Pourquoi Roth IRA, pas les diamants, sont le meilleur ami de la femme

"Ce dont les filles doivent vraiment rêver, ce sont les Roth IRA, pas les diamants", dit Craig Adamson d'Adamson Financial Planning à Marion, Iowa, qui a animé un atelier pédagogique intitulé "Roth IRAs, Not Diamonds, sont le meilleur ami d'une fille "lors d'une conférence locale des femmes (Beyond Rubies) en 2011.

Craig dit que l'idée est venue en regardant le film" Gentlemen Prefer Blondes "mettant en vedette Marilyn Monroe.

Il était préoccupé par le fait que tant de ses clientes n'avaient pas financé les Roth IRA, ou pire, n'avaient même pas entendu parler d'elles.

En tant que femme spécialisée dans la planification financière, lorsque j'ai entendu le titre de l'atelier de Craig, j'étais accro. J'ai eu une stratégie de financement Roth pendant des années, et j'encourage avidement les clients à les financer lorsqu'ils sont admissibles à le faire. Voici les trois principales raisons pour lesquelles Craig et moi pensons que Roth IRA est le meilleur ami d'une femme.

1. Accessibilité

Beaucoup de femmes ne possèdent pas de compte d'épargne liquide en leur nom propre. Souvent, le seul compte qu'ils possèdent qui n'est pas un compte conjoint est leur 401 (k) ou autre plan de retraite en milieu de travail. Mais ces plans de retraite ne sont pas très accessibles. Les taxes, les pénalités ou les frais de prêt onéreux et la paperasserie (si des prêts sont même offerts) gardent ces sommes en sécurité pour les années de retraite, mais ne sont pas facilement disponibles pour une utilisation aujourd'hui. Ce n'est pas une mauvaise chose. Ces comptes devraient rester mis à la retraite.

Mais il vous faut encore de l'argent accessible pour la «vie qui arrive», des événements que vous ne pouvez pas planifier.

C'est là qu'intervient Roth IRA. Toute personne (y compris les femmes - célibataires, mariées, divorcées et veuves) peut retirer ses cotisations Roth IRA (mais pas la part des revenus de placement) à tout moment pour une raison quelconque sans pénalité.

Oui, Roth IRAs sont destinés à la retraite, mais parce que vous pouvez retirer des cotisations, votre Roth peut faire le double devoir de votre fonds d'urgence. Et l'argent n'est pas détenu conjointement. C'est à ton nom de faire comme tu veux.

Gardez à l'esprit s'il y a une croissance dans le compte que vous voulez laisser tranquille jusqu'à l'âge de 59 ans et demi. Vous paierez des impôts réguliers ainsi qu'une pénalité de 10% pour avoir anticipé la croissance. Ces taxes ne s'appliquent pas au retrait des cotisations, et en raison des règles de retrait Roth, les contributions sont toujours considérées comme retirées en premier.

Pour les parents, un autre avantage pour le Roth; l'argent détenu dans un Roth IRA n'est pas soumis à la déclaration sur le FAFSA (demande gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants) pour la planification des collèges. Cependant, vos cotisations peuvent être retirées plus tard (généralement dans la dernière année du collège) pour payer les frais de scolarité, les frais de chambre et de pension, etc.sans être considéré comme un actif à déclarer sur le formulaire FAFSA. Et, si vous attendez que votre enfant (ou petit-enfant) soit sorti de l'université, l'argent peut être retiré pour rembourser les prêts étudiants qu'il a contractés.

2. Flexibilité

Contrairement à un IRA traditionnel, lorsque vous vous retirez d'un Roth IRA à la retraite vos retraits sont libres d'impôt, ce qui signifie que vous gardez chaque dollar que vous retirez - même les gains (tant qu'ils sont là depuis 5 ans ou jusqu'à l'âge de 59 ans et demi, selon la période la plus longue).

De nombreux achats, comme une nouvelle auto ou des vacances uniques, peuvent nécessiter plus de fonds en un an qu'un autre. Un Roth est le type de compte parfait à utiliser pour payer ces extras que les retraits n'augmenteront pas ce que vous devez en taxes.

C'est parce que, contrairement aux retraits des IRA imposables et des 401 (k) s, Roth IRA ne soumettra pas votre sécurité sociale à l'impôt. Presque tous les types de revenus - pensions, dividendes en actions, intérêts obligataires libres d'impôt, intérêts CD, gains sur rentes - tous contribuent à la formule d'imposition pour la sécurité sociale, mais les retraits de Roth IRA ne le font pas. Cet avantage fiscal de la Roth peut avoir un impact important sur les femmes, qui sont susceptibles de vivre plus longtemps et finissent par déposer des impôts en tant que contribuable unique plus tard dans la vie.

