Quelle est l'exclusion de la valeur réduite?

La diminution de la valeur fait référence à la réduction de valeur qui se produit lorsqu'une automobile est endommagée lors d'un accident et qu'elle est réparée. Même si l'automobile a été réparée de façon experte, elle peut avoir une valeur de revente inférieure à celle d'un véhicule comparable qui n'a jamais été endommagé dans un accident.

Une politique automobile commerciale répond à cette perte de valeur potentielle via la diminution de la valeur d'exclusion. Cette exclusion s'applique à la couverture des dommages physiques.

Il se trouve généralement à la fin des exclusions de dommages physiques dans le formulaire de couverture automobile commerciale.

Automobiles détenues

La réduction de valeur peut limiter le montant que vous récupérez auprès de votre assureur pour une perte matérielle subie par un véhicule que vous possédez. L'exemple suivant montre comment cela peut se produire.

Votre entreprise est propriétaire d'un camion d'une tonne qui est assuré en cas d'accident et de collision en vertu de la police d'assurance automobile commerciale de votre entreprise. Le camion est endommagé quand un de vos employés le retourne accidentellement dans un mur. Vous déposez une réclamation dans le cadre de votre couverture de collision. Votre assureur paiera le moindre de:

• la valeur réelle du véhicule endommagé au moment de la perte; ou
• le coût de la réparation ou du remplacement du véhicule par des pièces et des matériaux similaires à ceux du véhicule avant la perte.

La valeur de rachat réelle correspond généralement au coût de remplacement du véhicule moins l'amortissement. L'assureur pourrait également considérer le «livre bleu» ou la valeur marchande du véhicule.

Si le coût de réparation du camion est inférieur à sa valeur actuelle, votre assureur paiera les frais de réparation. Sinon, le camion sera probablement déclaré perte totale.

Supposons que votre assureur opte pour le coût de la réparation de votre camion. Votre atelier de carrosserie local charge 3 500 $ pour réparer le véhicule. Si votre police comprend une franchise de 500 $, votre assureur paiera 3 000 $.

Votre camion avait une valeur marchande de 10 000 $ avant l'accident. Cependant, le véhicule a été impliqué dans un accident de voiture, les acheteurs potentiels considèrent donc qu'il a moins de valeur qu'un camion similaire qui n'a pas été impliqué dans un accident. La valeur marchande de votre camion est maintenant seulement 9 000 $. Votre assureur ne vous paiera pas pour la baisse de valeur de 1 000 $.

Bien que la valeur diminuée ne soit pas couverte par l'assurance de dommages matériels, elle est habituellement couverte par l'assurance responsabilité civile automobile. Cela signifie que si votre véhicule est endommagé dans un accident causé par la négligence d'un autre conducteur, et que vous poursuivez l'autre conducteur, vous pouvez inclure des frais pour la diminution de la valeur dans le cadre des dommages que vous cherchez.

Véhicules de location

La diminution de la valeur de l'exclusion peut entraîner des frais supplémentaires si un véhicule de location est endommagé pendant la durée du contrat de location.Prenons l'exemple suivant:

Bob est le propriétaire de Busy Builders, une petite entreprise de construction. Il a une réunion à venir à Pleasantville, qui est à 250 miles de la ville natale de Busy Builder. Bob loue une voiture au nom de son entreprise en utilisant une carte de crédit professionnelle. Il loue le véhicule pour son voyage de deux jours auprès de Ready Rentals, une agence locale de location de voitures. Ready Rentals vous propose de vendre une assurance responsabilité Bob et une assurance perte de dommages.

