Couvrant les assurés supplémentaires pour responsabilité

Avez-vous signé un contrat vous obligeant à ajouter une autre entreprise à votre police d'assurance responsabilité civile générale en tant qu'assuré supplémentaire? Ces exigences sont courantes dans les accords commerciaux, tels que les contrats de location et les contrats de construction.

Qu'est-ce qu'un assuré supplémentaire?

Un assuré supplémentaire est une personne couverte par votre police d'assurance responsabilité civile parce qu'elle entretient une relation d'affaires avec vous et que cette relation la rend vulnérable à des poursuites judiciaires.

Les actions que vous prenez ou que vous omettez de mener lorsque vous exploitez votre entreprise peuvent générer des réclamations contre lui.

Par exemple, Jim possède Optimum Organics, une entreprise qui fabrique des engrais organiques. Beth possède une compagnie d'approvisionnement de jardin appelée Bountiful Blooms. La firme de Beth est un important distributeur d'engrais Optimum Organics. Beth sait que l'engrais qu'elle vend pourrait blesser un client ou endommager les biens d'un client. Pour protéger sa compagnie contre les réclamations de responsabilité de produit, Beth exige de Jim d'assurer sa compagnie pour la responsabilité. Bountiful Blooms est un assuré supplémentaire en vertu de la politique de responsabilité générale d'Optimum Organics.

Un avenant peut être nécessaire

Certaines polices d'assurance responsabilité comprennent des dispositions qui couvrent automatiquement certaines parties, comme les propriétaires, en tant qu'assurés supplémentaires. Si votre police n'inclut pas cette langue, d'autres assurés peuvent être ajoutés à votre police via un avenant. Le type d'endossement que votre assureur utilise dépendra de la relation entre vous et l'assuré supplémentaire.

Si l'assuré supplémentaire est votre propriétaire, votre assureur utilisera probablement un avenant couvrant les bailleurs de locaux . Si l'assuré additionnel est un vendeur qui vend votre produit, l'assureur utilisera un avenant du vendeur.

Le libellé de l'avenant détermine la couverture

L'étendue de la couverture offerte à un assuré supplémentaire en vertu de votre police dépend du libellé de l'avenant.

De nombreux assureurs utilisent des avals assurés standard supplémentaires fournis par l'ISO. D'autres créent leurs propres mentions. Dans les deux cas, l'avenant limitera la couverture aux réclamations découlant de vos opérations commerciales avec ou pour l'assuré supplémentaire. Autrement dit, l'endossement limitera la couverture aux réclamations découlant de la propriété que vous louez, du produit que vous vendez ou de l'emploi que vous exercez.

Exemple

Supposons que vous êtes le propriétaire de Terrific Tax Services. Vous venez de signer un contrat de location d'espace dans un immeuble commercial. Le contrat vous oblige à ajouter votre nouveau propriétaire, Buildings Inc., à votre police d'assurance responsabilité civile générale en tant qu'assuré additionnel. Les Bâtiments veulent s'assurer qu'il sera couvert en vertu de votre politique si vous blessez accidentellement quelqu'un ou endommagez la propriété de quelqu'un en utilisant votre espace de location, et Bâtiments est poursuivi en conséquence.

Votre assureur émet un endossement en ajoutant Buildings Inc. à votre police. Parce que Buildings est votre propriétaire, l'endossement limite la couverture aux réclamations contre Buildings Inc. qui découlent de la propriété, de l'entretien ou de l'utilisation de l'utilisation de la partie de l'immeuble que vous louez. Buildings Inc. est un assuré uniquement en sa qualité de propriétaire.

C'est maintenant un an plus tard et Bill, un de vos clients, visite votre bureau. Bill trébuche et tombe sur un tapis de moquette qui lui casse la jambe. Bill apprend par la suite que le problème du tapis existe depuis des mois. Vous avez informé les bâtiments du problème, mais votre propriétaire n'avait pas réussi à le réparer. Vous n'avez pas pris de mesures, comme recouvrir le tapis lâche avec un meuble, pour empêcher quelqu'un de trébucher dessus. Bill dépose une plainte pour dommages corporels. Le costume vous nomme ainsi que Buildings Inc. comme défendeurs.

Étant donné que l'accident est survenu à la suite de l'utilisation de l'espace de bureau loué, votre police d'assurance responsabilité devrait couvrir la réclamation. En tant qu'assuré en vertu de votre police, Buildings Inc. devrait être couvert pour sa part des dommages-intérêts accordés au projet de loi. Votre assureur devrait également payer les frais de défense des bâtiments; ces coûts ne devraient pas réduire votre limite de police.

Bâtiments Inc. a droit à une couverture tant qu'elle remplit les obligations imposées aux assurés en vertu de votre police. Par exemple, Buildings Inc. doit coopérer avec votre assureur lorsqu'il enquête sur la réclamation de Bill.

Partage de vos limites de police

Il est important de comprendre que Buildings Inc. et tout autre assuré additionnel inclus dans votre police partageront les limites qui vous sont offertes en vertu de votre police. Supposons que la poursuite de Bill entraîne des dommages-intérêts de 25 000 $ et que le tribunal exige de vous et des bâtiments qu'ils versent chacun 12 500 $. Les 25 000 $ de dommages-intérêts seront assujettis à la limite de chaque occurrence. Il réduira également votre limite de «général agrégé» Cette limite représente le montant d'assurance qui reste à payer des dommages en raison d'autres blessures ou dommages qui surviennent pendant votre période d'assurance.

Limites d'endossement

Ces dernières années, de nouvelles restrictions De nombreux avenants limitent désormais la couverture aux réclamations alléguant une blessure ou un dommage causé en tout ou en partie par des actes ou des omissions de l'assuré désigné, aucune couverture n'est prévue pour les actes attribués uniquement à l'assuré supplémentaire. .

Par exemple, supposons que Buildings Inc. embauche Peerless Piping, un entrepreneur en plomberie, pour installer de nouveaux tuyaux d'égout à l'extérieur du complexe de bureaux de Buildings Inc. Les bâtiments exigent Peerless Piping pour assurer Buildings Inc. en tant qu'assuré supplémentaire aux termes de Peerless. L'assureur Peerless ajoute un avenant assuré additionnel à la police de responsabilité de Peerless, qui contient la restriction susmentionnée. Dings est couvert seulement si la réclamation résulte de quelque chose que Peerless Plumbing a fait, ou de quelque chose Peerless Plumbing and Buildings a fait conjointement.Si les Bâtiments sont poursuivis pour quelque chose que seuls les Bâtiments ont fait, la réclamation ne sera pas couverte. Cette restriction est souvent appelée une Exclusion de négligence unique . Il exclut la couverture pour négligence attribuée uniquement à l'assuré supplémentaire.

Enfin, l'avenant assuré additionnel qui couvre Buildings Inc. en vertu de la police de responsabilité de Peerless Plumbing contient une autre restriction. Elle limite la couverture aux actes ou omissions commis dans le cadre des opérations en cours de l'entrepreneur en plomberie pour Buildings Inc. Si Buildings Inc. est poursuivie en raison d'un accident après Peerless a terminé le travaux de tuyauterie, les bâtiments ne seront pas couverts par l'avenant assuré supplémentaire.