Qu'est-ce qu'un courtier excédentaire?

Comme la plupart des propriétaires d'entreprise, vous achetez probablement une assurance d'entreprise auprès d'un assureur standard par l'intermédiaire d'un agent d'assurance ou d'un courtier. Cependant, certaines entreprises ont des risques que les assureurs «ordinaires» ne couvriront pas. Si votre agent ou courtier n'est pas en mesure d'obtenir une couverture en votre nom auprès d'un assureur traditionnel, l'agent peut communiquer avec un courtier de lignes excédentaires .

Pourquoi vous pourriez avoir besoin d'un courtier en surplus

Tous les assureurs fixent des paramètres concernant les types de risques qu'ils sont prêts à assurer.

La plupart refusent d'assurer des risques qui ont certaines caractéristiques. Par exemple, de nombreux assureurs refusent d'assurer une entreprise qui a

• des antécédents de pertes médiocres.
• S'engage dans des activités inhabituelles, dangereuses ou difficiles à évaluer. Les exemples sont les bâtiments vacants, les garderies, les parcs d'attractions et les tournois de golf en un trou.
• Nécessite un type de couverture inhabituel. Les exemples sont la faute professionnelle d'ambulance et l'assurance de responsabilité de pollution.
• Est une nouvelle entreprise et, par conséquent, n'a pas d'historique de pertes

Qu'est-ce qu'un courtier en surplus?

Un courtier de lignes excédentaires (SL) est un professionnel de l'assurance qui négocie la couverture en votre nom auprès d'un assureur excédentaire et excédentaire (E & S). Les assureurs E & S se spécialisent dans l'assurance des risques que la plupart des assureurs ne couvriront pas. Ce sont des assureurs non admis, ce qui signifie qu'ils ne sont pas autorisés dans les états dans lesquels ils opèrent (autre que leur état d'origine).

Pour faire affaire avec un assureur E & S, un courtier doit avoir une licence de ligne excédentaire.

Le courtier doit également posséder un permis standard pour vendre une assurance de dommages. Un courtier SL ne traite pas directement avec vous (le titulaire de la police), mais agit comme un intermédiaire entre votre agent ou votre courtier et la compagnie d'assurance non-émise. La plupart des courtiers SL ont accès à un ou plusieurs assureurs E & S, qui peuvent inclure certains syndicats à Lloyd's of London.

Recherche diligente

La plupart des États exigent qu'un agent ou un courtier effectue une «recherche diligente» avant de contacter un courtier E & S, ce qui signifie que l'agent ou le courtier doit essayer d'obtenir une couverture au nom de l'acheteur. assureurs. Une fois que le nombre requis d'assureurs a refusé de fournir une couverture, l'agent ou le courtier peut s'adresser à un courtier SL.

Les lois des États prévoient souvent des exceptions pour les garanties qui ne sont pas disponibles sur le marché standard. Par exemple, supposons qu'aucun assureur standard n'assurera un studio de tatouage. Si vous possédez un studio de tatouage qui a besoin d'assurance, votre agent peut être autorisé à rechercher une couverture en votre nom sur le marché E & S sans effectuer une recherche diligente.

Trouver un courtier excédentaire

La plupart des courtiers SL travaillent pour un courtier d'assurance de gros ou une agence générale de gestion. Une maison de courtage en gros sert d'interface entre votre agent de vente au détail et les assureurs E & S.Les courtiers en gros ne peuvent pas initier (lier) la couverture en votre nom. Au lieu de cela, ils transmettent une demande remplie en votre nom à un assureur E & S. L'assureur fournit un devis au courtier, qui le transmet à votre agent. Si vous, votre détaillant et l'assureur êtes d'accord sur la couverture et le prix, l'assureur émet un cartable.

Le classeur est remplacé par une politique. Le courtier grossiste peut exiger des frais pour ses services. Ces frais peuvent être ajoutés à votre prime.

Une agence générale de gestion (AGA) est une agence d'assurance qui examine les risques et émet des polices pour le compte d'un assureur. Un contrat entre l'assureur et la MGA définit la portée de l'autorité de souscription de la MGA. Si votre revendeur soumet une demande à un courtier MGA, le courtier peut fournir un devis. Si toutes les parties s'entendent sur la couverture et le prix, le courtier peut lier la couverture et émettre une police en votre nom.

Obligations du courtier

Bien que les assureurs E & S ne soient pas soumis aux mêmes réglementations que les assureurs standards, ils doivent respecter les normes financières de base établies par les États. De nombreux États maintiennent une liste d'assureurs E & S «approuvés» ou «éligibles» qui répondent à ces normes.

La plupart des assureurs E & S ne sont pas autorisés par les états dans lesquels ils opèrent. Ainsi, ils sont libres d'utiliser les formulaires, les taux et les méthodes d'évaluation qu'ils choisissent.

La plus grande partie de la réglementation du marché E & S est destinée aux courtiers SL. Les lois des états stipulent ce que les courtiers en SL peuvent faire et comment ils peuvent faire des affaires. Les lois varient d'un état à l'autre, mais beaucoup ont les exigences générales suivantes:

Licence.

• Les courtiers doivent sécuriser et maintenir les licences appropriées. Placement.
• Les courtiers ne peuvent pas demander une protection auprès d'un assureur E & S si cette assurance est disponible auprès d'un assureur standard par le biais d'une recherche diligente. Qualité de l'assureur.
• Les courtiers peuvent obtenir une couverture uniquement auprès des assureurs E & S figurant sur la liste des assureurs agréés d'un État. Néanmoins, les courtiers (et non l'État) sont ultimement responsables de s'assurer que les assureurs E & S avec lesquels ils font affaire sont financièrement solides. Divulgation.
• Les courtiers doivent informer les assurés que les assureurs E & S ne sont pas agréés par l'État et qu'ils ne sont pas couverts par le fonds de garantie de l'État. Tenue des registres et rapports.
• Les courtiers doivent tenir des registres des polices, des primes et d'autres données. Ils doivent faire des rapports périodiques à diverses autorités de l'État. Recouvrement fiscal.
• Une taxe spéciale sur les excédents est appliquée aux polices émises par les assureurs E & S. Cette taxe est payée par les assurés. Le courtier doit percevoir la taxe et la remettre à l'État. Loi sur la réforme des taux de non-admission et de réassurance

La plupart des assureurs E & S vendent des polices dans les États dans lesquels ils ne sont pas agréés. De plus, de nombreux courtiers SL font des affaires en dehors de leur pays de résidence. Dans le passé, des conflits surgissaient souvent quant à l'État qui avait juridiction sur un courtier en SL. Il y avait aussi des différends sur quel État était en droit de percevoir la taxe sur les lignes excédentaires. Une loi fédérale adoptée en 2010 a résolu ces problèmes.La loi s'intitule Loi sur la réforme de la non-admission et de la réassurance (NRRA).

En vertu de la NRRA, seul l'État d'origine de l'assuré peut exiger qu'un courtier SL soit autorisé à vendre une assurance dans cet État. En outre, seul l'État d'origine de l'assuré peut percevoir l'impôt sur les primes des lignes excédentaires.