Apprenez comment commencer à investir votre argent

Vous voulez apprendre comment commencer à investir. Toutes nos félicitations! Prendre cette première étape est l'une des choses les plus importantes que vous pouvez faire pour vous-même et, dans de nombreux cas, votre famille. Mis en œuvre judicieusement et avec assez de temps pour que sa composition soit magique, elle peut mener à une vie d'indépendance financière en passant votre temps à poursuivre vos passions plutôt qu'à vendre votre temps, soutenu par des revenus passifs tels que les dividendes, les intérêts et les loyers .

Dans cet article, je veux expliquer comment de nombreux nouveaux investisseurs commencent leur voyage. Au fur et à mesure que nous approfondissons, je couvre certaines des structures et mécanismes potentiels par lesquels vous pourriez décider de faire vos premiers pas. Je veux que vous vous souveniez de ceci: Ne méprisez pas le jour des petits commencements. Tout le monde devait commencer quelque part. Vous serez étonné par le fait que vous pouvez être mieux au fil du temps comme des mesures apparemment petites pour améliorer votre situation et obtenir des résultats de plus en plus grands.

La première étape pour déterminer comment investir consiste à décider quels types d'actifs vous voulez acquérir

L'investissement consiste essentiellement à trouver de l'argent aujourd'hui en espérant obtenir plus d'argent dans le un avenir qui, en prenant en compte le temps, en ajustant le risque et en tenant compte de l'inflation, se traduit par un taux de croissance annuel composé satisfaisant, en particulier par rapport aux normes considérées comme un «bon» investissement. La plupart du temps, cela est mieux réalisé par l'acquisition d'actifs productifs.

Les actifs productifs sont des investissements qui, en interne, se débarrassent des excédents d'une activité quelconque. Par exemple, si vous achetez une peinture, ce n'est pas un actif productif. Dans cent ans, vous ne posséderez encore que la peinture, qui peut ou non valoir plus ou moins d'argent. (Vous pourriez, cependant, être en mesure de le convertir en un actif quasi-productif en ouvrant un musée et en facturant l'admission pour le voir.) D'un autre côté, si vous achetez un immeuble, vous aurez non seulement le bâtiment, mais tout l'argent qu'il a produit des revenus de location et de service au cours de ce siècle.

Même si le bâtiment a été détruit, vous avez toujours le flux de trésorerie, que vous auriez pu utiliser pour soutenir votre style de vie, donné à la charité, ou réinvesti dans d'autres opportunités.

Chaque type d'actif productif a ses propres avantages et inconvénients, des particularités uniques, des traditions juridiques, des règles fiscales et d'autres détails pertinents. Vous pourriez vous trouver attiré par l'un ou l'autre, ou par une combinaison de placements en fonction de vos ressources, de vos connaissances, de votre tempérament et même des occasions disponibles dans une catégorie d'actif à un moment donné par rapport à un autre. Voici un rapide aperçu de certains des investissements potentiels que vous pourriez faire lorsque vous commencez votre voyage:

Business Equity

- Lorsque vous possédez des capitaux propres dans une entreprise, vous avez droit à une part du profit ou des pertes générées par l'activité d'exploitation de cette société.Que vous décidiez de détenir cette participation en achetant une petite entreprise ou en achetant des actions d'une entreprise cotée en bourse par l'achat d'actions, l'équité en matière d'entreprise a toujours été la catégorie d'actif la plus enrichissante pour les investisseurs. Tant et si bien qu'il a été judicieusement observé qu'une bonne affaire est un don qui ne cesse de donner. Certes, investir dans l'équité commerciale peut être extrêmement risqué - vous exploitez une librairie à succès depuis des décennies et soudainement la technologie entraîne la montée non seulement d'Amazon mais de livres électroniques comme le Kindle, mettant votre entreprise en faillite - mais elle peut générer de la richesse Au-delà de l'imagination. La plupart des gens prudents insistent sur la diversification, car il y a des avantages mathématiques significatifs car vous réduisez non seulement votre dépendance à une seule entreprise, mais augmentez également votre probabilité de trouver une opportunité qui changera votre vie. Personnellement, comme beaucoup d'entre vous le savent, j'aime être propriétaire de deux entreprises privées, telles que Mount Olympus Awards, une société américaine spécialisée dans la distribution de manteaux et des entreprises publiques, dont un portefeuille rempli de tout, de Diageo à Colgate-Palmolive.

