Pourquoi devriez-vous faire des retraits de trésorerie, pas le revenu

Le mot «revenu» me met en difficulté lorsque je parle avec des gens de leur retraite. Cela m'ennuie parce que quand je dis revenu , les gens supposent que j'entends l'argent d'un travail qu'ils ont, les prestations de sécurité sociale qu'ils reçoivent, les revenus de pension, ou les intérêts et dividendes des investissements qu'ils possèdent. Cette définition de revenu a tendance à correspondre à ce qui apparaîtrait sur votre déclaration de revenus en tant que revenu. Cependant, cette définition du revenu ne fonctionne pas toujours pour la planification de la retraite.

Ce dont vous avez besoin à la retraite, c'est cashflow . Chaque mois, vous avez des dépenses et vous avez besoin d'argent pour payer ces dépenses. Selon la façon dont vous planifiez votre retraite, ce flux de trésorerie peut provenir de différents endroits et ne correspond pas toujours à la définition technique du revenu.

Jetons un coup d'œil à la différence entre les flux de trésorerie de la retraite et le revenu.

Cashflow versus Income

Supposons que vous estimiez que vous devrez acheter une voiture tous les dix ans à la retraite. À la retraite, vous achetez un CD ou une obligation qui viendra à échéance dans dix ans pour financer votre prochain achat de voiture. Quand il arrive à maturité, vous envisagez de dépenser à la fois le principal et l'intérêt pour acheter la voiture. Vous aurez le flux de trésorerie dont vous avez besoin pour acheter la voiture, mais lorsque le CD ou l'obligation arrivera à échéance, il ne sera pas déclaré comme un revenu dans votre déclaration de revenus. Au lieu de cela, vous indiquerez chaque année l'intérêt que le CD a gagné comme revenu dans votre déclaration de revenus - même si vous laissez les intérêts s'accumuler.

À la retraite, vous voulez planifier vos besoins de trésorerie et choisir les placements qui ont un niveau de risque approprié pour répondre à ces besoins.

Le montant du revenu que vous déclarez dans votre déclaration de revenus peut être très différent de vos besoins annuels en matière de trésorerie. Par exemple, en retraite anticipée, vous pouvez déclarer moins de revenus dans votre déclaration de revenus, et à la retraite plus tard, vous pouvez déclarer plus de revenu - et pourtant votre flux de trésorerie pourrait rester le même.

Comment cela pourrait-il être?

Supposons que vous preniez votre retraite à 65 ans, mais que vous établissiez un plan et commenciez la sécurité sociale à 70 ans. Pour répondre à vos besoins de trésorerie de 65 à 70 ans, vous achetez une rente immédiate avec un paiement de cinq ans. argent. Le paiement de rente mensuel que vous recevez fournira des liquidités, car chaque paiement que vous recevez est une combinaison de capital et d'intérêt; mais seule la partie des intérêts est considérée comme un revenu imposable dans votre déclaration de revenus, donc dans cette situation, vous avez plus de flux de trésorerie que de revenu.

Maintenant avance rapide sept ans. À l'âge de 70 ans et demi, vous devez recevoir des distributions annuelles de vos comptes de retraite. Ces retraits sont déclarés comme revenu imposable dans votre déclaration de revenus. Chaque année, vous vieillissez, vous devez retirer une plus grande proportion de votre compte de retraite restant.Vous n'aurez peut-être pas besoin de tout dépenser. Dans ce cas, vous avez plus de revenus que vos besoins de trésorerie exigent.

La terminologie est-elle importante?

À moins d'avoir beaucoup d'argent par rapport à la quantité de liquidités dont vous aurez besoin à la retraite, il est peu probable que vous puissiez vivre de votre revenu; Il est probable que vous devrez utiliser une partie de votre capital en suivant un plan qui vous permet de l'utiliser à un rythme mesuré afin que vous ayez un style de vie confortable, tout en évitant de manquer d'argent.

Ce type de planification résout le montant de trésorerie dont vous aurez besoin.

Peu importe que vous l'appeliez revenu ou flux de trésorerie ou retraits de compte; Ce qui compte, c'est que si vous travaillez avec un planificateur de retraite ou que vous discutez avec votre conjoint, vous êtes tous d'accord et comprenez ce que vous voulez dire lorsque vous utilisez ces mots. Cela réduira la confusion lorsque vous commencerez à mettre en œuvre votre plan et contribuera à faciliter la transition vers vos années de retraite.