Introduction à l'assurance contre les accidents du travail

Si votre entreprise emploie des travailleurs, vous êtes probablement tenu par la loi d'acheter une assurance contre les accidents du travail. Comme son nom l'indique, cette couverture vise à indemniser les travailleurs pour les blessures subies au travail. Il s'assure que les employés blessés reçoivent les indemnités d'indemnisation des travailleurs qui sont prescrites par la loi de l'État.

Antécédents d'indemnisation des travailleurs

Avant l'adoption des lois sur l'indemnisation des travailleurs, les travailleurs blessés et leurs employeurs étaient régis par la common law.

La loi a largement favorisé les employeurs. Les travailleurs pourraient demander une indemnisation pour les blessures subies au travail en poursuivant leur employeur, mais ils ont rarement eu gain de cause. La plupart des poursuites intentées par les employés pourraient être rejetées en raison de l'un des arguments suivants:

• Hypothèse de risque L'employé a assumé les risques associés au travail lorsqu'il a accepté le poste.
• Négligence contributive La propre négligence de l'employé a contribué à la blessure, de sorte que l'employeur n'était pas en faute.
• Négligence envers les employés La blessure du travailleur a été causée par la négligence d'un collègue.

Ces moyens de défense étant difficiles à surmonter pour les employés, peu d'entre eux ont obtenu une indemnisation pour les blessures subies au travail. La situation a commencé à changer au début du XXe siècle, à mesure que le public devenait plus sensible à la situation difficile des employés. La première loi sur l'indemnisation des travailleurs aux États-Unis a été promulguée en 1911 par la législation du Wisconsin. D'autres Etats ont rapidement suivi.

Au début des années 1920, la plupart des États avaient mis en place un système d'indemnisation des travailleurs. Le dernier état à promulguer une loi sur l'indemnisation des travailleurs était Hawaï. Sa loi a été adoptée en 1949.

Couverture obligatoire

Dans tous les États sauf deux (Oklahoma et Texas), l'assurance contre les accidents du travail est obligatoire. Cela signifie que les employeurs sont tenus par la loi d'acheter une politique d'indemnisation des travailleurs au nom de leurs employés.

Les employeurs qui respectent cette obligation sont protégés contre les poursuites par les employés blessés. Les travailleurs qui acceptent des prestations pour une blessure en vertu d'une politique d'indemnisation des travailleurs n'ont pas le droit de poursuivre leur employeur pour cette blessure.

Les lois sur l'indemnisation des travailleurs ne s'appliquent pas aux travailleurs . Les lois ont quelques exceptions, qui varient d'un état à l'autre. De nombreuses lois excluent les travailleurs domestiques et agricoles, les entrepreneurs indépendants et les propriétaires uniques.

Les taux reflètent les pertes prévues

Les assureurs en indemnisation des accidents du travail et les agences de notation (comme le NCCI) recueillent de vastes quantités de données sur les demandes d'indemnisation des travailleurs. Ils totalisent les données par groupe d'industries et code de classification. Pour chaque classification, ils calculent le nombre et la taille des sinistres survenus au cours de chacune des dernières années.Ils utilisent ces données pour prédire la fréquence et la gravité des réclamations futures. Lorsque vous souscrivez une assurance contre les accidents du travail pour la première fois, le taux que vous payez reflète l'expérience moyenne en matière de sinistres des codes de catégorie indiqués dans votre police.

L'agriculture, l'exploitation minière et la construction sont des métiers dangereux. Les travailleurs employés dans ces industries sont sujets à des blessures graves. Ainsi, leurs employeurs paient des taux relativement élevés pour la couverture de l'indemnisation des travailleurs.

Les employeurs qui exploitent des entreprises dans des industries moins dangereuses paient des tarifs plus bas.

Cote d'expérience

Une fois que votre entreprise fonctionne depuis quelques années, elle sera probablement évaluée selon l'expérience . Ce terme fait référence à une méthode de notation dans laquelle votre prime est ajustée à la hausse ou à la baisse pour refléter l'historique des pertes de votre entreprise. Selon votre expérience en matière de sinistres, vous pourriez payer plus ou moins pour l'assurance contre les accidents du travail que les autres employeurs de votre secteur. Si votre expérience de perte est meilleure que la moyenne, un crédit peut être appliqué à votre prime d'indemnisation des travailleurs. L'inverse est également vrai.

Stratégies de réduction des primes

Les employeurs ont plusieurs options pour réduire leurs primes d'indemnisation des accidents du travail. L'un consiste à instituer un programme de gestion des risques afin de minimiser les blessures au travail. Si vous avez besoin d'aide pour établir un programme, demandez de l'aide à votre assureur.

De nombreux assureurs offrent des services de contrôle des risques pour aider leurs assurés à réduire leurs pertes.

Une autre option pour réduire vos primes est de vous inscrire à un plan de dividendes. Les régimes de dividendes récompensent les employeurs qui ont un bon dossier de pertes. Il existe plusieurs types de plans. Certains régimes calculent les dividendes uniquement en fonction de la prime. D'autres considèrent également votre expérience de perte. Les plans de dividendes varient selon les états et d'un assureur à l'autre.

Un troisième moyen de réduire le coût de la couverture de l'indemnisation des travailleurs est l'auto-assurance. Lorsque vous vous auto-assurer, vous assumez une partie du risque de pertes d'indemnisation des travailleurs. Les deux types d'auto-assurance offerts aux petites entreprises sont un petit régime de franchise et une assurance collective. Un groupe auto-assuré est une collection d'entreprises qui mettent en commun leurs primes et leurs pertes. L'auto-assurance de groupe n'est pas disponible dans tous les états.

Article édité par Marianne Bonner