Couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés

Que sont les couvertures d'automobilistes non assurées et sous-assurées? Devriez-vous acheter ces couvertures pour une entreprise? Cet article répondra à ces questions.

Pilotes non assurés et sous-assurés

L'assurance responsabilité civile est obligatoire dans la plupart des États. Malgré tout, environ 12,6% des conducteurs de véhicules ne sont pas assurés selon l'Insurance Research Council. Ainsi, si vous êtes blessé dans un accident de voiture dont un autre conducteur est responsable, il y a une chance sur huit que le conducteur n'ait aucune assurance.

Lorsque le conducteur responsable n'est pas assuré, vous devrez compter sur votre propre assurance ou d'autres ressources financières pour payer vos factures médicales. La couverture des automobilistes non assurés a été créée pour résoudre ce problème.

Les limites imposées par les lois d'assurance obligatoire sont généralement très faibles. Par exemple, certains États exigent seulement 15 000 $ par personne et 30 000 $ par accident pour les blessures corporelles, et 5 000 $ pour les dommages matériels (ou limite unique combinée de 35 000 $). Si vous êtes blessé dans un accident de voiture et que le conducteur responsable a acheté les limites minimales requises, ces limites peuvent ne pas être suffisantes pour payer vos frais médicaux. Vous pourriez être coincé payer une partie du coût vous-même. Ce problème peut être résolu par couverture insuffisante des automobilistes .

La couverture des automobilistes non assurés (UM) protège votre entreprise contre les accidents de voiture causés par des conducteurs qui n'ont pas d'assurance responsabilité civile. La couverture de l'automobiliste sous-assuré (UIM) s'applique lorsque le conducteur responsable a une assurance, mais la limite est insuffisante pour couvrir vos pertes.

La couverture UIM n'est pas disponible dans tous les états.

Les lois varient selon l'État

Les lois UM et UIM varient d'un État à l'autre. Dans certains états, ces couvertures sont obligatoires. D'autres états vous permettent de les rejeter par écrit. Certains États exigent que votre assureur vous offre une limite UM / UIM équivalente à votre limite de responsabilité. Par exemple, si votre limite de responsabilité est de 1 million de dollars, votre assureur pourrait être obligé de vous offrir une limite UM / UIM de 1 million de dollars.

Vous pouvez avoir la possibilité de rejeter cette limite et de choisir une limite inférieure, ou de rejeter entièrement la couverture UM / UIM. Dans la plupart des États, votre limite UM / UIM ne peut pas dépasser votre limite de responsabilité automatique.

La couverture de messagerie unifiée peut être ajoutée à une police d'assurance automobile commerciale par le biais d'une approbation. Lorsque UIM est disponible, il est généralement fourni avec UM. Chaque état a développé sa propre approbation UM / UIM. Ces recommandations sont publiées par l'ISO.

Une couverture unique

Les couvertures UM et UIM sont uniques. Les deux sont des couvertures de responsabilité qui paient des dommages à assurés plutôt qu'à des tiers. L'assurance-chômage couvre les sommes que l'assuré a légalement le droit de recouvrer à titre de dommages-intérêts auprès du propriétaire ou de l'exploitant d'un véhicule non assuré.C'est-à-dire qu'il couvre les dommages que la partie responsable (ou son assureur) aurait payé si elle avait souscrit une assurance responsabilité civile automobile.

L'assurance-maladie à l'origine a été conçue à l'origine pour couvrir uniquement les blessures corporelles. Certains états l'ont étendu pour couvrir également les dommages matériels. La limite prévue pour la couverture UMPD est généralement faible, comme 3500 $. En général, l'UMPD ne s'applique pas aux véhicules assurés en cas de collision.

Limites empilées

Plus de la moitié des états des États-Unis permettent d'empiler les limites UM. L'empilage s'applique lorsque plusieurs véhicules sont assurés pour UM ou UIM.

Lorsque les limites empilées sont autorisées, vous pouvez combiner les limites UM / UIM pour toutes les opérations couvertes sous UM / UIM. Vous pouvez appliquer cette limite combinée à une seule auto.

Supposons, par exemple, que vous possédez deux automobiles, dont chacune est couverte pour UM à une limite unique combinée de 300 000 $. En conduisant l'une des voitures, vous êtes blessé dans un accident causé par un conducteur non assuré. La limite de la MU qui vous est offerte sera de 600 000 $.

Certains États autorisent l'empilage uniquement lorsque plusieurs véhicules sont assurés en vertu de polices distinctes. D'autres autorisent l'empilement si les véhicules sont assurés selon la même police. Certains États permettent aux assureurs d'exclure l'empilement sous leurs polices d'assurance auto.

Qui est couvert?

La messagerie unifiée est une couverture automatique personnelle qui peut être ajoutée à une police d'assurance automobile commerciale. La section «Qui est un assuré» comprend généralement vous (l'assuré désigné) et tout membre de votre famille résident.

À moins que votre entreprise soit une entreprise individuelle, la référence aux «membres de la famille» ne s'appliquera pas. Si vous êtes propriétaire de votre entreprise à titre individuel, vous et les membres de votre famille êtes assurés tout en conduisant ou en occupant une automobile couverte, et pendant que vous êtes piétons.

Est également assuré en tant qu'assuré tout autre occupant d'une automobile couverte et toute personne ayant droit à des dommages-intérêts pour le compte d'un assuré. Par exemple, supposons qu'un passager d'une voiture couverte soit tué dans un accident causé par un conducteur non assuré. Le conjoint du défunt peut avoir droit à des dommages-intérêts en vertu de la couverture UM au nom du défunt.

Exclusion de l'indemnisation des travailleurs

Les employés sont considérés comme assurés en vertu des avenants UM s'ils occupent des véhicules couverts. Cependant, de nombreux appuis à la MENA excluent toute perte pour laquelle un assuré a le droit de recevoir un paiement en vertu d'une loi sur l'indemnisation des travailleurs.

Supposons, par exemple, qu'un de vos employés conduise une voiture couverte lorsqu'il subit une fracture à la jambe dans un accident causé par un conducteur non assuré. La blessure est survenue au travail, de sorte que l'employé reçoit des prestations en vertu de votre politique d'indemnisation des travailleurs. Tout dommage que le travailleur obtient en vertu de la couverture UM sera excédentaire, et ne dupliquera pas, les indemnités d'accident du travail. Cependant, UM peut couvrir certaines blessures qui ne sont pas indemnisables en vertu d'une politique de WC. Un exemple est la douleur et la souffrance.

Une entreprise a-t-elle besoin d'une couverture UM?

Un certain nombre de facteurs doivent être pris en compte avant de décider d'acheter une couverture UM / UIM pour votre entreprise. L'un est le coût. Votre agent ou courtier peut obtenir des devis pour diverses limites.Un autre facteur est la disponibilité de l'assurance, autre que la MU, pour couvrir les blessures physiques ou les dommages matériels résultant d'accidents d'automobile causés par des conducteurs non assurés. Certaines sources possibles de couverture sont énumérées ci-dessous. Votre agent peut vous aider à décider si vous devriez souscrire une couverture UM / UIM ou compter sur une autre assurance pour couvrir les pertes.

• Couverture des accidents du travail
• Assurance des biens commerciaux
• Couverture des dommages matériels
• Couverture des frais médicaux
• Assurance médicale
• Assurance accident
• Auto-assurance
• Réserves
• Couverture de la messagerie unifiée de l'employé
• Couverture de la messagerie unifiée personnelle