Comment les bureaux de crédit fonctionnent et ce qu'ils font pour les prêteurs

Les bureaux de crédit sont des entrepôts d'information. Ils recueillent des informations sur vous (et des millions d'autres consommateurs) et vendent cette information aux prêteurs et à d'autres personnes qui veulent connaître votre comportement d'emprunt.

Que font les bureaux de crédit?

Chaque fois que vous faites une demande de prêt, les prêteurs veulent savoir si vous rembourserez le prêt. Pour les aider à comprendre cela, ils regardent vos antécédents d'emprunt: avez-vous emprunté de l'argent dans le passé et avez-vous remboursé ces prêts?

Les bureaux de crédit disposent des informations que les prêteurs utilisent pour prendre ces décisions.

Un bureau de crédit fonctionne comme une base de données d'informations à votre sujet. Cette information est utilisée pour créer un pointage de crédit, que la plupart des prêteurs utilisent comme critères d'approbation de votre prêt. Les données brutes, avant d'être utilisées pour créer un pointage de crédit, sont connues sous le nom de rapport de crédit.

Vos rapports de solvabilité montrent ce que les agences d'évaluation du crédit connaissent de vous et vous avez le droit de consulter ces rapports gratuitement chaque année.

Les bureaux de crédit rassemblent et vendent simplement des données. Ils ne décident pas si votre prêt sera approuvé ou non. Par exemple, lorsque vous demandez un prêt, votre banque peut vouloir obtenir votre pointage de crédit. Le modèle de notation de crédit (essentiellement un programme informatique) est conçu par FICO, et les données pourraient provenir d'Experian, l'un des bureaux de crédit les plus populaires. Votre banque décidera des notes qui lui conviennent - en décidant par oui ou par non - d'utiliser les données qu'elle reçoit du bureau de crédit.

D'où vient l'information?

Les bureaux de crédit obtiennent des informations de plusieurs sources - puis ils emballent et vendent cette information à d'autres.

Des prêteurs: une grande partie des données provient des prêteurs. Si vous avez emprunté de l'argent dans le passé, il y a de fortes chances que votre prêteur ait déclaré ce prêt à un ou plusieurs bureaux de crédit.

Certains prêteurs ne déclarent pas votre activité d'emprunt, mais la plupart le font. Si vous essayez de créer du crédit (parce que vous n'avez pas d'antécédents de crédit, ou que vous avez besoin de reconstruire une histoire troublée), il est préférable de travailler avec des prêteurs qui relèvent des bureaux de crédit.

Documents publics: bureaux de crédit également obtenir des informations à partir des dossiers publics. Par exemple, ils pourraient vouloir savoir si vous avez des antécédents de jugements légaux contre vous, si vous avez déjà déclaré faillite, ou si vous avez subi une forclusion. Les prêteurs pourraient également rechercher cette information, mais il est plus facile pour eux de l'acheter à un bureau de crédit.

Autres sources: D'autres sources d'information sont de plus en plus utilisées pour créer des rapports de crédit «alternatifs». Les factures que vous payez pour les services publics, les adhésions et plus peuvent parfois affecter votre capacité à emprunter. Au lieu du traditionnel Catch-22 (vous ne pouvez obtenir de crédit que si vous l'avez déjà), il y a plus de façons de montrer que vous êtes responsable du paiement des factures.

Types d'information

Il existe de nombreux bureaux de crédit, et chacun fonctionne différemment. Cependant, la plupart des grandes décisions de prêt sont basées sur les informations stockées dans les trois principales sociétés de reporting crédit (Equifax, TransUnion et Experian). D'autres bureaux de crédit recherchent des types similaires de modèles - à quel point vous payez régulièrement des factures.

1. Informations personnelles

Les informations personnelles aident les sociétés d'évaluation du crédit à vous identifier et à vous distinguer des autres emprunteurs.

• Nom, adresse, numéro de sécurité sociale, date de naissance
• Adresses précédentes
• Antécédents professionnels

2. Dossiers publics

Les sociétés d'évaluation du crédit collectent des informations auprès des systèmes judiciaires. Cela inclut uniquement les jugements liés à vos finances (pas de contraventions, par exemple).

• Faillite
• Privilèges fiscaux
• Saisine
• Saisies de salaire

3. Enquêtes

Chaque fois que quelqu'un demande aux sociétés de renseignements sur le crédit de votre crédit, elles en font un compte rendu.

4. Lignes de commerce

Peut-être l'information la plus importante recueillie par les sociétés de rapports de crédit, les lignes de commerce sont des dossiers de vos prêts.

Ils détaillent les caractéristiques essentielles de chaque prêt. Ils peuvent revêtir différents noms, selon la société émettrice de crédit, mais les caractéristiques générales sont:

• Type de prêt
• Nom du créancier
• Date d'ouverture
• Date de la dernière activité
• Prêt solde
• Solde maximum
• Statut du compte
• Commentaires
• Votre compte sur le compte
• Montant en souffrance
• Montant du paiement minimum
• Montant de votre dernier paiement

Voir les exemples visuels

• Comment lire et comprendre votre rapport de crédit

Pas dans les sociétés de crédit

Les principales sociétés de crédit ne collectent pas d'informations sur les éléments suivants:

• Chèques sans provision ( see ChexSystems)
• Race
• Ethnicité
• Sexe
• Vues politiques
• Revenu

Certaines informations sont conservées par les agences d'évaluation du crédit, mais ne sont pas affichées sur vos rapports de crédit. Les éléments négatifs qui ont été fermés il y a plus de sept ans entrent généralement dans cette catégorie. Les données existent toujours à la société d'évaluation du crédit, mais ne sont pas incluses dans la plupart des rapports de solvabilité.