Quelles sont les dérogations à la subrogation?

De nombreux contrats utilisés dans les affaires comprennent une clause de renonciation à la subrogation . Quelle est cette clause et pourquoi est-elle incluse dans les contrats? Quel effet cela a-t-il sur votre couverture d'assurance? Cet article répondra à ces questions.

Qu'est-ce qu'une renonciation à la subrogation?

Une clause de renonciation à la subrogation est une disposition d'un contrat qui oblige une partie à renoncer à son droit de subroger contre une autre partie.

La clause exige que la partie A renonce à son droit de demander une indemnisation à la partie B. En signant le contrat, la partie A promet qu'elle n'exigera pas d'indemnisation de la partie B si la partie A souffre une perte dont la partie B est responsable.

Si vous subissez des blessures ou des dommages dus à un accident causé par quelqu'un d'autre, vous avez le droit de demander une indemnisation pour votre perte en poursuivant la partie responsable. Si votre assureur vous a indemnisé pour la perte subie, votre droit de poursuivre cette partie est transféré à votre assureur. L'assureur peut poursuivre la partie responsable pour récupérer son paiement de perte. Cependant, si vous avez renoncé à votre droit de subroger contre cette partie, aucun droit n'est transféré à votre assureur. Votre assureur ne peut pas poursuivre cette partie pour récupérer son paiement de perte.

Dérogations de responsabilité, automobile et accidents du travail

Cet article explique comment les dérogations à la subrogation sont utilisées dans le cadre de l'assurance responsabilité civile générale, automobile commerciale et accidents du travail.

Les dérogations à la subrogation dans le cadre des politiques de propriété commerciale sont expliquées dans un article distinct.

Couverture de responsabilité

Des renonciations de subrogation sont utilisées dans l'assurance de responsabilité pour renforcer le transfert de risque d'une partie à une autre dans un contrat. Si la partie X a assumé la responsabilité pour le compte de la partie Y dans un contrat, la partie Y peut utiliser une renonciation pour se protéger des poursuites de subrogation intentées par l'assureur responsabilité de la partie X.

Voici un exemple.

Abacus Inc. est une société de conseil en informatique. L'un des principaux clients d'Abacus est First Financial. Abacus a signé un contrat dans lequel elle assume la responsabilité de toute réclamation contre First Financial pour des blessures corporelles ou des dommages matériels découlant du travail d'Abacus pour First Financial.

Un jour, un employé d'Abacus effectue une maintenance de routine sur le serveur principal de First Financial. Le travailleur a attaché des câbles autour de la zone du serveur. Steve, un client de First Financial, se promène dans la région quand il trébuche et tombe sur un câble. Steve blesse son dos et porte plainte contre Abacus Inc. Il prétend que l'employé d'Abacus a manipulé le câble avec négligence et que la négligence du travailleur a causé sa blessure.

Elite Insurance, l'assureur responsabilité civile générale d'Abacus, paie la réclamation de Steve. Il dépose ensuite une poursuite contre First Financial. Elite Insurance allègue que First Financial a fait preuve de négligence en permettant à des clients près d'où travaillait Abacus.La négligence de First Financial a contribué à la blessure de Steve. Bien qu'Abacus ne veuille pas que son assureur poursuive un client clé, il ne peut empêcher le procès. L'assureur a payé la réclamation pour le compte d'Abacus. Ainsi, il suppose le droit d'Abacus de déposer une réclamation pour négligence contre First Financial.

Renonciation à la subrogation en vertu de la responsabilité civile

First Financial aurait pu empêcher la poursuite en subrogation intentée par l'assureur responsabilité civile d'Abacus. Lors de la rédaction de son contrat avec Abacus, Abacus aurait pu renoncer à son droit de poursuivre First Financial.