Titres à revenu fixe

- Lorsque vous achetez un titre à revenu fixe, vous prêtez réellement de l'argent à l'émetteur d'obligations en échange de revenus d'intérêts. Il existe une myriade de façons de le faire, depuis l'achat de certificats de dépôts et de marchés monétaires jusqu'aux obligations d'entreprises, obligations municipales exemptes d'impôt, obligations d'épargne américaines comme les obligations d'épargne série EE ou d'épargne série I, obligations souveraines comme les É.-U. Les bons du Trésor, les obligations et les billets à ordre émis par des agences, ainsi que les effets de commerce sur titres à enchères. Immobilier

- Peut-être que les investisseurs les plus anciens et les plus faciles à comprendre (bien que loin d'être simples) peuvent considérer comme un bien immobilier. Il y a plusieurs façons de gagner de l'argent en investissant dans l'immobilier, mais il s'agit généralement soit de développer quelque chose et de le vendre à profit ou de posséder quelque chose et de laisser les autres l'utiliser en échange de loyers ou de loyers. Pour beaucoup d'investisseurs, l'immobilier a été un chemin vers la richesse parce qu'il se prête plus facilement, si vous le pardonnez, à l'utilisation de l'effet de levier. Cela peut être mauvais si l'investissement s'avère mauvais mais, appliqué au bon investissement, au bon prix, et aux bonnes conditions, il peut permettre à quelqu'un sans beaucoup de valeur nette d'accumuler rapidement des ressources, en contrôlant un une base d'actifs beaucoup plus grande que ce qu'il pourrait autrement se permettre. Propriété et droits immatériels

- Personnellement, j'adore cette classe d'actifs quand elle est bien faite parce que vous pouvez créer des choses à partir de rien qui vous font imprimer de l'argent. La propriété incorporelle inclut tout des marques et des brevets aux redevances de musique et aux droits d'auteur. J'aime particulièrement ce dernier. Au cours de ma vie, mes droits d'auteur à eux seuls ont généré beaucoup d'argent que j'ai pu utiliser à d'autres fins, notamment redéployer l'argent pour acheter des actions, prendre des vacances ou faire un don à la fondation caritative de ma famille. Terres agricoles ou autres produits de base

- Bien qu'il s'agisse souvent de biens immobiliers, les investissements dans les activités de production de produits de base sont fondamentalement différents: vous produisez ou extrayez quelque chose du sol ou de la nature, le vendre pour ce que vous espérez faire un profit. Si le pétrole est découvert sur votre terre, vous pouvez l'extraire et prendre l'argent des ventes. Si vous cultivez du maïs, vous pouvez le vendre en augmentant vos liquidités à chaque saison réussie. Les dangers sont importants: les intempéries, les catastrophes et d'autres défis peuvent et ont amené les gens à faire faillite en investissant dans cette classe d'actifs, mais cela peut aussi être la récompense. La prochaine étape pour déterminer comment investir votre argent est de décider comment vous voulez posséder ces actifs

Une fois que vous avez réglé la classe d'actifs que vous voulez posséder, vous décidez comment vous allez posséder. Pour mieux comprendre ce point, regardons l'équité commerciale. Si vous décidez que vous voulez prendre une participation dans une entreprise cotée en bourse, voulez-vous que les actions soient carrément ou à travers une structure groupée?

