5 Points ayant une incidence sur votre pointage de crédit

Les pointages de crédit servent à plusieurs fins. Avec un bon pointage de crédit, vous pouvez obtenir des prêts plus rapidement, recevoir les taux de prêt les plus favorables, et avoir un accès plus facile au crédit pour acheter des maisons, des formations, des entreprises ou accéder à des fonds pour vos achats quotidiens.

Pour tirer le meilleur parti de votre crédit, vous devez savoir comment votre pointage de crédit est calculé. Il y a cinq composants à votre score; certains portent plus de poids que d'autres.

Voici un aperçu des cinq principales composantes de votre pointage de crédit.

1. Historique de paiement

35% de votre pointage de crédit est basé sur votre historique de paiement. Payer à temps peut signifier la différence entre crédit moyen et crédit exceptionnel. Si vous avez des antécédents de paiement à temps sur la plupart de vos comptes et que vous avez occasionnellement un retard de paiement, les bonnes nouvelles sont que cela n'affectera pas votre pointage de crédit autant que par le passé.

Voici ce que vous devez savoir:

• Quelques jours de retard ne comptent pas contre vous. Un paiement ne peut être signalé en retard que s'il est en retard de trente jours ou plus.
• La grande image compte plus maintenant. Avec l'ancien système d'avant 2009, un gros problème pourrait causer des ravages avec votre pointage de crédit. Maintenant, si tous les autres comptes sont en bonne forme, un problème sérieux n'aura pas autant d'importance.
• Les petits problèmes font moins mal. Auparavant, si vous aviez manqué une petite facture (moins de 100 $) et que vous étiez affecté à des recouvrements, vous constateriez un impact négatif sur votre pointage de crédit. Maintenant, votre pointage de crédit ne souffrira pas autant d'un petit malentendu.

Comme cette catégorie a un impact énorme sur votre pointage de crédit global, lorsque vous passez par une forclusion ou une vente à découvert, ce n'est pas seulement la forclusion qui affecte votre crédit, mais aussi les mois de retard de paiement. qui précèdent la forclusion.

2. Montant dû

La prochaine composante majeure, qui représente 30% de votre pointage de crédit, est le montant de la dette renouvelable que vous devez par rapport à vos soldes disponibles.

Les cartes de crédit et les marges de crédit sont des formes de dette renouvelable. Cette catégorie est calculée sur une base individuelle et globale.

Par exemple, si vous avez un crédit disponible de 5 000 $ et que vous empruntez 4 000 $ auprès de ce prêteur, cela montrera que vous avez utilisé 80% de votre crédit disponible sur cette ligne ou carte de crédit. Pour garder votre pointage de crédit élevé, vous voulez emprunter pas plus de 30% de votre crédit disponible auprès d'un prêteur. Cela signifie contrairement à la croyance populaire, il est préférable de devoir un montant plus petit sur plusieurs cartes que sur une carte maximum à sa limite.

La pondération exacte de ce facteur peut varier en fonction de la durée d'utilisation du crédit. Peu importe, votre montant total de la dette joue un grand rôle dans votre pointage de crédit.Cela pourrait avoir un impact aussi important que l'historique de vos paiements.

Pour améliorer cette partie de votre score, vous pouvez appeler des prêteurs et leur demander d'augmenter votre crédit disponible. Tant que vous n'empruntez pas plus, cette augmentation du crédit disponible aidera votre pointage de crédit global.

3. Longueur de l'historique de crédit

Votre historique de crédit représente environ 15% de votre score. Les personnes dont le pointage de crédit est supérieur à 800 détiennent généralement au moins trois cartes de crédit (avec des soldes bas) qu'elles ont ouvertes pendant plus de sept ans chacune.

Lorsque vous remboursez votre dette, ne fermez pas la carte de crédit ou la ligne de crédit. Au lieu de cela, pensez à l'utiliser pour payer une petite facture mensuelle que vous payez chaque mois. La recherche montre que les personnes avec le meilleur historique de crédit rembourser les cartes de crédit chaque mois, donc une petite quantité d'activité payée en totalité chaque mois peut aider à augmenter votre pointage de crédit.

4. Demandes de renseignements et nouveaux crédits

Les demandes de renseignements et les nouvelles dettes représentent environ 10% de votre pointage. La bonne nouvelle; Si vous magasinez pour une maison, toutes les demandes de prêt hypothécaire dans les trente jours les uns des autres seront regroupées en une seule demande. Pour les automobiles, il s'agit d'une limite de quatorze jours. Lorsque vous magasinez pour un crédit, soumettez les demandes à quelques jours d'intervalle afin que les demandes soient regroupées.

5. Combinaison de crédits en cours d'utilisation

Les derniers 10% de votre score sont basés sur le type de crédit; acompte par rapport à la dette renouvelable.

La dette à tempérament, comme un prêt automobile, est considérée plus favorablement que la dette renouvelable (carte de crédit). En outre, avec les changements de 2009, vous obtenez maintenant des points pour votre capacité à gérer avec succès plusieurs types de dettes; une hypothèque, un prêt automobile et des cartes de crédit, par exemple.

Lorsque vous ajoutez tout cela, qu'est-ce qu'un «bon» pointage de crédit? Eh bien, si vous voulez les meilleurs taux sur une hypothèque une fois que vous êtes à la retraite, tirer pour un score de 780 ou plus. Tout ce qui dépasse 750 est considéré comme excellent, mais plus il est élevé, mieux c'est. Un bon pointage de crédit tombe dans la gamme 700 - 749, avec 650 - 699 étant "juste". Si vous marquez 649 ou commencez à prendre des mesures qui peuvent l'améliorer.