Découvrez à quel âge commencer votre revenu de pension

Le choix minutieux du moment où commencer votre retraite peut grandement réduire le risque de manquer d'argent. Cet article suppose que votre régime de retraite n'offre pas d'option forfaitaire, ou que vous avez déjà effectué une analyse de la somme forfaitaire par rapport à la rente, choisi l'option de rente, et maintenant vous passez à l'étape suivante pour décider quel âge commencer prestations de retraite. Une analyse du moment où commencer votre revenu de retraite peut être assez similaire à une analyse du moment où commencer vos prestations de sécurité sociale.

• Les pensions et la sécurité sociale offrent un revenu garanti à vie.
• Les pensions offrent généralement un choix qui permet de maintenir le revenu d'un conjoint; La sécurité sociale offre également un revenu de survivant.

Cependant, c'est là que s'arrêtent les similitudes. Alors que les règles de sécurité sociale sont les mêmes pour tous, les règles de pension de chaque entreprise sont et non identiques. Cela signifie que deux retraités ayant des situations financières et familiales identiques peuvent faire des choix très différents quant au moment de commencer leur retraite en fonction de la compagnie pour laquelle ils travaillent.

Par exemple, chaque fois que j'ai examiné les options de retraite pour les futurs retraités de Honeywell, je n'ai vu aucune raison de retarder la date de début de la pension. Pourtant, avec de nombreux autres régimes de retraite examinés, il est très utile que le retraité retarde la date de début de sa retraite, même s'il prévoit prendre sa retraite plus tôt.

Exemple d'analyse de pension

David prend sa retraite à 60 ans.

Sa pension offre plusieurs options et des montants de versement différents selon l'âge qu'il choisit pour commencer son revenu de pension. Bien qu'il prendra sa retraite à 60 ans, il pourrait lui être utile d'attendre jusqu'à 65 ans pour commencer sa retraite. Il a des comptes d'épargne et autres comptes de retraite qu'il peut utiliser pour fournir son revenu de retraite nécessaire entre 60 et 65 ans s'il décide de reporter le début de sa pension.

Voici un résumé de deux choix de pension de David:

• Célibataire à 60 ans: 19 536 $ par année
• Célibataire à 65 ans: 34 128 $

il commence sa pension à 60 ou 65 ans?

Si David attend cinq ans pour commencer sa retraite, il recevra 14 592 $ de plus par année. Mais il manquera 97 $, 680 $ (5 ans x 19 536 $ par année). Pour faire une analyse simple prendre 97, 680 divisé par 14 592 $ et vous voyez qu'il récupère ses 97, 680 à 6. 7 ans, dans l'année où il atteint l'âge de 71 ans. Cela pourrait être appelé son âge d'équilibre.

Une analyse simple ne prend toutefois pas en compte la valeur temps de l'argent. Si David doit utiliser 97 680 $ de son propre argent de 60 à 65 ans, il ne touchera pas d'intérêts sur cet argent. Si nous supposons que David pourrait gagner 4% sur son argent, il passe son âge d'équilibre à environ 73 ans.

En supposant que David attende jusqu'à 65 ans pour commencer sa pension, s'il vit jusqu'à 80, sa date de début de pension retardée mettra plus de 120 000 $ de plus dans sa poche comparativement au début de sa pension à 60 ans.(L'analyse suppose toujours un rendement de 4% sur les épargnes personnelles et les placements de David.)

Plus le taux de rendement que David croit pouvoir réaliser sur ses placements est élevé, moins la date de début de sa pension devient avantageuse.

Par exemple, si David pensait pouvoir obtenir un taux de rendement de 10% sur ses épargnes et ses placements, son seuil de rentabilité atteint 82 ans.

Soyez prudent en supposant que vous pouvez obtenir un taux de rendement élevé Comme vous devez également considérer le niveau de risque d'investissement requis pour tenter de gagner ce rendement plus élevé. Le revenu de pension est garanti. La comparaison des prestations de retraite à des placements plus risqués n'est pas une analyse juste. Il est souvent difficile, voire impossible, de trouver un taux de rendement plus élevé à partir d'investissements sûrs.

Si David était marié, une analyse du seuil de rentabilité similaire pourrait être effectuée en utilisant des options de retraite qui procurent un revenu continu à un conjoint survivant. Dans ce cas, l'espérance de vie commune devrait être considérée.

Chaque pension est différente

Chaque pension a sa propre formule qui détermine combien vous pouvez obtenir à quel âge.

J'ai travaillé avec des clients qui recevaient des pensions de plus d'une entreprise et avec une pension, nous leur avons conseillé de commencer à toucher des prestations immédiatement; tandis qu'avec l'autre pension, nous leur avons conseillé d'attendre cinq ans avant de commencer à toucher des prestations.

Les taxes doivent également être prises en compte dans votre analyse finale. Parfois, retarder la date de début de votre retraite et prendre des retraits IRA ou 401 (k) au cours des années intermédiaires fournit un résultat fiscal amélioré lorsqu'il est vu sur votre horizon de retraite complète.

Vous ne savez peut-être pas à quel moment commencer à toucher des prestations de retraite. Une analyse attentive dans ce domaine peut être payante. Ne commencez pas les prestations de retraite sans d'abord regarder les chiffres projetés sur votre nombre total d'années prévues à la retraite.