Choisir entre Roth IRA et les fonds communs de placement

Bien que de nombreuses variantes existent, une question commune posée par les nouveaux investisseurs va quelque chose comme ceci: "Devrais-je investir dans un Roth IRA ou un fonds commun de placement?" On ne peut pas répondre à cette question, car la question elle-même est erronée. Il montre que le nouvel investisseur ne saisit pas tout à fait les différences entre un Roth IRA et un fonds commun de placement. Mais ne t'inquiète pas! Je suis ici pour aider.

Contrairement à un fonds commun de placement, un Roth IRA n'est pas un type d'investissement.

Un Roth IRA est un type de compte. Vous pouvez détenir des investissements tels que des actions, des obligations, de l'argent, et, oui, même des fonds communs de placement, dans un Roth IRA.

Différents types d'institutions offrent leurs propres versions d'un Roth IRA. Un Roth IRA d'un courtier à escompte tel que Charles Schwab vous permet d'acheter pratiquement n'importe quel type d'investissement, y compris les actions, les obligations et les fonds communs de placement déjà mentionnés. Un Roth IRA d'une banque vous permettra probablement seulement d'acheter des certificats de dépôt ou des titres du marché monétaire. Un Roth IRA d'une société de fonds communs de placement va probablement seulement vous permettre d'acheter des fonds communs de placement offerts par la société de fonds communs de placement lui-même.

Pour vous aider à comprendre pourquoi toute l'idée d'un Roth IRA vs fonds communs de placement est absurde, je vais vous présenter quelques scénarios. En voyant comment un investisseur pourrait ouvrir un de ces comptes fiscalisés dans le monde réel, vous pourriez être en mesure de mieux comprendre comment ils fonctionnent.

Les principes de base du fonctionnement d'un Roth IRA

Un Roth IRA est un type de compte de retraite créé par le Congrès. Il diffère d'un IRA traditionnel de plusieurs façons notables. Chaque année, le Congrès vous permet de mettre de côté une certaine somme d'argent, jusqu'à un maximum connu sous le nom de «limite de contribution». Je vais utiliser les plus récentes limites de contribution Roth IRA, qui sont de 5 500 $ par personne pour les 49 ans et moins et de 6 500 $ par personne pour les 50 ans et plus.

Tout montant que vous versez à un Roth IRA, jusqu'à concurrence d'une année donnée, est non déductible d'impôt. En ce sens, c'est comme si on l'ajoutait à un compte d'épargne. D'autre part, presque toutes les formes de revenu dans Roth IRA, y compris les dividendes, les intérêts, les gains en capital, et dans certains cas, les loyers, sont totalement libres d'impôt. En échange de cette offre fantastique, vous n'êtes pas autorisé à retirer les bénéfices jusqu'à 59 ans. 5 ans, sauf si vous remplissez l'une des nombreuses exemptions. Sinon, vous serez frappé avec une taxe de pénalité de 10%.

Imaginons que tout au long de votre vie, vous avez judicieusement investi avec succès dans un Roth IRA. Vous vous retrouvez avec 5 000 000 $ dans le compte et le parc tout dans les obligations d'entreprise à un moment où ils donnent 7.5% pour les échéances de 10 ans. Vous collecteriez 375 000 $ d'intérêts chaque année au sein de votre Roth IRA. En vertu des re `gles actuelles, tant que vous aviez 59 ans et plus, vous pouviez retirer cet argent - tous les 375 000 $ - et ne jamais payer un seul sou de taxes. Ou, si vous le vouliez, vous pourriez retirer l'intégralité de 5 000 000 $ en franchise d'impôt (bien que ce serait une erreur car il est préférable de garder l'argent dans les limites protectrices de l'IRA Roth et ne prendre que le revenu d'investissement vous en avez besoin).

C'est la raison pour laquelle Roth IRA est, de loin, le meilleur outil disponible pour les petits investisseurs.

