Rentes simples et efficaces Les stratégies de RMD

Beaucoup de personnes sont ennuyées par les règles de distribution minimale requise (RMD), et n'ont vraiment pas besoin de l'argent ou veulent payer les taxes supplémentaires. La loi est la loi, donc la conformité n'est pas un choix. En raison de ce fait, il existe des stratégies de rente qui peuvent répondre à votre éventuel problème de RMD. Certains vous sont peut-être familiers, et d'autres peuvent être nouveaux pour vous, mais il est important de connaître toutes vos options afin de choisir correctement votre stratégie RMD spécifique.

Distribution minimum requise

L'acronyme «RMD» signifie Distribution Minimum Requise. C'est la somme d'argent que vous devez retirer de votre IRA traditionnel (ou compte qualifié) lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans et demi.

Que vous ayez un IRA ou dix IRA distincts, nos amis de l'IRS vont regarder le montant total en dollars de vos comptes qualifiés afin de calculer votre paiement annuel RMD. Vous pouvez prendre cette distribution minimale requise (RMD) d'un IRA, ou de plusieurs comptes qualifiés, aussi longtemps que l'exigence de l'IRS dollar est remplie.

Que vous ayez besoin de l'argent de votre IRA ou non, l'IRS vous tape sur l'épaule pour vous «rappeler» qu'il est temps de commencer à payer votre juste part d'impôts.

Une stratégie d'avenant de rente au profit de la rente offre une protection principale et un héritage durable

Certains propriétaires d'IRA ne prévoient jamais d'avoir accès à cet argent, à l'exception du RMD embêtant.

Ils veulent laisser la majeure partie de cet actif à leurs bénéficiaires. Ils veulent, en substance, laisser un héritage. Ceci peut être accompli en utilisant un avenant de prestation de décès contractuellement garanti attaché à une rente fixe. Voici comment cette stratégie fonctionnerait:

Disons que vous avez 300 000 $ dans un IRA traditionnel, et vous ne prévoyez jamais avoir besoin de cet actif pour vivre à la retraite.

Si vous avez placé cet argent dans une rente fixe avec un avenant de prestations de décès contractuel qui garantit une croissance de 5%, le montant de 300 000 $ augmentera et se composera de ce montant chaque année. Lorsque vous prenez vos RMD, la croissance de 5% des prestations de décès compensera le montant en dollars de la distribution minimale requise (RMD). Le plus tôt vous commencerez cette stratégie avant d'avoir 70 ans et demi, le mieux c'est que les 300 000 $ augmenteront annuellement de 5% avant que vous ne deviez prendre vos RMD.

Cette stratégie de compensation vous permet de prendre vos RMD tout en conservant votre montant total initial de l'IRA intact pour vos bénéficiaires et héritiers listés.

Une stratégie IRA étendue est approuvée par l'IRS et permet à vos héritiers de continuer les paiements de RMD

Si elles sont bien structurées, les RMD peuvent être prises par de nombreuses générations (conjoint, enfants, petits-enfants). Cela fournira un revenu hérité à vos héritiers tout en réduisant les obligations fiscales au fil du temps.Vous n'avez pas besoin d'une rente pour étirer votre IRA, mais une rente fixe fonctionne bien avec cette stratégie, car elle protège entièrement le principal de la volatilité du marché, et fournit des garanties contractuelles.

Vous n'êtes pas admissible à l'assurance vie Protection? Acheter une rente au lieu

Une autre stratégie créative visant à maximiser les distributions minimales requises (RMD), que vous devez prendre, consiste à appliquer ce montant annuel à l'achat d'une rente ou d'une police d'assurance-vie.

Si vous êtes admissible à l'assurance-vie, ce serait le premier choix parce que le capital-décès passerait en franchise d'impôt à vos bénéficiaires inscrits. Vous déterminez ce que le montant en dollars après impôt proviendrait de votre RMD, puis achetez autant de prestations d'assurance-vie que possible. L'assurance-vie temporaire est le choix le plus efficace et le moins coûteux, et elle maximiserait le montant en dollars appliqué.

Si vous n'êtes pas admissible à l'assurance-vie, vous pouvez utiliser la même stratégie pour acheter une rente fixe à prime souple assortie d'un avenant de prestation de décès garanti lié à la police. La prime flexible signifie que vous pouvez ajouter de l'argent à la police. Cette stratégie de rente est également un moyen très efficace d'utiliser vos RMD, mais la prestation de décès ne passe pas en franchise d'impôt à vos bénéficiaires comme le fait l'assurance-vie.

Ainsi, la prochaine fois que vous commencerez à être perturbé par la nécessité de prendre vos Distributions Minimum Requises (RMD), il se peut qu'il existe une solution de rente qui pourrait bien convenir à votre plan global.