Utilisation du crédit et son incidence sur votre pointage de crédit

Cinq facteurs principaux influencent votre pointage de crédit: antécédents de paiement (35%), niveau d'utilisation de la dette / crédit (30%), âge du crédit (15%), combinaison de crédit ( 10%), et les enquêtes de crédit (10%). L'utilisation du crédit a une grande influence sur votre pointage de crédit, mais qu'est-ce que c'est et comment pouvez-vous le gérer pour obtenir le meilleur pointage de crédit?

Qu'est-ce que l'utilisation du crédit?

L'utilisation du crédit est le rapport entre vos soldes de cartes de crédit et les limites de crédit.

Il mesure le montant de votre limite de crédit utilisée. Par exemple, si votre solde est de 300 $ et que votre limite de crédit est de 1 000 $, votre utilisation de crédit pour cette carte de crédit est de 30%.

Pour calculer votre utilisation du crédit, il vous suffit de diviser votre solde de carte de crédit par votre limite de crédit, puis de multiplier par 100. Plus votre utilisation du crédit est faible, mieux c'est. Une faible utilisation du crédit indique que vous n'utilisez qu'une petite partie du crédit qui vous a été prêté.

Votre pointage de crédit, y compris l'utilisation de votre crédit, est calculé en fonction des informations figurant dans votre rapport de crédit. Étant donné que les informations de carte de crédit sont mises à jour sur votre rapport de crédit en fonction des cycles de facturation et non en temps réel, votre pointage de crédit peut ne pas refléter les modifications les plus récentes du solde et de la limite de crédit. Au lieu de cela, le solde et la limite de crédit à la date de clôture de votre relevé de compte de carte de crédit sont ce qui est utilisé pour calculer votre pointage de crédit.

Comment les facteurs d'utilisation du crédit dans votre pointage de crédit

Le modèle de pointage FICO examine votre utilisation du crédit en deux parties. Tout d'abord, il marque l'utilisation du crédit pour chacune de vos cartes de crédit séparément. Ensuite, il calcule votre utilisation globale du crédit, c'est-à-dire le total de tous vos soldes de cartes de crédit par rapport à vos limites de crédit totales.

Une utilisation élevée du crédit dans l'une ou l'autre catégorie peut nuire à votre pointage de crédit.

L'utilisation du crédit est de 23% du VantageScore, un autre type de calcul du score de crédit, mais le score considère également vos soldes comme 15% et le crédit disponible comme 7% de son score. Au total, le montant de votre dette de carte de crédit affecte 45% de votre VantageScore.

Pourquoi une utilisation élevée est-elle mauvaise?

Rappelez-vous que le but d'un pointage de crédit est d'évaluer la probabilité que vous allez rembourser l'argent que vous empruntez. Certains facteurs nous rendent tous plus susceptibles de manquer à nos obligations de crédit. L'un de ces facteurs est le solde élevé des cartes de crédit et des prêts. Les soldes plus élevés sont plus difficiles à payer et pourraient indiquer que vous êtes trop étendu. L'utilisation élevée diminue votre pointage de crédit et signale aux prêteurs potentiels qu'il y a un risque accru de retarder vos paiements.

Gardez votre utilisation à un niveau bas

Vous ne pouvez pas tromper le score FICO en pensant que votre utilisation du crédit est faible en payant votre solde en entier à la fin de chaque mois.Si votre solde est élevé lorsque votre émetteur envoie les informations de votre compte aux bureaux de crédit, l'utilisation du crédit utilisée dans votre pointage de crédit sera également élevée.

Heureusement, vous pouvez maintenir une faible utilisation du crédit en conservant un solde de cartes de crédit bas - moins de 30% de votre limite de crédit est la meilleure.

Pour vous assurer que votre rapport de crédit reflète un faible solde de carte de crédit, assurez-vous que votre solde est faible à la date de clôture de votre relevé de compte (la date à laquelle se termine votre cycle de facturation). Vérifiez une copie récente de votre relevé de facturation pour évaluer la date de clôture de votre prochain relevé de compte.

Si, pour une raison quelconque, l'émetteur de votre carte réduit votre limite de crédit, il est important de réduire le solde de votre carte de crédit pour réduire votre utilisation de crédit. Cela est particulièrement vrai si votre limite de crédit inférieure est égale ou proche du solde de votre carte de crédit.

Heureusement, une utilisation élevée du crédit ne nuira pas à votre pointage de crédit pour toujours. Dès que vous réduisez vos soldes de cartes de crédit (ou augmentez vos limites de crédit), votre utilisation de crédit va diminuer et votre pointage de crédit va augmenter.