Le Congrès ne veut pas que tout le monde ait accès à l'IRA Roth, donc il fixe les limites de revenu du ménage sur l'admissibilité. Si vous êtes célibataire et faites plus de 133 000 $ par année, vous n'êtes pas admissible à contribuer à un Roth IRA en vertu des lignes directrices. Si vous êtes marié, déposer conjointement, le montant est 196 000 $. C'est vraiment une barrière sans signification parce que si vous tombez dans cette catégorie, vous pouvez simplement contribuer à un IRA traditionnel, qui n'a pas les limites de revenu d'admissibilité, puis convertir à un Roth IRA. C'est un peu de paperasserie, mais la plupart des institutions financières le font si souvent que c'est une seconde nature. Ceci est connu comme un "Backdoor Roth IRA".

Ouverture d'un Roth IRA auprès d'une banque ou d'une caisse populaire

Elize entre dans sa caisse de crédit locale et ouvre un Roth IRA.

La coopérative d'épargne et de crédit n'a pas de division d'investissement, ce qui lui permet seulement de contribuer à l'émission de certificats de dépôt ou d'un compte du marché monétaire. Elle ne peut pas acheter des actions, des obligations, des fonds communs de placement, ou de l'immobilier à travers cette Roth IRA parce que l'agent de crédit (la caisse de crédit) ne l'offre pas parmi ses services fournis.

Pour compliquer la situation, certaines banques et caisses de crédit ont également des divisions de courtage qui vous permettent d'acheter des placements pour votre Roth IRA, notamment des actions, des obligations et des fonds communs de placement d'autres sociétés. Wells Fargo et Bank of America, à titre d'exemple, tombent dans ce camp.

Ouverture immédiate d'une IRA Roth auprès d'une société de fonds communs de placement

Erston décide d'acheter des actions du Fonds de valeur mondiale Tweedy Browne, symbole boursier TBGVX. Il se rend sur le site Web de la société de fonds communs de placement, télécharge une application, coche la case «Roth IRA» et écrit un chèque de 5 500 $, soit le maximum qu'il peut verser en 2017 puisqu'il n'a que 33 ans. La société de fonds communs de placement ouvre un Roth IRA pour lui, mais les seuls investissements que le compte peut détenir sont des actions de fonds gérés par Tweedy, Browne & Co., LLC, le gestionnaire de fonds communs de placement. S'il voulait acheter des actions d'un fonds indiciel Vanguard S & P 500 ou Coca-Cola, il n'a pas de chance.

Tout comme les banques et les coopératives de crédit, certaines, mais pas toutes, ont des divisions de courtage qui vous permettent d'acheter des placements pour votre Roth IRA, notamment des actions, des obligations et des fonds communs de placement d'autres sociétés. L'avant-garde et la fidélité, à titre d'exemple, tombent dans ce camp.

Ouverture d'un Roth IRA par le biais d'un plan d'achat direct

Après mûre réflexion, Jude décide de passer le reste de sa vie à acheter des actions de The Coca-Cola Company et de leur imposer des taxes. libre à travers un Roth IRA.Il ne veut pas investir dans d'autres actions ou fonds communs de placement, alors il s'inscrit pour le plan d'achat d'actions direct, qui a une option Roth IRA. Après avoir rempli la demande, ouvert le compte et établi un lien entre son compte chèque et Roth IRA, l'agent des transferts du géant des boissons commence à effectuer des retraits mensuels automatiques de son compte courant pour acheter plus d'actions de Coca-Cola à un coût très bas; généralement moins de 2 $ par transaction. Il ne paie jamais d'impôts sur ses dividendes Coca-Cola parce que le stock est détenu dans le Roth IRA.

Ouverture d'un Roth IRA à travers une société de courtage

Peut-être l'option la plus populaire, est d'ouvrir un Roth IRA avec une société de courtage comme Charles Schwab, E-Trade, ou T. Ameritrade. Cela fonctionne exactement comme l'ouverture d'un compte de courtage ordinaire. À quelques exceptions près, vous pouvez acheter toute action que vous voulez, toute obligation que vous voulez, tout fonds commun de placement que vous voulez, ou tout fonds négocié en bourse que vous voulez, souvent pour une commission bien inférieure à 10 $ par opération. Vous pourriez avoir un Roth IRA à Schwab qui détenait des fonds Vanguard, des actions de General Electric, et certains certificats de dépôt émis par une banque dans votre état. En plus de profiter de la commodité d'avoir toutes vos informations sur un seul relevé de compte, de nombreux courtiers réinvestiront vos dividendes gratuitement.