Assurés supplémentaires: membres principaux et non contributifs

De nombreux contrats utilisés dans les affaires exigent qu'une partie en fournisse à une autre une assurance responsabilité primaire et non contributive . Un propriétaire de petite entreprise peut rencontrer cette exigence dans un bail de construction, un contrat de construction ou un autre contrat commercial. Voici un scénario typique.

Exemple

Beth possède Body Beautiful, un salon de beauté populaire et un spa. Beth exploite son entreprise à partir d'une suite de bureaux qu'elle loue à Premier Properties, le propriétaire du bâtiment.

Le bail actuel de Beth expire dans soixante jours, et son propriétaire lui en a envoyé un nouveau à signer.

Comme le bail actuel de Beth, le nouveau contrat contient une convention d'indemnisation et une obligation d'achat d'assurance. L'entente d'indemnisation stipule que Body Beautiful est responsable des réclamations contre Premier Properties résultant de la négligence du spa. La disposition d'assurance oblige Body Beautiful à souscrire une police d'assurance responsabilité civile générale qui comprend une couverture de responsabilité contractuelle. La police doit couvrir Premier Properties en tant qu'assuré additionnel pour les réclamations de tiers découlant de l'utilisation de la suite bureautique par Beth. De plus, la couverture de responsabilité que Beth fournit doit être primaire et non contributive.

Beth est mystifiée. Son contrat actuel n'exige pas que la couverture de responsabilité soit primaire et non contributif. Qu'est-ce que cela signifie?

La couverture de responsabilité est primaire

Pratiquement toutes les polices de responsabilité contiennent une clause stipulant qu'elles fournissent une couverture primaire.

C'est-à-dire qu'une police de responsabilité offre une protection de première ligne en cas de réclamation ou de poursuite couverte.

Bien qu'une police d'assurance-responsabilité soit habituellement primaire, elle offre une couverture excédentaire pour certains types de réclamations. Ce sont des réclamations qui sont mieux couvertes par d'autres assurances existantes. Par exemple, une police de responsabilité couvre les réclamations contre vous qui résultent de dommages causés par le feu aux locaux que vous louez.

Si vous causez accidentellement un incendie dans un immeuble que vous louez et que votre propriétaire vous poursuit pour les dommages, votre police de responsabilité devrait couvrir la réclamation. Cependant, si vous avez souscrit une assurance incendie au nom de votre propriétaire, cette assurance s'appliquera en premier. Votre politique de responsabilité s'appliquera en tant que couverture secondaire.

Primary and Noncontributory

Dans l'exemple précédent, Premier Properties demande une couverture primaire dans le cadre de la politique de responsabilité du spa, même si la police est primaire. Pourquoi? Premier est préoccupé par sa propre couverture de responsabilité .

Premier a souscrit une police de responsabilité afin de se protéger contre les réclamations découlant de la négligence qu'il commet dans le cadre de ses activités de propriété. Premier ne veut pas que ses limites de police soient utilisées pour payer les réclamations découlant de la négligence commise par Body Beautiful.Premier veut s'assurer que s'il est poursuivi en raison d'un accident causé par la négligence du spa, la politique de responsabilité du spa couvrira la réclamation. Premier veut également s'assurer que sa politique ne paiera aucune partie de la perte.

Le libellé principal et non contributif du contrat vise à protéger la couverture de responsabilité de Premier. Il s'assure que si une réclamation est déposée contre Premier qui résulte de la négligence du spa:

• la réclamation sera payée par la politique de responsabilité du spa; et
• l'assureur du spa ne demandera pas à l'assureur responsabilité de Premier de contribuer au paiement de la perte.

Avenant principal et non contributif

Une police de responsabilité type n'utilise pas le mot non cotisante . Ainsi, lorsqu'un contrat stipule que la couverture de responsabilité doit être primaire et non contributive, un avenant primaire et non contributif doit être ajouté à la police.

L'endossement a deux objectifs. Tout d'abord, il s'assure que la couverture de responsabilité fournie à l'assuré supplémentaire est primaire. C'est-à-dire que si une réclamation est couverte par l'avenant assuré additionnel, l'assureur paiera la perte sans attendre que l'assurance de l'assuré supplémentaire paie.

Deuxièmement, l'avenant confirme que l'assureur du preneur d'assurance ne cherchera pas à cotiser à d'autres assurances disponibles pour l'assuré supplémentaire.

En d'autres termes, si une perte est couverte par l'avenant assuré supplémentaire, l'assureur du preneur d'assurance ne demandera pas à l'assureur de l'assuré supplémentaire de payer une partie de celui-ci.

Fonctionnement

L'exemple suivant montre comment l'avenant principal et non contributif protège l'assuré supplémentaire et son assureur.

Jane est une cliente de Body Beautiful. Un jour, Jane s'approche du spa lorsqu'elle trébuche sur un tapis lâche à l'extérieur de la porte d'entrée du spa. Jane tombe et se casse la cheville. Jane poursuit Body Beautiful et Premier Properties pour blessures corporelles, alléguant que les deux étaient négligents. Son costume soutient que les membres du personnel du spa connaissaient le tapis lâche depuis des mois, mais n'avaient rien fait pour éliminer le danger. Le procès allègue également que Premier Properties était responsable de l'entretien du tapis, mais n'a pas réussi à le faire.

Premier Properties est répertorié comme assuré additionnel dans un avenant joint à la police de responsabilité de Body Beautiful. L'endossement couvre la responsabilité de Premier relativement à la propriété, à l'entretien ou à l'utilisation de la partie du bâtiment qui est louée à Body Beautiful. La politique de responsabilité du spa inclut l'approbation primaire et non contributive .

Beth envoie le procès à son assureur de responsabilité. Le procès est finalement réglé pour 20 000 $. L'assureur paie 10 000 $ au nom du spa et 10 000 $ au nom de Premier Properties. Une fois que l'assureur de Beth a payé le règlement, il ne peut pas essayer de récupérer son paiement de perte en subrogeant contre le propriétaire ou son assureur de responsabilité. L'assureur de Beth a accepté, par le biais de l'avenant, de ne pas solliciter de contribution de toute autre assurance disponible pour Premier Properties.