Pourquoi les remboursements d'impôts ne sont pas aussi mauvais que le disent les experts

Le remboursement d'impôt moyen d'un contribuable américain est d'environ 3 000 $. Et si vous faites partie de ceux qui reçoivent un remboursement de votre dernière déclaration de revenus, vous avez peut-être déjà un plan concret pour ferai avec la manne. Selon un sondage de la National Retail Federation, près de la moitié des Américains vont mettre une partie de leur argent dans l'épargne, tandis que plus d'un tiers remboursera la dette. D'autres peuvent imaginer un usage moins responsable - mais plus agréable - de cet argent: acheter une nouvelle garde-robe, organiser une fête pour vos amis, ou enfin réserver ce voyage à Paris pour longer le Champ de Mars vers la Tour Eiffel, baguette à la main.

Merci beaucoup , Oncle Sam!

Pourtant, si les gros remboursements d'impôt sont devenus une tradition annuelle pour vous, alors vous avez probablement entendu dire que vous devez changer votre retenue. De cette façon, disent les experts en finances personnelles, vous pouvez épargner plus d'argent tout au long de l'année en épargne et cesser de donner au gouvernement un prêt sans intérêt chaque année.

Mais nous allons vous épargner la conférence.

Oui, prendre l'argent au coup par coup et le mettre en pratique de façon cohérente est sensé sur le plan économique. Mais l'économie n'est pas le principal moteur du bien-être financier - l'émotion est, selon le conseiller financier Tim Maurer, auteur du livre "Simple Money". "Certains conseils financiers vous diront de retirer vos émotions de votre prise de décision financière, car elles ont tendance à conduire à des décisions sous-optimales. Mais Maurer pense que vous êtes mieux lotis si vous pouvez «les reconnaître, les reconnaître et planifier en pensant à eux», dit-il.

Dans ce cas, si vous savez que vous êtes plus susceptible d'économiser ce gros remboursement annuel qu'une fois par an plutôt que d'en retirer un peu de chaque chèque de paie, "alors, gardez vos retenues à partout où ils doivent être ", dit-il.

Mais il vaut mieux prendre cette décision avec une bonne dose de conscience de soi. Voici quelques questions à vous poser.

Utilisez-vous vos remboursements de manière proactive ou réactive?

Si vous recevez habituellement un remboursement, comment utilisez-vous l'argent? Si vous enregistrez, en faisant une contribution IRA ou en l'ajoutant à votre HSA ou 529, vous êtes proactif.

Mais si vous remboursez la dette que vous avez accumulée à cette période de l'année, vous êtes réactif. «L'une des raisons pour lesquelles les gens aiment recevoir un remboursement, c'est que leurs dépenses à la fin de l'année ont tendance à gonfler un peu», explique Maurer. "Ils sont endettés [des vacances] et ont besoin du remboursement pour rembourser. "Mais il est important de se rappeler qu'un remboursement n'est ni trouvé ni de l'argent gratuit - cette façon de penser peut conduire à la formation de mauvaises habitudes, comme dépenser plus que ce que vous devriez ou dépenser pour des choses que vous ne devriez pas.Par exemple, si vous comptez sur votre remboursement pour vous libérer de vos dettes de carte de crédit, l'habitude d'aller trop loin pendant les vacances est quelque chose qui doit être réglé.

Comment vous sentiriez-vous si vous deviez écrire un chèque à l'IRS?

L'idée de gagner plus par chèque de paie en réduisant votre retenue à la source est intéressante (et vous pouvez utiliser cette calculatrice de l'IRS pour savoir à quel point votre chèque de paie pourrait être plus élevé). Mais que se passe-t-il si vous en faites trop et que vous finissez par devoir de l'argent au gouvernement? Si la pensée vous inquiète déjà, alors écoutez-la, dit Maurer.

"Combien économise-t-on réellement pour se réconforter émotionnellement?

Si cela fonctionne pour quelqu'un de recevoir un remboursement plus élevé … alors c'est bien. "Si vous détestez absolument l'idée d'avoir à écrire un chèque à l'Oncle Sam chaque année au moment des impôts, alors il est bon de garder votre retenue là où elle est.

Traitez-vous différemment les petites et les grandes chauves-souris?

Si vous n'êtes pas sûr de votre performance, pensez à la dernière fois que vous avez obtenu une augmentation. Avez-vous augmenté vos économies ou simplement vos dépenses? Si l'obtention de cette petite augmentation de salaire vous amène généralement à dépenser plus d'argent - mais les grandes manoeuvres comme les primes ou les remboursements se traduisent par des économies ou des dettes - alors vous feriez mieux de vous contenter du remboursement que d'augmenter votre salaire.

La comportementaliste financière Jacquette M. Timmons explique que nous traitons les petites sommes d'argent différemment des grandes. "Nous avons tendance à actualiser de petites quantités sans vraiment apprécier comment ces petites quantités s'accumulent et croissent.

Économisez même 2 $. 74 par jour pendant un an, ajoute jusqu'à 1000 $ », note-t-elle. "Avec des sommes importantes, vous avez tendance à penser davantage et à en faire plus avec eux. "La clé, si vous décidez d'ajuster votre retenue pour obtenir plus dans chaque chèque de paie, est d'ajuster simultanément combien vous contribuez automatiquement à l'épargne. "Vous devez mettre en œuvre ce plan immédiatement", explique Timmons. "C'est la clé. "Sinon, vous risquez de le gaspiller.

Avez-vous des objectifs financiers à court et à long terme?

Que vous décidiez de réduire vos retenues ou de maintenir les remboursements, vous aurez plus de succès si vous avez établi un plan pour ce que vous voulez faire, dit Timmons. «Il y a des similitudes entre un remboursement d'impôt et une prime», dit-elle. «À moins que vous ne soyez intentionnel et déterminé, ayez déjà [un plan] pour l'argent, et - dès que l'argent frappe votre compte - vous [mettez en œuvre ce plan] tout de suite, vous allez probablement gaspiller l'argent. "

Bottom line: Cependant, vous choisissez d'obtenir votre argent, vous devriez avoir un plan pour le sauver.

Avec Kelly Hultgren