Stratégies Pour les rentes à échelons

Les rentes peuvent être échelonnées en fonction du revenu ou du rendement.

La plupart des investisseurs connaissent la méthode d'échelonnement des CD et des obligations afin d'échelonner les échéances. De cette façon, vous pouvez avoir de l'argent venant sans frais de rachat sur une base annuelle. La principale raison pour laquelle les stratégies d'échelonnement sont utilisées est typique en raison des taux d'intérêt et de l'avantage possible des augmentations potentielles. Personne, pas même les soi-disant «experts», ne peut prédire correctement les mouvements des taux d'intérêt, de sorte que l'utilisation de stratégies d'échelonnement est un moyen prudent et efficace de traiter le taux d'intérêt inconnu.

Un fait inconnu de la plupart est que les rentes peuvent aussi être échelonnées, et ces stratégies d'échelonnement peuvent être pour le revenu ou le rendement. Laddering CD et obligations seraient classés comme échelle pour le rendement. Avec les rentes, vous pouvez obtenir du rendement en utilisant des annuités fixes, mais vous pouvez aussi faire de même pour le revenu.

Les échelles de rente MYGA produisent un rendement similaire à celui des CD.

Les annuités à taux fixe (aka MYGAs - Rentes à garantie de rendement multiple) fonctionnent de la même façon que les CD. Un taux fixe est un taux garanti qui dure pendant une période donnée. Il n'y a pas de frais annuels assortis de rentes à taux fixe et les frais de rachat diminuent annuellement au cours de la période contractuelle. La principale différence entre un CD et une rente à taux fixe (MYGA) est que l'intérêt annuel croît et se compose d'impôts différés sur un MYGA, lorsqu'il est utilisé dans un compte non-IRA (c'est-à-dire non qualifié). Vous devez payer des impôts sur les intérêts chaque année sur les CD dans un compte non-IRA.

Une échelle commune de rentes à taux fixe serait une stratégie à 3, 4 et 5 ans.

Par exemple, si vous aviez 300 000 $, vous placeriez 100 000 $ dans les annuités à taux fixe de 3 ans, 4 ans et 5 ans. Ces types de rentes fixes n'ont pas de frais, et le rendement est garanti. Lorsque l'argent vient à échéance, vous pouvez prendre l'argent en entier et payer les taxes sur les intérêts, ou vous pouvez le transférer à une autre rente et continuer à reporter les taxes.

J'ai créé ce que j'appelle une "échelle fixe mixte".

Il s'agit d'une combinaison de rentes à taux fixe (MYGA) et de rentes indexées fixes (FIA), avec la possibilité d'un rendement global légèrement supérieur en raison du potentiel de l'option indicielle de la portion FIA de l'échelle.

Qu'est-ce qu'une rente à indice fixe, ou FIA?

On parle aussi de rente indexée. Ce type de rente protège entièrement votre capital, mais a également une composante de croissance attachée à une option d'achat sur un indice (généralement l'indice S & P 500). Les rentes indexées ont été introduites en 1995 et conçues pour rivaliser avec les retours sur CD.

L'échelonnement des rentes pour le revenu est en quelque sorte un nouveau concept pour la plupart des investisseurs.

Les rentes ont été initialement mises sur la planète (dès le Roman Times) pour fournir un revenu garanti.L'échelonnement des rentes pour le revenu peut être structuré de plusieurs façons. Jetons un coup d'oeil à quelques échelons de rente qui fournissent un revenu continu:

L'échelle de vie de rente utilise des SPIA.

Lifetime Ladder consiste à acheter des rentes immédiates à prime unique (SPIA) sur une période de temps spécifique. La stratégie est conçue pour attraper les taux d'intérêt à mesure qu'ils augmentent (espérons-le), en conjonction avec l'espérance de vie du rentier (bénéficiaire) qui diminue avec le temps.

Voici un exemple courant: Une personne qui a 500 000 $ veut garantir un flux de revenu à vie, mais elle craint que les taux d'intérêt soient bas et qu'ils pourraient augmenter à l'avenir. Une échelle à vie efficace comprend l'achat d'une rente immédiate à prime unique de 100 000 $ chaque année pendant cinq ans. Même si les taux demeurent les mêmes durant cette période, les versements subséquents seront plus élevés en fonction de l'âge du rentier au moment de l'achat. Si les taux augmentent, le paiement sera encore plus élevé.

L'échelle d'escalade de la date cible utilise des DIA.

Ce type d'échelle implique des rentes de longévité (alias rentes à revenu différé - DIA), et commence le revenu à différents intervalles. La stratégie de l'échelle d'escalade de la date cible est généralement utilisée pour lutter contre l'inflation future en activant différents flux de revenus à vie à des dates spécifiques futures.

Un exemple de ceci pourrait être un 60-year-old avec 400 000 $ alloué pour couvrir l'inflation future. Quatre annuités de longévité distinctes (DIA) seraient achetées. Un pour commencer à 65 ans, 70, 75 et 80 ans. Le revenu de rente est principalement basé sur votre espérance de vie au moment où le flux de revenu est activé, de sorte que vous vieillissez les paiements sont calculés plus haut. Chaque DIA subséquente paierait à un taux plus élevé

Hors CD et obligations, les rentes sont désormais les plus performantes.

Il existe de nombreuses autres stratégies d'échelonnement que j'ai développées et mises en œuvre avec mes clients. L'échelonnement de la rente est logique et constitue une stratégie prévisible et solide en raison des garanties contractuelles et du fait que vous pouvez résoudre les montants exacts nécessaires.