Propriété directe

- Si vous optez pour la propriété pure et simple, vous allez directement acheter des actions de sociétés individuelles afin de les voir quelque part dans votre bilan ou dans le bilan d'une entité que vous contrôlez. Il y a toutes sortes de stratégies fiscales et de planification dont vous pouvez profiter de cette façon, y compris l'échappatoire de base intensifiée tant appréciée et la récolte de pertes fiscales de lots spécifiques pour minimiser la morsure prise par le fédéral, l'état, et les gouvernements locaux lorsque vous avez besoin de lever des fonds. L'inconvénient est qu'ils sont généralement plus chers et n'ont de sens qu'une fois que vous vous retrouvez dans les six chiffres, généralement 250 000 $, 500 000 $ ou plus. Ce n'est pas faisable pour beaucoup d'investisseurs qui commencent juste à moins qu'ils aient éprouvé une manne importante en quelque sorte. Pooled Ownership

- Vous mélangez votre argent avec d'autres personnes et achetez la propriété à travers une structure ou une entité partagée. Par exemple, dans un article intitulé Comment un fonds commun de placement est structuré , je vous ai présenté le cadre d'un fonds commun de placement à capital variable ordinaire. Certains investisseurs fortunés investissent dans des fonds de couverture. Pour les investisseurs plus petits et plus pauvres, des produits tels que les fonds négociés en bourse et les fonds indiciels permettent d'acheter des portefeuilles diversifiés à des taux beaucoup moins élevés que ceux qu'ils auraient pu obtenir par eux-mêmes. L'inconvénient est une perte de contrôle quasi totale. Si vous investissez dans quelque chose comme un fonds indiciel S & P 500, qui n'est pas aussi passif que certains investisseurs le croient, mais qui est géré activement par un comité qui effectue des changements de méthodologie de temps en temps, vous êtes en quelque sorte Pour le tour, l'externalisation de vos décisions à un petit groupe de personnes ayant le pouvoir de changer votre allocation. Vous avez également le risque de gains en capital incorporés qui n'ont pas posé de problème à ce jour, mais si les grandes sociétés indicielles subissaient un renversement des flux de trésorerie, comme la plupart des stratégies d'investissement l'ont fait à un moment ou un autre, cela pourrait signifier se coincer avec la facture d'impôt de quelqu'un d'autre. La troisième étape pour déterminer comment investir consiste à décider où vous voulez détenir ces actifs

Une fois que vous avez décidé de la façon dont vous voulez acquérir vos actifs de placement, vous devez ensuite décider comment vous voulez les détenir ces actifs. Cela peut avoir des conséquences majeures, parfois mortelles, pour votre famille, y compris vos enfants, petits-enfants et autres héritiers. Un peu de bonne planification, au début, peut signifier des résultats énormément bénéfiques plus tard. Une illustration brillante est Walton Enterprises, LLC, qui est la holding familiale privée de feu Sam Walton. En faisant en sorte que les membres de sa famille investissent ensemble au sein d'une entité consolidée, il a effectivement donné 80% de ses biens à ses enfants sans avoir à payer de droits de succession. À savoir, il a scindé la propriété de ce qui est devenu Wal-Mart Stores, Inc. aux enfants, en le faisant passer par l'entité qu'il contrôlait, alors que l'entreprise avait peu ou pas de valeur par rapport à ce qu'elle est finalement devenue. Il a réussi à séparer le contrôle de l'intérêt économique, ce qui a permis à la famille Walton de devenir beaucoup plus riche qu'elle ne l'aurait été autrement.

Les décisions que vous prenez pourraient être un jour tout aussi importantes. Quand vous faites un investissement, comment allez-vous le tenir?

Comptes imposables

- Si vous optez pour des comptes imposables, comme un compte de courtage, vous paierez des impôts en cours de route, mais votre argent ne sera pas restreint. Vous pouvez le dépenser sur ce que vous voulez, cependant, vous voulez. Vous pouvez tout encaisser et acheter une maison de plage. Vous pouvez en ajouter autant que vous le voulez chaque année, sans limite. C'est le summum de la flexibilité, mais vous devez donner à l'Oncle Sam sa coupe. Abris fiscaux

