dans des comptes gérés séparément et dans des comptes intégrés, auquel cas vous devrez peut-être payer plusieurs niveaux de frais d'investissement.

Frais dans les comptes gérés

Les niveaux de frais peuvent rendre le mauvais type de compte géré excessivement coûteux; Rappelez-vous les frais plus élevés, le plus bas les retours pour vous. La gestion des placements n'est pas un service où payer plus offre des rendements plus élevés. En fait, il a été prouvé dans les fonds communs de placement que plus les frais de fonds communs de placement sont élevés, plus les rendements de ce fonds sont faibles.

Les fonds indiciels facturent environ. dix -. 35%. Cela signifie que si le conseiller facture 1% et utilise des fonds indiciels à l'intérieur du compte, les frais totaux sont d'environ 1,25%. C'est raisonnable. Mais si le conseiller utilise des fonds plus élevés et qu'il y a beaucoup de frais de négociation et d'échange, vous pouvez finir par payer des frais totaux de 2 à 3% par année. C'est beaucoup!

Taxes dans les comptes gérés

Les comptes gérés activement comportent souvent des opérations fréquentes, ce qui signifie qu'ils ne sont pas très efficaces sur le plan fiscal. Par conséquent, ils ne constituent peut-être pas la meilleure solution. Les comptes qui permettent de transformer votre compte ou d'apporter des changements fréquents à votre portefeuille entraînent des frais de transaction plus élevés et entraînent une hausse de la facture fiscale pour vous.

Cela réduit votre rendement net (votre rendement après impôts et frais). Les rendements nets sont ce qui compte.

Si vous avez de l'argent dans des comptes autres que des retraites, ou dans une combinaison de comptes de retraite et de non-retraite, vous devez faire attention aux rendements après impôt. Un bon conseiller en placement peut placer des placements fiscalement efficaces dans vos comptes de non-retraite et des placements inefficaces sur le plan fiscal dans vos comptes de retraite. C'est un processus appelé "localisation des actifs". Lorsque cela est fait correctement, la recherche montre qu'il peut augmenter considérablement vos rendements après impôt.

Trouver les meilleurs comptes gérés

Un peu comme faire vos impôts, vous pouvez le faire vous-même, ou payer quelqu'un pour le faire pour vous. Ce que vous payez, c'est quelqu'un qui établira une allocation appropriée, choisira des fonds à faible coût pour remplir cette allocation, la surveillera, la rééquilibrera au besoin et rendra compte des résultats afin que vous connaissiez votre pourcentage de rendement chaque année.

Vous devez décider si vous êtes une personne à faire soi-même ou si vous préférez déléguer. Les professionnels ont tendance à suivre un processus plus discipliné - de sorte que, en soi, peut conduire à de meilleurs résultats, mais si vous étiez en mesure de suivre ce processus discipliné par vous-même, alors vous obtiendriez les mêmes résultats.

Embaucher quelqu'un ne signifie pas qu'il obtiendra des rendements plus élevés que vous le feriez vous-même. Cela signifie que vous les engagez pour suivre un processus d'investissement discipliné et cohérent et construire un portefeuille approprié pour vous.

Si vous souhaitez déléguer, ces instructions vous aideront à trouver le compte le mieux géré:

• Faites attention aux coûts totaux. Demandez une estimation de tous les frais de négociation, frais de fonds et honoraires des conseillers. Assurez-vous que les frais totaux sont de 2% ou moins par année.
• Si vous avez de l'argent dans un compte après impôt ainsi que dans un compte de retraite, trouvez des conseillers qui gèrent des déclarations après impôt.
• Si vous avez de l'argent dans de nombreux types de comptes différents, trouvez un conseiller ou une plateforme de compte géré qui gérera vos actifs au sein d'un ménage, et non au niveau d'un compte individuel.
• Si vous voulez une solution en ligne pour gérer votre argent automatiquement, consultez certains des meilleurs roboadvisors.

Vous trouverez ci-dessous quelques réflexions supplémentaires sur les comptes gérés sous la forme d'un dialogue questions-réponses avec l'un de mes lecteurs.

Q. Que pensez-vous des comptes d'argent intégrés / gérés?

A. Cela dépend de ce qu'ils emballent et du type de modèle qu'ils suivent. Sont-ils en train d'emballer des fonds indiciels sans frais et de facturer 1% ou moins? C'est raisonnable. Ou sont-ils en train d'envelopper des fonds communs de placement gérés activement ou des gestionnaires de stock avec des frais totaux dans la gamme 2-3%? Gèrent-ils l'ensemble d'un ménage, plaçant les investissements dans des comptes de manière fiscalement efficace ou gérant chaque compte comme une entité distincte? Il existe à peu près autant de façons d'offrir des comptes d'argent intégrés / gérés qu'il y a de fonds mutuels, il est donc difficile de fournir plus qu'une réponse générique. Idéalement, votre argent est géré au niveau des ménages - pas de compte par compte. Adopter une vision holistique des ménages peut aider tout le monde à travailler ensemble vers un but commun.

Q. Merci beaucoup d'être de retour avec moi, tellement reconnaissant! Difficile de faire confiance à quelqu'un complètement quand il a un intérêt monétaire dans le jeu. Je veux renverser un 401 (k) dans un IRA. Les frais sont de 1. 25% sur les actifs, et ils me veulent aller avec des portefeuilles gérés qu'ils peuvent spécifiquement adapter pour moi avec Morningstar ou Curion. J'ai posé des questions sur les fonds communs de placement, et ils m'ont dit qu'ils suivraient cette voie si je préférais. Je ne sais pas quoi faire - considéré Vanguard et faire des fonds communs de placement sans frais par moi-même, je ne sais pas si j'ai le temps ou l'expertise, mais je ne veux pas perdre de l'argent à des charges et des frais élevés. Quelles sont vos pensées?

A. Eh bien, en fonction de combien d'argent vous parlez de 1% - 1. 25% est assez standard. Vous pouvez également trouver des services en ligne qui permettront de construire des portefeuilles pour moins, parfois autour. 50% ou même moins. De nombreux conseillers financiers à honoraires seulement facturent environ 1%, utilisent des fonds indiciels et peuvent fournir des conseils de planification supplémentaires ainsi que des services de gestion de placements.Si vous n'avez pas le temps ou l'expertise, je ne conseille pas de le faire vous-même. Sans connaître l'ensemble de votre plan de ménage, je ne sais pas si leurs recommandations ont un sens, mais tout ce que vous avez partagé semble raisonnable.