Renonciation aux dommages avec perte

L'exonération des dommages à la perte (également appelée dispense des dommages par collision) libère Bob de toute obligation de payer pour les dommages causés au véhicule. S'il est impliqué dans un accident en conduisant le véhicule de location et que le véhicule est endommagé, les dommages seront entièrement couverts. Malheureusement, cette protection coûte très cher. Prêt Locations veut 20 $ par jour pour le LDW. Bob décide de refuser le LDW. Il refuse également d'acheter une assurance responsabilité civile automobile. Busy Builders est assuré en vertu d'une police d'assurance automobile commerciale qui inclut la couverture de la responsabilité civile et des dommages matériels pour les voitures louées. Pourquoi devrait-il payer pour une assurance responsabilité et une LDW lorsque son entreprise a une assurance pour les véhicules de location? Bob signe le contrat de location et est sur le point de partir.

Le lendemain, Bob termine son entreprise à Pleasantville et commence son trajet en voiture de location.

Environ une heure après son retour, Bob dérape sur une route glacée et heurte accidentellement un arbre. Bob n'est pas blessé mais la partie avant de la voiture de location est fortement bosselée. Bob rend la voiture à Ready Rentals et remplit un rapport d'accident. Lorsqu'il retourne à son bureau, il dépose une réclamation auprès de son assureur automobile commercial.

Quels sont ces frais!

Un mois plus tard, Bob est choqué par la facture qu'il reçoit de l'agence de location. Le total est de plus de 7 000 $! Les frais comprennent 3 600 $ pour les dommages à la voiture de location et 2 500 $ en valeur diminuée. L'agence de location a également inclus des frais de 600 $ pour la perte d'utilisation, et 350 $ de frais administratifs. La perte de la dépense d'utilisation représente le revenu perdu par l'agence parce que le véhicule endommagé n'était pas disponible pour être loué à d'autres clients. L'agence de location affirme que la voiture de location endommagée a pris 15 jours pour être réparée. Il a chargé Bob les frais de location de 40 $ par jour pour chaque jour où la voiture ne pouvait pas être louée. Les frais administratifs peuvent inclure les frais de remorquage, les frais de stockage et d'autres dépenses.

L'assureur automobile de Busy Builder paiera probablement les 3 100 $ pour les dommages au véhicule (l'assureur soustraira la franchise de 500 $ de Busy Builder). Parce que Busy Builders a acheté une couverture de dommages physiques pour les voitures louées, la police d'assurance de Busy couvre également la perte d'utilisation. Cependant, la police ne paie que 20 $ par jour; Ainsi, l'assureur paiera 300 $ pour la période de 15 jours. Cela signifie que Busy Builders sera coincé avec une dépense de 300 $ hors-poche pour une perte d'utilisation non couverte. La couverture des dommages physiques de Bob exclut la diminution de valeur, pour laquelle l'agence a facturé 2500 $. Les polices d'assurance automobile commerciale ne couvrent pas les frais administratifs. Ainsi, les frais de 350 $ facturés par l'agence de location ne sont pas couverts par la police d'assurance automobile de Busy Builder.Occupé est maintenant confronté à des dépenses non assurées de 3 650 $.

Couverture de la carte de crédit

Étant donné que Bob a refusé l'exonération de dommages de Ready Rentals, l'agence de location ne paiera aucune partie des dommages causés à la voiture de location. Bob a loué le véhicule chez Ready Rentals en utilisant une carte de crédit professionnelle. Comme de nombreuses cartes de crédit, la carte de Bob couvre automatiquement les dommages physiques causés aux véhicules loués. De nombreuses cartes de crédit offrent cette couverture lorsque le détenteur de la carte a refusé la dispense de perte de dommages. La couverture est généralement excédentaire par rapport à toute couverture de dommages physiques auto disponible.

Pour percevoir une indemnité en vertu de sa carte de crédit, Bob doit attendre d'avoir reçu le paiement de son assureur automobile. Comme la police d'assurance-automobile, la couverture de carte de crédit exclut la diminution de la valeur. Il exclut également la perte d'usage et les frais administratifs. De 3650 $ des dépenses courantes de Busy Builder, la carte de crédit ne paiera que la franchise de 500 $.