- Si vous investissez à travers des choses comme un plan 401 (k) au travail et / ou un Roth IRA personnellement, il existe de nombreuses protections d'actifs et des avantages fiscaux. Certains régimes de retraite et comptes ont une protection illimitée contre la faillite, ce qui signifie que si vous souffrez d'un désastre médical ou d'un autre événement qui efface votre bilan personnel, vous pouvez repartir avec votre capital d'investissement composé pour vous hors de portée des créanciers. D'autres ont des limites sur la protection des actifs qui lui sont accordés, mais atteignent toujours les sept chiffres. Certains sont assujettis à l'impôt, ce qui signifie souvent que vous obtenez une déduction fiscale au moment de déposer le capital dans le compte pour sélectionner les placements et ensuite payer des impôts à l'avenir, souvent des décennies plus tard, vous permettant année après année de croissance à impôt différé. D'autres sont exempts d'impôt, ce qui signifie que vous les financez avec des dollars après impôt, mais vous ne paierez jamais d'impôt sur les profits générés dans le compte ni sur les fonds une fois que vous aurez retiré l'argent plus tard. Une bonne planification fiscale, en particulier au début de votre carrière, peut signifier beaucoup de richesse supplémentaire à mesure que les avantages s'accumulent sur eux-mêmes. Fiducies ou autres mécanismes de protection des actifs

- Une autre façon de détenir vos investissements est de passer par des entités ou des structures telles que des fonds fiduciaires.Comme vous l'avez appris dans Qu'est-ce qu'un fonds fiduciaire? , l'utilisation de ces méthodes de propriété spéciales présente d'importants avantages en matière de planification et de protection des actifs, en particulier si vous souhaitez restreindre l'utilisation de votre capital d'une manière ou d'une autre. Par exemple, si vous souscrivez une police d'assurance-vie, vous pouvez désigner un fonds en fiducie comme bénéficiaire de la police. Cela entraînera le versement de l'assurance à la fiducie. J'irais même jusqu'à faire quelque chose comme opter pour un service de fiducie bancaire en tant que fiduciaire officiel plutôt que pour le gardien de vos enfants maintenant orphelins. Cela devrait rendre beaucoup plus difficile, voire impossible, pour le gardien de gaspiller la richesse destinée à votre enfant; une histoire que vous entendez beaucoup trop souvent dans les cercles de planification financière. Oui, les frais d'investissement seront considérablement plus élevés, mais ce n'est pas votre principale préoccupation. En fait, c'est une distraction. Si vous avez une fiducie assez simple avec 500 000 $ ou moins, pas de besoins complexes, et vous vous attendez à ce qu'elle soit décaissée dans une dizaine d'années après votre décès, je considérerais personnellement le département de confiance de Vanguard. Les honoraires effectifs sont d'environ 1. 57% par an selon mes estimations. Pour ce que vous obtenez, c'est une bonne affaire. Je ne pense pas que ce soit idéal pour les investisseurs fortunés ou les investisseurs ayant des mandats spécifiques, mais sinon, il fait le travail. Si vous possédez beaucoup d'actifs d'exploitation ou de placements immobiliers, vous voudrez peut-être parler à votre avocat de la création d'une société de portefeuille.

Un exemple de comment un nouvel investisseur pourrait commencer à investir

Avec le cadre à l'écart, regardons comment un nouvel investisseur pourrait réellement commencer à investir.

Premièrement, en supposant qu'il ne travaille pas à son propre compte, le meilleur plan d'action sera de souscrire le plus rapidement possible à un régime de retraite 401 (k), 403 (b) ou d'autres régimes de retraite offerts par l'employeur. . La plupart des employeurs offrent une sorte d'argent correspondant jusqu'à une certaine limite. Il est logique d'en profiter. Par exemple, si votre employeur donne une cotisation de 100% sur les premiers 3% du salaire, et que vous gagnez 50 000 $ par année, cela signifie que sur le premier 1 500 $ que vous avez retenu de votre chèque de paie, votre L'employeur vous fera don d'un montant supplémentaire de 1 500 $ en argent libre d'impôt qui vous appartient entièrement. Même si tout ce que vous faites est garé dans quelque chose comme un fonds de valeur stable, c'est le rendement le plus élevé, le plus sûr et le plus immédiat que vous pouvez gagner n'importe où sur le marché boursier. Laisser gratuitement de l'argent sur la table est presque toujours une énorme erreur.

