Comment fonctionnent les scores de crédit

Un pointage de crédit est un nombre qui aide les prêteurs à décider s'ils doivent ou non approuver un prêt, et quels types de prêts offrir. Le score est créé par un ordinateur qui analyse vos rapports de crédit (vos rapports contiennent des informations sur votre historique d'emprunt).

Pour en savoir plus sur votre crédit, il est utile de comprendre la situation dans son ensemble, puis d'entrer dans les détails des scores de crédit spécifiques.

Notions de base de crédit

Les notes de crédit sont conçues pour faciliter les décisions de prêt pour les prêteurs.

Les banques et les coopératives de crédit veulent savoir si vous êtes susceptible ou non de faire défaut sur votre prêt, alors ils se tournent vers votre historique d'emprunts pour trouver des indices. Par exemple, avez-vous emprunté de l'argent avant et remboursé avec succès des prêts, ou avez-vous récemment cessé d'effectuer des paiements sur plusieurs prêts?

Dans le passé, les prêteurs devaient lire manuellement vos rapports de solvabilité, lesquels comprennent des pages sur les détails de vos antécédents d'emprunt. Lorsque vous obtenez un prêt, les prêteurs signalent votre activité à des bureaux de crédit, et cette information est compilée dans des rapports de crédit. La lecture de ces rapports prend du temps et il est facile de passer à côté de détails importants.

Avec les scores de crédit, un programme informatique lit la même information et crache un score - un nombre simple que les prêteurs peuvent utiliser pour évaluer la probabilité de remboursement. Au lieu de dépenser 20 minutes sur chaque demandeur de prêt, les scores prennent beaucoup moins d'efforts pour générer.

Les points de crédit peuvent également être bénéfiques pour les emprunteurs.

Les prêteurs sont moins en mesure d'utiliser un jugement subjectif lorsqu'un score leur indique la plupart de ce qu'ils doivent savoir. Les scores ne seront pas (ou ne devraient pas) discriminer en fonction de votre apparence ou de votre façon d'agir.

Types de scores

Vous avez plusieurs scores de crédit . Pour chaque modèle de notation qui a été développé, vous avez au moins un score.

La plupart des gens se réfèrent au pointage de crédit FICO lorsqu'ils parlent de scores, mais vous avez plusieurs scores FICO différents - un pour chaque bureau de crédit - plus d'autres types de scores. Lorsque vous parlez de votre crédit, il est important de comprendre précisément quel type de score est utilisé.

Traditionnellement, le score FICO est le score le plus populaire utilisé pour les prêts importants comme les prêts immobiliers et auto. Cependant, cela change graduellement. Peu importe le score que vous utilisez, la plupart des modèles recherchent plus ou moins les mêmes choses: ils veulent savoir si vous êtes susceptible de payer vos factures à temps .

Le pointage de crédit FICO montre combien vous avez de dettes, comment vous avez remboursé dans le passé et plus encore. Les scores se situent entre 300 et 850 et sont constitués des éléments suivants:

• 35% Historique des paiements - avez-vous manqué des paiements ou avez-vous manqué à vos obligations?
• 30% Montants dus - combien devez-vous (et êtes-vous maxed)?
• 15% Durée du crédit - l'emprunt vous est-il nouveau?
• 10% Nouveau crédit - avez-vous demandé de nombreux prêts dans un passé récent?
• 10% Type de crédit - avez-vous une combinaison saine de différents types de dettes (auto, habitation, cartes de crédit et autres)?

Les scores de crédit alternatifs sont souvent basés sur des informations similaires. Mais certaines personnes n'ont pas d'antécédents d'emprunt - peut-être êtes-vous jeune, ou vous n'avez jamais emprunté.

Les nouveaux scores de crédit «alternatifs» se penchent sur d'autres sources d'information, par exemple si vous payez vos factures à temps (y compris les factures de services publics, le loyer, etc.).

D'autres types de scores existent également. Ils peuvent utiliser une combinaison d'informations provenant de rapports de crédit et d'autres sources. Par exemple, les prêteurs élaborent parfois des «scores d'application» personnalisés qui utilisent les informations que vous fournissez dans votre demande de prêt (votre revenu ou la durée de votre résidence actuelle peuvent être utilisés).

Informations sur vos scores

Comment pouvez-vous connaître votre pointage de crédit et ce qu'il y a dans vos rapports de crédit?

Les rapports de crédit gratuits sont accessibles à tous les consommateurs américains en vertu de la loi fédérale. Pour obtenir votre rapport des trois principales agences d'évaluation du crédit (TransUnion, Equifax et Experian), visitez AnnualCreditReport. com. Rappelez-vous que vos scores sont basés sur les informations contenues dans vos rapports de crédit.

Si vos rapports de crédit semblent bons, vos scores seront élevés.

Les scores de crédit gratuit sont plus difficiles à obtenir, mais il existe plusieurs façons d'obtenir des scores gratuits. Demandez à votre prêteur votre pointage chaque fois que vous faites une demande de prêt, et voyez si votre banque ou votre compagnie de carte de crédit fournit des pointages gratuits. Méfiez-vous des sites Web qui commercialisent des informations gratuites - certains d'entre eux offrent des scores «non officiels» (ce qui peut être utile) et d'autres sont des escroqueries.

Obtenir l'approbation

Les cotes de crédit ne déterminent pas si votre demande de prêt est approuvée ou non. Ils sont simplement des chiffres générés à partir de votre rapport de crédit (ou autre modèle de notation de crédit). Votre prêteur établit des normes selon lesquelles les pointages de crédit sont acceptables et prend la décision finale. Si vous choisissez de vivre une vie sans dette, vous n'aurez pas d'antécédents de crédit ou de pointages de crédit élevés (mais cela en vaut peut-être la peine).

Pour améliorer vos scores de crédit, vous devez prouver que vous êtes un emprunteur chevronné et responsable susceptible de rembourser à temps. Si vous créez vos dossiers de crédit avec des informations positives, vos scores de crédit suivront. Cela prend du temps, mais c'est possible.

Parfois, votre dossier de crédit contient des erreurs. Lorsque cela se produit, vous pouvez manquer des opportunités que vous méritez. Il est essentiel que vous corrigiez ces erreurs au cas où quelqu'un vous poserait des questions sur votre crédit. Le processus est fastidieux mais vaut bien votre temps. Pour les réparations urgentes (lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire et l'achat d'une maison), la restauration rapide peut faire augmenter vos scores en quelques jours.