Scénario de perte de revenu d'entreprise

Une question que de nombreux propriétaires d'entreprise se posent pour savoir s'ils ont besoin d'une couverture de revenu d'entreprise. La réponse à cette question est le mieux démontrée par un exemple. Le scénario suivant montre ce qui peut arriver si la propriété de votre entreprise est endommagée par le vent, un incendie ou un autre péril et que votre entreprise est forcée de fermer.

Steve's Flowers

Steve possède un magasin de fleurs appelé Steve's Flowers. Steve exploite sa boutique dans l'espace commercial qu'il loue au centre-ville.

Les revenus du magasin proviennent entièrement des ventes de fleurs. Steve achète des fleurs coupées auprès de grossistes et les vend ensuite à des clients de détail. Il vend des fleurs en grappes et d'autres en arrangements.

Steve's Flowers a un espace de travail à l'arrière de la boutique équipé d'un réfrigérateur. Le walk-in est utilisé pour stocker des fleurs en vrac ainsi que des arrangements complétés. Le magasin dispose également d'un espace de vente au détail pour les clients. Cette zone a un réfrigérateur que Steve utilise pour afficher de petits arrangements.

L'entreprise de fleurs de Steve consacre la plus grande partie de son revenu brut à l'approvisionnement (fleurs, vases, rubans, etc.), au loyer, à la paie et aux services publics. Le revenu brut de Steve est d'environ 600 $ par jour. Il dépense en moyenne 400 $ par jour pour le loyer, les services publics, la paie, les fleurs et autres nécessités d'affaires. Le magasin gagne un bénéfice avant impôts de 200 $ par jour, ce qui est acceptable pour Steve. Steve a assuré son magasin en vertu d'une politique de propriété commerciale.

La police n'inclut pas le revenu d'entreprise ou la couverture des dépenses supplémentaires.

Les pertes de Steve

Un jour, une tornade souffle dans la ville, endommageant gravement la boutique de Steve. Le bâtiment est maintenant inutilisable. Les réfrigérateurs sont partis. L'intérieur du magasin a été endommagé et toutes les fleurs ont été détruites. Steve soumet une réclamation à son assureur immobilier.

Quelques jours plus tard, un expert en assurance apparaît pour inspecter les dommages. L'expert soumet Steve à un entrepreneur qui peut effectuer les réparations. Il émet ensuite un chèque afin que Steve puisse remplacer les réfrigérateurs perdus.

Lorsque Steve communique avec son fournisseur d'équipement, il apprend que les réfrigérateurs sont difficiles à trouver à cause de la tempête. Son fournisseur livrera du nouvel équipement, mais il n'arrivera pas avant deux semaines. Il entend plus de mauvaises nouvelles de la part de l'entrepreneur. L'entrepreneur ne peut pas commencer à travailler dans l'atelier de Steve pendant trois semaines. Les réparations prendront une semaine. Le magasin de Steve pourrait être fermé pendant un mois.

Beaucoup de dépenses (mais pas toutes) de Steve continueront après la catastrophe même si son entreprise a fermé ses portes. Steve doit payer son loyer et ses services publics. Pour garder son contrat de fleurs en gros, Steve doit passer une commande minimale auprès de son fournisseur. Steve's Flowers engage environ 300 $ par jour en dépenses, même si l'entreprise ne génère aucun revenu. Cela représente 9 000 $ par mois en dépenses.Une fois que l'entreprise est à nouveau opérationnelle, elle devra générer des bénéfices pendant plusieurs mois pour compenser le manque à gagner.

Couverture du revenu des entreprises

C'est maintenant 30 jours plus tard. Steve n'a gagné aucun revenu net (bénéfice net avant impôts) tandis que le magasin de fleurs a été fermé.

L'entreprise a également engagé 9 000 $ en dépenses continues (300 $ par jour multiplié par 30). Si la tornade n'avait pas eu lieu, le magasin aurait généré un bénéfice net de 6 000 $ (200 $ par jour multiplié par 30 jours). À cause de la tempête, Steve's Flowers a subi une perte de revenu d'entreprise de 15 000 $ (6 000 $ de profits perdus plus 9 000 $ de dépenses continues). Si Steve avait acheté une assurance de revenu d'entreprise, sa perte de 15 000 $ aurait été couverte.

Notez que certaines formes de revenus d'entreprise incluent un type de franchise appelé période d'attente. Une période d'attente typique est de 72 heures. Une période d'attente de trois jours réduirait d'environ 1 500 $ le paiement de la perte de revenu d'entreprise de Steve.

Couverture des frais supplémentaires

Supposons que ce soit le lendemain de la tornade. Le fournisseur de fleurs de Steve n'a pas été affecté par la tempête. Puisque Steve a toujours accès à des fleurs, il décide de louer de l'espace à un autre endroit où exploiter son entreprise temporairement.

Il utilisera l'espace alternatif jusqu'à ce que son emplacement permanent ait été réparé. Steve déplace certains éléments qui ont survécu à la tornade à l'emplacement temporaire. Il loue un réfrigérateur, achète des fournitures et est opérationnel dans quelques jours.

Si Steve avait acheté une couverture de dépenses supplémentaires, les frais qu'il aurait engagés pour exploiter son entreprise à l'emplacement temporaire auraient été couverts. Son assurance aurait couvert les frais suivants:

• Coût de la location du bâtiment temporaire
• Coût de la location du réfrigérateur temporaire
• Coût du déménagement temporaire, ainsi que du coût du déménagement à son emplacement définitif après les réparations ont été achevées
• Coût des fournitures nécessaires pour exploiter l'entreprise à l'emplacement temporaire

Enfin

Bien que les scénarios décrits ci-dessus soient trop simplifiés, ils démontrent la valeur du revenu d'entreprise et des garanties supplémentaires. Ces couvertures peuvent empêcher une petite entreprise d'échouer après une catastrophe. Une entreprise qui n'a pas ces couvertures peut échouer même si elle est assurée pour des pertes physiques en vertu d'une politique de propriété commerciale.

Article édité par Marianne Bonner