Ensuite, en supposant qu'il ou elle tombait sous les conditions d'admissibilité à la limite de revenu, notre investisseur voudrait probablement financer un Roth IRA jusqu'à concurrence des limites de contribution maximales admissibles. Cela représente 5 500 $ pour une personne de moins de 50 ans et 6 500 $ pour une personne de plus de 50 ans (contribution de base de 5 500 $ + contribution de rattrapage de 1 000 $). Si vous êtes marié, dans la plupart des cas, vous pouvez financer votre propre Roth IRA.

Après cela, un bon programme d'investissement impliquera probablement la constitution d'une série de réserves de liquidités, y compris une réserve d'urgence.Trop d'investisseurs inexpérimentés ont un manque de respect pour l'argent. Ce n'est pas un investissement, comme vous l'avez appris dans

Épargner contre investir . C'est pourquoi il est important que vous travailliez pour avoir des économies adéquates avant même d'envisager d'ajouter des investissements supplémentaires. Pour plus d'informations sur combien vous devriez économiser, lisez Combien devrais-je économiser . Sur une note connexe, vous devriez aussi lire Combien d'argent devrais-je conserver dans mon portefeuille? . Rappelez-vous que la trésorerie n'est pas seulement un actif stratégique, elle peut atténuer la volatilité et, dans des conditions de taux d'intérêt ordinaires, offrir des rendements décents. Une fois que cela sera terminé, vous voudrez probablement commencer à payer toutes vos dettes. Remboursez votre dette de carte de crédit. Effacez votre dette de prêt étudiant. Si vous voulez être extrêmement conservateur, rembourser votre prêt hypothécaire, aussi. Ce n'est pas impensable. Aux États-Unis, 1 propriétaire sur 3 ne doit pas un sou contre sa maison.

Une fois cela fait, vous voudrez retourner à votre 401 (k) et financer le reste au-delà de la limite d'appariement que vous avez déjà financée et quelle que soit la limite globale que vous êtes autorisé à profiter de cette année.

Enfin, vous commencerez alors à ajouter des placements imposables à vos comptes de courtage, peut-être participer à des plans d'achat d'actions directs, acquérir des biens immobiliers et financer d'autres occasions.

Fait correctement sur une longue carrière, avec les placements gérés prudemment, ce serait presque une impossibilité mathématique de ne pas prendre sa retraite beaucoup plus à l'aise que le travailleur typique. C'est simplement la nature de la composition.

Certains nouveaux investisseurs pourraient envisager d'embaucher un planificateur financier, une société de gestion d'actifs ou un autre professionnel

Si vous avez besoin d'aide, vous pouvez envisager de faire ce que font de nombreux investisseurs et de travailler avec un conseiller en placement agréé, un planificateur financier ou autre professionnel. Trouver le bon pour vous peut être un peu d'essai et d'erreur, mais c'est une relation importante, donc vous devez le corriger. Malheureusement, de nombreux professionnels ne travailleront pas avec de plus petits investisseurs. Cela semble injuste mais il y a des raisons à cela, que je peux attester par expérience. (Plus tard cette année, mon mari et moi-même lançons une société internationale de gestion d'actifs, que j'ai expliquée un peu dans cet essai en coulisses: de nombreux nouveaux investisseurs ne pourront pas devenir notre client même s'ils veulent le faire. donc, parce que nous prévoyons fixer notre investissement minimum à 500 000 $. L'entreprise, que nous appelons Kennon-Green & Co., va offrir des comptes gérés individuellement par un tiers dépositaire de son choix. concevoir, construire, surveiller et maintenir des portefeuilles pour les clients et prévoir de baser les décisions d'attribution sur une poignée de mandats favorisant l'investissement de valeur avec une préférence pour la passivité. C'est difficile parce que c'est plus facile de gérer de plus grosses sommes d'argent.Le fait est que ce n'est pas par désir d'exclure pour une fin en soi, mais plutôt parce que c'est une décision commerciale pragmatique. Nous avons envisagé de lancer un fonds commun de placement à un moment donné dans les années à venir afin de gérer les actifs pour les petits comptes.)

