Pourquoi vous pourriez vouloir financer un HSA au lieu d'un IRA

La plupart des gens ne pensent pas à un HSA, ou Health Savings Accounts, comme un compte d'épargne. Au lieu de cela, ils pensent à un compte où vous mettez de l'argent de côté pour dépenser des articles de soins de santé au cours de l'année en cours. Cette vue doit changer. Un HSA peut être un excellent ajout à un plan IRA ou 401 (k), et si les fonds sont limités, il pourrait être préférable de contribuer à une HSA au lieu de l'IRA. Voici pourquoi.

Pourquoi la HSA l'emporte sur l'IRA

Un compte HSA est comme un IRA sur les stéroïdes.

Avec un IRA traditionnel ou 401 (k), si vous êtes admissible, vous obtenez une déduction fiscale pour le montant que vous cotisez au régime. L'argent augmente avec report d'impôt, et vous payez des impôts lorsque vous le retirez à la retraite.

Avec une ASH, vous obtenez la même déduction d'impôt lorsque vous versez de l'argent, mais lorsque vous utilisez l'argent de votre ASH pour des frais médicaux et des primes d'assurance-santé admissibles, il revient en franchise d'impôt.

Où pouvez-vous contribuer des fonds déductibles d'impôt et les retirer en franchise d'impôt? Nulle part ailleurs que je sache.

(Remarque: Pour établir une ASS, vous devez avoir un régime d'assurance à franchise élevée qui répond aux qualifications requises, ou votre employeur doit offrir un tel régime.)

Les primes d'assurance-maladie et les frais médicaux sont: une certitude. Pourquoi ne pas les payer avec des dollars non imposables?

• Avant l'âge de 65 ans, les fonds HSA ne peuvent pas être utilisés pour les primes d'assurance santé mais peuvent être utilisés pour payer les frais médicaux admissibles tels que les coassureurs, les franchises, les soins dentaires, etc. 65 HSA fonds peuvent être utilisés pour payer les primes d'assurance santé, y compris les primes de Medicare Part B et les primes d'assurance de soins de longue durée.
• Lorsque vous examinez toutes vos options et que vous estimez les coûts de soins de santé attendus à la retraite, vous constaterez qu'un HSA peut offrir un moyen beaucoup plus efficace d'épargner pour couvrir ces coûts que de nombreux autres véhicules.

Il n'y a presque aucun inconvénient à utiliser un HSA au lieu d'un IRA

Je peux penser à presque aucun inconvénient à financer un HSA au lieu d'un IRA. Si vous n'avez pas besoin de vos fonds HSA pour les frais médicaux ou les primes d'assurance alors après 65 ans, vous pouvez utiliser l'argent comme des fonds dans votre IRA ou 401 (k). Vous paierez des taxes sur les retraits qui ne sont pas utilisés pour des raisons médicales, mais après l'âge de 65 ans, aucune pénalité fiscale.

La différence principale est l'âge auquel aucune pénalité ne s'applique et le montant de l'impôt de pénalité.

Avec un IRA après l'âge de 59 ½ fonds sont disponibles sans pénalité. Avec une HSA, les fonds sont disponibles à tout moment pour les frais médicaux admissibles, mais s'ils sont utilisés pour d'autres raisons, une pénalité de 20% s'applique jusqu'à 65 ans. Après 65 ans, aucune pénalité ne s'applique aux retraits.

Similitudes HSA à IRA

Cotisations déductibles si vous êtes éligible.

• L'argent pousse à l'abri de l'impôt.
• Les pénalités peuvent s'appliquer aux retraits qui ne respectent pas les règles.
• Différences HSA par rapport à l'IRA

L'argent peut être utilisé à tout âge pour les frais médicaux admissibles et est libre d'impôt lorsqu'il est utilisé pour cette raison.

• Pour les retraits qui ne sont pas utilisés pour des raisons médicales, une pénalité fiscale de 20% s'applique jusqu'à l'âge de 65 ans; Avec un IRA, c'est une pénalité de 10% et elle disparaît à 59 ans et demi.
• Doit avoir un régime d'assurance-santé hautement déductible et qualifié pour être admissible à cotiser à une HSA.
• Les limites de contribution sont inférieures à celles d'un IRA.
• Les HSA n'ont pas de distributions minimales requises, contrairement aux IRA.
• Financer un HSA au lieu d'un IRA ou 401k

Si j'avais un peu d'argent à épargner, j'aurais épargné dans cet ordre:

Financer mon plan 401 (k) pour profiter de tout match d'employeur .

1. Utilisez des économies supérieures au montant du match pour financer un compte HSA.
2. Utilisez les économies ci-dessus pour financer un IRA traditionnel ou ROTH, ou utilisez des contributions supplémentaires de 401k.
3. Reports de fonds de la HSA

Les fonds de HSA ne peuvent pas être transférés dans un compte IRA. Il n'y aurait pas non plus de raison de le faire. Avec la HSA vous conservez votre droit d'utiliser les fonds libres d'impôt pour les frais médicaux. Si elles pouvaient être transférées à un IRA, cette option disparaîtrait.

Transfert unique de l'IRA à la HSA

Il existe une règle fiscale qui autorise un transfert de fonds non imposable de votre IRA vers une HSA.

Ce n'est pas comme un roulement car cela compte pour votre limite annuelle de cotisation à la HSA. Il vous permet de déplacer une petite quantité d'argent d'un IRA où vous auriez à payer des impôts sur les retraits nécessaires pour les frais médicaux à la HSA où les retraits à ces fins seraient en franchise d'impôt.

Ouverture d'une HSA

Vous voulez ouvrir un compte HSA? Contactez votre agent d'assurance pour voir si vous pouvez obtenir un plan d'assurance santé déductible haute, puis consultez cette liste de fournisseurs HSA.

Ressources

- Trouvez le matériel de référence de l'IRS sur les comptes HSA au centre de ressources du compte d'épargne santé.