Pièges des avenants assurés supplémentaires

Les avals assurés supplémentaires ne sont pas toujours ce qu'ils semblent être. Beaucoup contiennent des exclusions ou des limitations qui ne sont pas apparentes jusqu'à ce qu'une perte se produise. Cet article décrit certains pièges à surveiller si vous êtes couvert, ou couvrez quelqu'un d'autre, en vertu d'une police de responsabilité en tant qu'assuré supplémentaire. D'autres limites communes sont décrites dans la deuxième partie de cette discussion.

Standard contre non standard

De nombreux assureurs utilisent des avenants assurés supplémentaires publiés par le Bureau des services d'assurance (ISO).

Ces avenants sont appelés avenants assurés supplémentaires standard. Certains assureurs ont développé leurs propres avals assurés supplémentaires. Ce sont des mentions non standard.

Les assureurs peuvent créer des mentions non standard «à partir de zéro» en rédigeant leur propre libellé. Alternativement, ils peuvent "emprunter" un libellé de l'ISO. De nombreux assureurs créent des endossements propriétaires en modifiant un avenant ISO existant. Ainsi, de nombreux avenants non standard sont similaires, mais pas identiques, à leurs homologues standard. Lorsqu'un assureur a utilisé un libellé ISO dans un endossement exclusif, l'endossement indiquera qu'il comprend des éléments protégés par le droit d'auteur de l'ISO.

Opérations en cours

L'un des avenants assurés les plus couramment utilisés est destiné aux entrepreneurs. Il est utilisé lorsqu'un entrepreneur effectue un travail pour le compte de quelqu'un d'autre, tel qu'un entrepreneur général ou un propriétaire de projet. L'endossement couvre la partie qui embauche (entrepreneur général ou propriétaire du projet) en tant qu'assuré supplémentaire.

L'endossement de l'entrepreneur contient une limitation clé. Il limite la couverture aux actes ou omissions commis par l'entrepreneur pendant qu'il effectue des opérations en cours . L'endossement exclut les dommages corporels ou matériels qui surviennent après que le travail de l'entrepreneur sur le projet a été complété.

L'exemple suivant montre comment la limitation s'applique.

Elite Properties a été embauché par Prime Properties pour installer de nouveaux câbles électriques dans un immeuble d'appartements que Prime possède. Prime est couvert par un avenant assuré supplémentaire joint à la politique de responsabilité générale d'Elite. L'approbation couvre Prime uniquement pour les réclamations qui découlent du travail en cours d'Elite sur le projet.

Un mois après la fin des travaux, un incendie se déclare dans le complexe d'appartements. Le feu est attribué au travail de mauvaise qualité d'Elite. Un locataire est blessé et poursuit Prime Properties. Si Prime demande une couverture pour la réclamation en tant qu'assuré supplémentaire en vertu de la police d'assurance responsabilité d'Elite, la réclamation ne sera pas couverte. La blessure du locataire s'est produite après que le travail de Elite sur le projet a été accompli.

Les réclamations contre un assuré supplémentaire découlant d'un travail effectué par un entrepreneur peuvent être couvertes par un avenant assuré supplémentaire distinct.Cet endossement couvre les blessures corporelles ou les dommages matériels causés, en tout ou en partie, par les travaux exécutés par l'entrepreneur.

Exclusion en cas de négligence exclusive

Certains avenants assurés supplémentaires comprennent une exclusion dite seule négligence . Cette exclusion élimine la couverture pour les réclamations ou les poursuites résultant d'une négligence commise uniquement par l'assuré supplémentaire.

Aucune couverture n'est fournie si l'assuré désigné (preneur d'assurance) n'a pas contribué à la perte de quelque façon que ce soit. L'exclusion fondée sur la seule négligence est fondée sur l'idée qu'un assuré additionnel qui est entièrement responsable d'une perte devrait se fier à sa propre police d'assurance responsabilité pour la protection.

L'exclusion pour négligence unique se trouve souvent dans les avals assurés supplémentaires utilisés pour assurer:

• Propriétaires de projet et entrepreneurs Ceci est l'endossement de l'entrepreneur décrit ci-dessus
• Fournisseurs
• Architectes, ingénieurs et géomètres

Certaines mentions n'utilisent pas les mots «seule négligence». Au contraire, ils limitent la couverture à une blessure ou à un dommage causé, en tout ou en partie, par des actes ou des omissions de l'assuré désigné (preneur d'assurance). Cela signifie que si l'assuré désigné n'a pas contribué à un accident qui entraîne une réclamation contre l'assuré supplémentaire, la réclamation n'est pas couverte.

Dans le scénario Elite Electric décrit ci-dessus, supposons que l'avenant supplémentaire couvrant Prime Properties contienne une exclusion pour négligence exclusive. Pendant qu'il travaille à l'immeuble, un employé d'Élite est blessé lorsqu'une tuile de plafond acoustique tombe sur lui. L'employé perçoit des prestations de l'assureur d'indemnisation des travailleurs d'Elite et poursuit ensuite Prime Properties pour négligence. Sa poursuite prétend que Prime est responsable de sa blessure parce qu'il savait que la dalle de plafond était défectueuse et ne l'a pas averti. Prime envoie la réclamation à l'assureur Elite. L'assureur refuse la couverture parce que l'accident résulte d'une négligence commise uniquement par Prime Properties. Aucune faute n'a été attribuée à Elite Electric.