Ce que votre rapport de crédit ne vous dit pas

La lecture de votre propre dossier de crédit peut souvent vous donner l'impression de parcourir un dossier profondément personnel de votre vie financière passée. Selon votre crédit, votre dossier de crédit peut contenir certains de vos renseignements personnels les plus intimes et vos secrets financiers les plus serrés, notamment vos paiements de prêt, vos antécédents de travail et d'adresse et vos erreurs passées, comme les paiements de factures manquées ou des privilèges fiscaux sur votre propriété.

Mais les rapports de crédit standard émis par les agences d'évaluation du crédit traditionnelles - Experian, Equifax et TransUnion - ne divulguent pas autant d'informations personnelles que vous ne le pensez. Voici quelques détails que vous pourriez être surpris d'apprendre ne sont pas inclus dans votre rapport.

Votre pointage de crédit: Lorsque vous téléchargez une copie gratuite de vos rapports de crédit d'annualcreditreport. com, vous penseriez que votre pointage de crédit réel serait inclus dans le rapport. Malheureusement, vous devrez payer un supplément pour acheter un pointage de crédit auprès de FICO ou de l'une des trois grandes agences d'évaluation du crédit. Si vous ne voulez pas débourser de l'argent pour un score ponctuel, vous pouvez également accéder à une copie gratuite d'un service de pointage de crédit gratuit, comme Discover Credit Scorecard ou CreditWise Capital One.

Vos revenus et investissements: Votre dossier de crédit peut contenir des détails sur vos antécédents professionnels si un prêteur signale le nom de votre employeur lorsque vous ouvrez un nouveau compte.

Cependant, il ne communiquera pas vos revenus et ne partagera pas les détails de vos actifs, investissements ou épargnes.

Vos cartes non-bancaires: Les informations relatives aux autres outils de paiement que vous utilisez, telles que les cartes prépayées, ne figureront pas non plus dans vos rapports. Dans le passé, certaines cartes prépayées prétendaient rapporter des informations sur les clients aux bureaux de crédit, mais aucune des cartes actuellement disponibles ne semble le faire.

En général, les seuls bureaux de crédit pour les produits financiers à suivre pour les rapports de crédit traditionnels sont vos cartes de crédit, prêts hypothécaires, prêts à tempérament et autres types de prêts.

Vos paiements non liés au crédit: Dans la plupart des cas, vos paiements non liés au crédit, tels que les factures de services publics ou les paiements par téléphone, n'apparaîtront pas non plus sur votre rapport de crédit, sauf si vous accusez un retard. facture. Si une facture va à des collections, le paiement manqué sera presque certainement apparaître. Les trois bureaux de crédit incluent également des informations sur les paiements de location à temps lorsqu'ils sont disponibles - mais seulement si un locateur le signale au bureau. De nombreux propriétaires ne communiquent toujours pas ce type d'information aux agences d'évaluation du crédit.

Les factures de votre médecin: En vertu de la Loi sur la transférabilité et la responsabilité en matière d'assurance maladie (HIPAA), les fournisseurs de soins médicaux ne sont pas autorisés à partager des informations personnelles sur vos antécédents médicaux. ou l'historique de santé sur votre rapport de crédit.Mais si vous manquez un paiement à votre pourvoyeur de soins médicaux, le fournisseur médical peut envoyer cette dette aux collections. Dans ce cas, le compte de prélèvement médical apparaîtra sur votre rapport.

Antécédents de crédit de votre partenaire: Si vous tombez amoureux de quelqu'un qui a des habitudes de crédit moins que savoureuses, vous n'avez pas à vous soucier de leurs défaillances financières pour vos rapports.

À moins de co-signer un emprunt et d'en assumer la responsabilité conjointe, les compétences de crédit de votre partenaire n'affecteront pas votre rapport. Certaines personnes croient à tort que les rapports de crédit d'un couple fusionnent en quelque sorte une fois qu'ils se marient, mais c'est un mythe. Vous avez chacun vos propres rapports distincts et les seules factures qui apparaissent sur eux sont celles qui sont en votre nom.

Vos antécédents criminels: Si vous avez eu des démêlés avec la justice, vous n'avez pas à vous soucier de ce que vos rapports de crédit divulguent cette information à d'éventuels prêteurs. L'histoire criminelle n'apparaît pas sur les rapports de crédit traditionnels. Cependant, certaines petites agences de renseignements sur les consommateurs collectent et vendent cette information aux employeurs et autres personnes qui effectuent une vérification des antécédents criminels. Mais c'est un rapport séparé.

La plupart des jugements civils: Jusqu'à récemment, les jugements civils - dans lesquels vous avez été poursuivi pour de l'argent et ont reçu l'ordre de payer - sont apparus sur les rapports de solvabilité.

Toutefois, à compter du 1er juillet 2017, les bureaux de crédit ne divulgueront plus d'informations sur les documents publics, tels que les jugements civils ou les privilèges fiscaux, sauf si le dossier contient votre nom, adresse et numéro de sécurité sociale ou date de naissance. Puisque les jugements dans le domaine public ne contiennent généralement pas autant d'informations détaillées, cela signifie que la plupart des jugements civils ne seront pas inclus dans les rapports. Selon le groupe de commerce des rapports de crédit, la Consumer Data Industry Association, environ la moitié des privilèges fiscaux dans le dossier public ne répondra probablement pas aux nouvelles normes de reporting des bureaux de crédit, et ils ne seront pas non plus affichés sur les rapports de crédit.