Prêts hypothécaires à risque élevé - Avant de faire un saut

L'achat d'une maison est une décision importante. C'est généralement un engagement à long terme avec de graves conséquences financières. L'une des parties les plus importantes de l'accord est votre prêt: obtenir le mauvais prêt peut vous hanter pendant des années.

Les prêts au logement sont compliqués, et ils deviennent particulièrement délicats pour les emprunteurs (ou les prêteurs) qui veulent devenir «créatifs». Dans la plupart des cas, une hypothèque à taux fixe standard (15 ou 30 ans) est la meilleure affaire pour un emprunteur, mais il y a des exceptions.

Dans cet esprit, passons en revue certains des types de prêts hypothécaires les plus risqués et ce qu'il faut surveiller.

Les prêts d'option ARM sont probablement le type d'hypothèque le plus dangereux. Ces prêts vous donnent beaucoup de flexibilité lorsque votre paiement mensuel est dû: payer un peu ou payer beaucoup - vous choisissez.

Cependant, vous pouvez avoir des ennuis très facilement (et vous devez payer plus que ce que vous avez emprunté). À un moment donné, vous devrez commencer à rembourser le prêt. Même si vous décidez de vendre la maison, vous pourriez constater que vous êtes sous l'eau (vous devez plus sur le prêt que la maison vaut la peine).

Pour plus de détails, voir Fonctionnement des ARMs Option.

Les hypothèques à taux variable sont des prêts à taux variable - le taux d'intérêt de votre prêt peut augmenter ou diminuer avec le temps. Cela fonctionne en votre faveur si les taux baissent parce que vos paiements (et le total des frais d'intérêt) diminuent également. En outre, vous obtenez parfois un taux inférieur à , car vous partagez plus de risques avec le prêteur.

Malheureusement, le taux peut également augmenter et faire grimper vos paiements mensuels.

En savoir plus sur les hypothèques à taux variable.

L'amortissement négatif

vous permet de payer moins que les intérêts échus sur une période donnée. En d'autres termes, vous devez plus chaque mois, au lieu de moins - même si vous avez effectué un paiement. Il peut s'agir de prêts ARM en option dans certains cas. Le problème avec l'amortissement négatif est que (tout comme avec l'option prêts ARM), vous devez les rembourser à un moment donné. Quand vient le temps de payer le solde, vous pourriez ne pas être en mesure de payer le paiement minimum, et la vente ne fonctionnera pas en votre faveur si la maison vaut moins que ce que vous devez.

Pour plus de détails, voir Fonctionnement de l'amortissement négatif.

Les prêts à intérêt seulement

vous donnent la possibilité de payer moins chaque mois parce que vous ne remboursez pas le capital. Ces prêts rendent les maisons dispendieuses plus abordables et libèrent des liquidités pour d'autres usages. Vous pouvez établir votre propre calendrier d'amortissement (si vous êtes discipliné). Cependant, vous pouvez également vous retrouver sans avoir d'équité dans votre maison - et peut-être avoir à écrire un chèque si votre maison perd de la valeur et que vous voulez le vendre. En savoir plus sur le fonctionnement des prêts à intérêt uniquement.

Toujours une mauvaise idée?

Un de ces prêts

pourrait être approprié pour vous.Malheureusement, ils ont été surutilisés dans le passé (bien que les prêteurs soient moins disposés à faire ces prêts risqués). Les prêteurs ont permis aux acheteurs de s'introduire et de s'inscrire pour quelque chose sans comprendre les risques. Parfois, les acheteurs le font eux-mêmes parce qu'ils veulent acheter plus qu'ils ne peuvent se permettre.

Si vous envisagez d'utiliser l'un de ces prêts, assurez-vous d'évaluer les risques et les avantages. Ils ont le plus de sens pour les investisseurs à court terme - pas les gens qui cherchent un endroit pour appeler à la maison.

Encore une fois, l'option la plus sûre est généralement une hypothèque à taux fixe. Mais évitez les conditions de prêt de plus de 30 ans.

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