Pour obtenir plus d'argent dans un Roth, les femmes qui sont significativement plus jeunes que leurs maris (plus de 5 ans, et certainement 10 ans ou plus) devraient envisager d'utiliser quelque chose appelé une conversion Roth IRA où vous payez des impôts sur un IRA traditionnel compte et convertissez-le en compte Roth.

Cette stratégie est souvent mieux utilisée dans les années précédant la prise en charge de la sécurité sociale par l'un ou l'autre des conjoints. L'utilisation de la conversion Roth vous permet de payer des impôts à l'avance, puis de réduire ou d'éliminer les impôts futurs sur une source majeure de revenu pour les veuves … Sécurité sociale.

Craig, qui est membre du groupe d'étude de l'élite IRA Advisor d'Ed Slott, utilise souvent l'une des citations d'Ed pour souligner la valeur d'une conversion Roth, "Un IRA est une reconnaissance de dette à l'IRS. "Ed fait référence à un IRA traditionnel. Plus l'écart d'âge entre les conjoints est grand, plus les avantages fiscaux Roth IRA peuvent améliorer votre situation de retraite.

Un conseiller financier qualifié, en association avec un conseiller fiscal qualifié, devrait être en mesure de vous aider à déterminer si cette stratégie de conversion Roth est disponible et pratique dans votre situation.

3. Longévité

Les femmes vivent plus longtemps que les hommes. Nous le savons - mais avez-vous réfléchi à la façon dont cela influera sur vos impôts plus tard?

Vivre plus longtemps signifie que plus tôt vous ajoutez de l'argent à un Roth IRA, plus il doit grandir. Et rappelez-vous qu'il croît en franchise d'impôt tout le temps. Comme il n'y a pas d'impôts futurs attachés à cet argent, un Roth IRA devient une «couverture» financière contre les impôts futurs plus élevés.

Roth IRAs sont particulièrement importants pour les femmes lorsque vous prenez en compte l'effet des distributions requises. Quand quelqu'un a 70 ans et demi, il doit recevoir des distributions obligatoires de ses comptes IRA traditionnels et de ses comptes 401 (k). Cet argent n'est pas seulement imposable, mais les distributions obligatoires peuvent commencer à rendre plus imposables vos avantages sociaux.

L'argent dans un Roth IRA n'est pas soumis à l'âge de 70 ans et demi minimum requis comme les IRA non-Roth et 401 (k) s sont. Donc, si vous n'avez pas besoin de l'argent, il ne doit pas sortir du compte et peut continuer à croître en franchise d'impôt.

L'argent dans un IRA Roth laissé par un conjoint à un conjoint n'exige pas non plus de distributions obligatoires. Cependant, lorsqu'un enfant hérite d'un Roth, il sera obligé de commencer à recevoir des distributions - cependant toutes les distributions sont libres d'impôt. Les parents qui souhaitent laisser un legs aux enfants ou petits-enfants peuvent laisser cet héritage à un héritier plus jeune et le bénéficiaire non-conjoint peut «étirer» les distributions tout au long de leur vie, en leur donnant un revenu d'impôt à vie.

Et pour ceux qui font leur planification successorale, si vous voulez laisser de l'argent à vos enfants et à un organisme de bienfaisance, pensez toujours à laisser l'argent non-Roth à l'organisme caritatif. alors que vos enfants le feraient. Dans presque tous les cas, vous voulez laisser l'argent Roth IRA à une personne n'est pas une institution. Il est toujours conseillé de consulter un conseiller qualifié lors de ce type de planification.

Obtenir de l'argent dans un Roth IRA

Roth IRA ont des règles sur combien vous pouvez contribuer et qui se qualifie. Par exemple, pour obtenir de l'argent dans un Roth IRA, vous devez avoir un revenu gagné. Pour les femmes qui ne travaillent pas à l'extérieur de la maison, mais dont les maris travaillent, quelque chose appelé un conjoint IRA permet encore des contributions à faire au nom du conjoint qui ne travaille pas. Beaucoup de conjoints ne sont pas conscients de cette option.

Pour les femmes qui gagnent beaucoup, si vous en faites trop, vous ne pouvez souvent pas contribuer à un Roth, mais il ya quelque chose qui s'appelle une stratégie de «porte dérobée» où vous financez un IRA non déductible et convertissez en Roth. Cela peut être un moyen d'obtenir de l'argent dans un Roth même si vous pensiez que vous ne pouviez pas contribuer. Plusieurs règles fiscales spéciales s'appliquent donc s'il vous plaît chercher un conseiller financier et / ou fiscal qualifié pour discuter de vos options.

Vous devriez également vérifier avec votre employeur pour voir si elles permettent des contributions de Roth à la 401 (k), qui s'appelle un compte désigné Roth 401 (k). Si ce n'est pas le cas, demandez-leur de modifier leur plan pour permettre cela.

Tout ce que vous avez à faire, sautez les diamants et lancez un Roth IRA.