La plupart des polices de responsabilité générale contiennent une condition qui vous interdit de renoncer à vos droits de subrogation après une perte s'est produite. Ils sont généralement silencieux sur les renonciations exécutées avant qu'une perte se produise. Techniquement, vous ne violerez pas les conditions de la police si vous vous engagez dans une exonération préalable à la perte et n'en informez pas votre assureur. Néanmoins, les assureurs devraient être informés de telles renonciations. De plus, la partie qui demande la renonciation peut exiger que vous ajoutiez une renonciation à l'acceptation de la subrogation dans votre police de responsabilité.

Il existe deux types principaux d'avenants d'exonération utilisés sur les polices de responsabilité, à la date prévue et en couverture.

Un avenant prévu stipule que l'assureur ne poursuivra pas la partie énumérée dans l'endossement si vous avez renoncé à vos droits de subrogation contre lui. Une approbation générale offre une couverture plus large. Il stipule généralement que si vous avez accepté dans un contrat de renoncer à vos droits de poursuivre quelqu'un, l'assureur ne poursuivra pas cette partie.

Automobile commerciale

Les polices d'assurance automobile commerciale contiennent une clause de «transfert des droits de recouvrement» semblable à celle de la police de responsabilité. Cette clause interdit uniquement les dérogations post-pertes. Cela signifie que vous pouvez renoncer à vos droits de poursuivre quelqu'un dans un contrat sans en aviser votre assureur automobile. Pourtant, la partie qui a demandé la renonciation peut exiger que vous ajoutiez une renonciation à votre police d'assurance automobile. Encore une fois, votre assureur peut ajouter un avenant spécifique ou une renonciation générale à votre police.

Indemnisation des accidents du travail

La politique standard d'indemnisation des travailleurs du NCCI contient une clause de subrogation intitulée Recovery from Others. Il stipule que l'assureur a vos droits, ainsi que les droits de vos travailleurs qui ont droit à des indemnités d'accident du travail, de recouvrer ses paiements auprès de toute personne responsable de la blessure. Autrement dit, si votre assureur verse des prestations à un travailleur blessé et qu'une autre partie est responsable de la blessure, votre assureur assume vos droits et ceux de votre employé blessé, pour poursuivre cette partie afin de recouvrer la valeur des prestations versées.

Par exemple, supposons que Susan, une employée d'Abacus, soit blessée lorsqu'une tuile de plafond lâche tombe sur elle alors qu'elle travaille sur le serveur de First Financial. Elle reçoit des avantages en vertu de la politique d'indemnisation des travailleurs d'Abacus. L'assureur en indemnisation des travailleurs d'Abacus poursuit ensuite First Financial. Il affirme que les mauvaises pratiques d'entretien de l'entreprise ont contribué à la blessure de Susan. L'assureur a assumé le droit de Susan de poursuivre First Financial pour recouvrer le montant des prestations qui lui ont été versées.

Supposons maintenant qu'un contrat entre Abacus et First Financial oblige Abacus à renoncer à son droit de poursuivre First Financial. Si Abacus a renoncé à ses droits de subrogation, son assureur ne peut pas poursuivre First Financial. L'assureur ne peut obtenir le remboursement des indemnités d'accident du travail versées à Susan.

Une dispense de subrogation n'empêche pas un travailleur blessé de poursuivre un tiers. Supposons que Susan (dans l'exemple précédent) ait obtenu des prestations d'indemnisation des travailleurs de l'assureur d'Abacus. Elle poursuit ensuite First Financial pour blessures corporelles. Elle prétend que First Financial n'a pas maintenu correctement son lieu de travail et que sa négligence a contribué à sa blessure. poursuit ensuite First Financial pour blessures corporelles. Elle prétend que First Financial n'a pas maintenu correctement son lieu de travail et que sa négligence a contribué à sa blessure.

Si Susan reçoit des dommages de First Financial, elle pourrait être tenue de rembourser l'assureur d'Abacus pour les avantages qu'elle a reçus. Cela empêchera Susan de «faire un double plongeon» (obtenir une double récupération pour une seule blessure). Toutefois, si Abacus a renoncé à son droit de poursuivre First Financial, l'assureur peut se voir interdire de demander un remboursement à la société. La renonciation permettra à Susan de «doubler».