Comment les points fonctionnent-ils sur un prêt: Devriez-vous payer des points? Les points

Un point est un frais facultatif que vous payez lorsque vous obtenez un prêt (généralement un prêt immobilier). Parfois appelé un point d'escompte , cette taxe vous permet d'obtenir un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt. Si vous bénéficiez d'un taux d'intérêt plus bas, il pourrait être utile d'effectuer ce paiement initial. Cependant, cela prend généralement du temps (plusieurs années au moins) pour récupérer les avantages des points payants.

Fonctionnement des points

Les points sont calculés en pourcentage du montant total de votre prêt, et un point correspond à un pour cent de votre prêt.

Votre prêteur vous dit que vous obtiendrez un taux inférieur si vous payez un point (bien que parfois vous paierez plusieurs points). Vous devez décider si le coût en vaut la peine.

Par exemple, supposons que vous obteniez un prêt de 100 000 $. Un point correspond à 1% de la valeur du prêt ou 1 000 $. Pour calculer ce montant, multipliez 1% par 100 000 $ (voir comment convertir les pourcentages pour les calculs). Pour que les points aient du sens, vous devez bénéficier de plus de 1 000 $.

Pourquoi payer des points?

Les points vous aident à obtenir un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt, et le taux d'intérêt est une partie importante de votre prêt pour plusieurs raisons.

Coût total: lorsque vous empruntez de l'argent pour acheter une maison, vous finissez par payer plus que le prix d'achat et les frais de clôture - vous payez également des intérêts. L'intérêt est le coût d'utilisation de l'argent de quelqu'un d'autre, et il peut représenter des montants extrêmement élevés lorsque vous travaillez avec un prêt immobilier (ou tout autre prêt comportant un montant élevé et de nombreuses années d'emprunt).

Un taux inférieur signifie que vous paierez moins d'intérêts pendant la durée de votre prêt.

Paiement mensuel: le taux d'intérêt fait partie de votre calcul de paiement mensuel. En général, un taux inférieur signifie un paiement mensuel inférieur, ce qui améliore votre situation de trésorerie (et votre budget mensuel). Les points sont un coût ponctuel, mais vous bénéficierez de paiements mensuels moins élevés pendant de nombreuses années à venir.

Taxes: vous pourriez avoir des avantages fiscaux si vous payez des points (mais cela ne devrait pas être la seule chose que vous regardez). Selon votre transaction, vous pouvez obtenir ces avantages dans l'année où vous payez des points, ou sur un certain nombre d'années. Vérifiez les règles de l'IRS dans le sujet 504 - Points hypothécaires d'accueil, et parlez avec votre préparateur d'impôt local avant de décider quoi que ce soit.

Bien entendu, aucun des avantages ci-dessus ne vous est offert gratuitement - vous devez effectuer un paiement forfaitaire lorsque vous obtenez votre prêt hypothécaire. Les points de paiement peuvent coûter des milliers de dollars, et il n'est pas toujours facile de trouver cet argent.

Devriez-vous payer des points?

Si vous pouvez vous permettre de payer les points, vous devrez déterminer si cela vaut la peine . Voici une règle générale: plus vous gardez le prêt, plus les points deviennent attrayants.

Vous devez tenir compte de la valeur économique globale. Si vous êtes le type de personne qui aime les feuilles de calcul, vous pouvez déterminer le meilleur choix en examinant les valeurs futures par rapport aux valeurs actuelles. Cependant, la plupart des gens commencent avec l'itinéraire suivant:

Calculez combien de points vous pouvez vous permettre de payer
Découvrez combien ces points réduiraient votre paiement mensuel
Pensez au nombre de mois de paiements réduits dont vous pourriez bénéficier
Évaluer combien vous économisez sur les intérêts sur plusieurs périodes (cinq et dix ans, par exemple)
Décider d'aller de l'avant

Voici quelques conseils pour vous aider à évaluer:

Calculez comment votre mensuel Modifiez le paiement avec des points
Créez un tableau d'amortissement pour voir comment vos coûts d'intérêt changent avec le temps (vous pouvez également utiliser des modèles de feuille de calcul gratuits)
Calculateur de points en ligne
Un tableur ou une table d'amortissement est vraiment votre meilleure option pour avoir une idée réaliste de la façon dont les points affecteront votre prêt parce que la plupart des gens ne gardent pas un prêt pendant 30 ou 15 ans - dans la plupart des cas, vous refinancerez votre prêt. maison avant cette date.