Comment faire une Hypothèse de Prêts Hypothécaires

Les hypothèses de prêts hypothécaires étaient une option de financement populaire dans les années 1970 et 1980, mais elles ont été abandonnées par la suite. L'appréciation de l'immobilier a été forte durant la dernière période. Malheureusement, le marché a chuté en 1991 et s'est effondré en 2008. Avant cette date, les exigences des prêteurs étaient plus clémentes et de nombreux acheteurs ont contracté des prêts combinés de 80/20, ce qui a contribué à l'effondrement du marché immobilier en 2008.

À l'avenir, cependant, les hypothèses de prêts hypothécaires trouvent leur place sur le marché immobilier. Ils ne sont pas pour tous les acheteurs de maison, et ne correspondent pas aux objectifs de chaque vendeur. Mais dans certains cas, une hypothèse de prêt pourrait être le meilleur choix pour toutes les parties concernées, à condition, bien sûr, que le prêteur existant permettra une prise en charge du prêt.

Pourquoi certains acheteurs préfèrent un nouveau prêt sur une hypothèque

• Trop d'équité

  Une partie de la raison pour laquelle les hypothèses de prêt n'ont pas été utilisées à la fin des années 1980 et au début des années 1990 Pendant les années de prospérité, les vendeurs avaient trop d'équité et les acheteurs n'avaient pas assez d'argent pour combler l'écart entre le prêt et le prix de vente. Beaucoup de vendeurs n'étaient pas disposés à faire du financement par le propriétaire.

• Taux d'intérêt bas

  Une autre raison pour laquelle les hypothèses de prêts ont été abandonnées pendant des décennies était que les acheteurs pouvaient généralement obtenir un intérêt moindre en contractant un nouveau prêt plutôt qu'en assumant le prêt existant. Il est peu logique d'assumer un prêt de 7% lorsque la banque offre 5%.

• Clauses d'aliénation

  La principale raison pour laquelle très peu d'acheteurs ont suivi des hypothèses de prêt de 1990 à 2009 était que presque toutes les hypothèques contenaient une clause d'aliénation. Une clause d'aliénation dans l'hypothèque donnait à la banque le droit d'accélérer, ce qui signifie exiger le paiement immédiat intégral, en cas de transfert de propriété.

Avant de considérer une hypothèse de prêt hypothécaire

Le climat doit être favorable à une hypothèse de prêt hypothécaire. Il existe généralement deux types de prêts qui permettent des hypothèses: les prêts FHA et les prêts VA. D'autres prêts exigent généralement le paiement complet dans le cas où la maison est vendue à un autre acheteur. Parfois, les acheteurs prennent le titre sous réserve et n'assument pas le prêt. L'achat d'une maison peut être risqué. Avant de considérer une hypothèse de prêt:

• Comparer les taux d'intérêt

  Lorsque les taux d'intérêt sont plus élevés que le taux d'intérêt du prêt existant, il serait logique d'assumer le prêt existant à un taux d'intérêt inférieur. La différence dans un paiement mensuel de 200 000 $ à 5% contre 7% est de 257 $ par mois. En cinq ans, cela représente une économie de 15 420 $.

• Comparer les frais de prêt

  En raison des exigences du TRID fédéral, les prêteurs doivent fournir aux emprunteurs une estimation des coûts de clôture, appelée estimation du prêt.L'estimation du prêt énonce tous les coûts associés à l'obtention d'une hypothèque. D'une manière générale, les acheteurs paient beaucoup plus pour les frais d'emprunt afin d'obtenir un nouveau prêt que pour assumer un prêt existant. La différence pourrait être de plusieurs milliers de dollars ou plus. Demandez à la banque de vous remettre une déclaration contenant les frais de prise en charge de votre prêt.

• Obtenir une déclaration de bénéficiaire et une copie de l'hypothèque

  Avant de prendre la parole du vendeur et de dépenser de l'argent pour les inspections domiciliaires, obtenez une copie de l'état du bénéficiaire pour déterminer le solde impayé du prêt. Dans des marchés immobiliers plus souples, la différence entre le solde impayé et le prix de vente peut être suffisamment faible pour qu'un acompte de 10 ou 20% vous permette de payer en espèces.

Il est sage de consulter un avocat spécialisé dans l'immobilier pour en savoir plus sur vos droits et vos responsabilités avant de vous engager dans des options de financement créatives. Rien n'est jamais un slam dunk plus.

Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, est un courtier-associé à Lyon Real Estate à Sacramento, en Californie.