Certains groupes de gestion d'actifs ont tenté de faire baisser le marché, comme on dit clients avec aussi peu que 50 000 $ dans leurs portefeuilles. Le plus récent entrant dans ce domaine est Vanguard, qui a jeté l'éponge en tentant de rivaliser avec les marques les plus favorisées parmi les riches, réduit leurs actifs minimums investissables au niveau actuel (à partir de 500 000 $ auparavant) et abandonné les frais de conseil à 0 30% + les commissions et frais des investissements sous-jacents détenus par le client. Fondamentalement, le conseiller Vanguard, qui, selon une source est assignée au hasard par téléphone lors de votre première visite, vous aide à choisir une allocation d'actifs en utilisant des solutions technologiques qui automatisent la plupart des opérations de levage.

Charles Schwab offre un service beaucoup plus personnalisé dans son option de compte géré en actions avec un investissement minimum de 100 000 $ et des frais qui commencent à 1,35%. Cela le place parmi les moins chers de l'industrie à ce niveau de prix pour ce calibre de service, surtout si on les compare aux grandes sociétés de gestion régionales. Plus précisément, en date du 30 avril 2016, son barème de frais indiqué est le suivant:

Moins de 500 000 $: 1. 35%

• 1 ^{500 000 $ - 1 000 000 $: 1. 33%}
• 1 000 000 $, 001 - 2 000 000 $: 1. 30%
• 2 000 $, 001 - 5 000 000 $: 1. 25%
• 5 000 $, 001 - 10 000 $ , 000: 1. 10%
• Plus de 10 000 000 $: 1. 05%

1. La commission basée sur l'actif couvre les frais de gestion et les exécutions commerciales par Schwab. Il ne couvre pas (i) certains coûts ou frais imposés par des tiers, y compris les différentiels de lots irréguliers, les frais de dépôt américain, les frais d'échange et les droits de mutation imposés par la loi; (ii) les frais pour les services spéciaux que vous avez choisis, y compris les frais de distribution périodiques, les fonds électroniques et les frais de virement électronique, les frais de livraison des certificats et les frais de réorganisation; (iii) les marges et les démarques des courtiers sur les titres à revenu fixe; et (iv) l'exécution d'opérations sur titres par d'autres courtiers.

Certaines firmes ont expérimenté ce que l'on appelle les Robo Advisors, qui ne sont en fait que les solutions logicielles automatisées des années 1980 qui viennent encore une fois élever leurs têtes laides en un brin légèrement différent. (Si vous ne pouvez pas le dire, je ne suis pas fan, je n'investirais pas mon argent de cette façon, je n'investirais pas l'argent de ma famille de cette façon, je n'investirais pas l'argent de mes amis de cette façon. Je ne pense pas que l'histoire ait changé et que vous ayez placé toute votre épargne dans la confiance d'un programmeur de logiciel, ou plus précisément, quelques lignes de code me semblent aussi stupides par rapport aux avantages potentiels. portefeuille modèle construit par l'une des principales plates-formes de portefeuille automatisé et il est revenu recommandant une allocation de taille décente des obligations souveraines étrangères à effet de levier détenues indirectement par le biais de ETF soi-disant «sûrs».C'est dérangé. Je ne pense pas qu'un investisseur sain d'esprit devrait participer à quelque chose comme ça, mais il y a le vieil adage sur les imbéciles et leur argent. Les gens chassent des choses folles tout le temps. La nature humaine ne change pas.)

En savoir plus sur comment commencer à investir

Pour vous aider à commencer votre investissement, voici d'autres ressources que j'ai rassemblées:

Le guide complet du débutant Investir en bourse

• Guide du nouvel investisseur pour investir dans des obligations
• Guide complet du débutant pour investir dans des fonds communs de placement
• Guide du débutant pour investir dans l'immobilier
• Guide du nouvel investisseur pour bâtir la richesse
• Guide du débutant sur les dividendes et l'investissement en dividendes
• Un guide en 10 parties sur l'investissement pour le revenu
• De plus, il y a plus de 1 000 articles de mon contenu sur le site

Investir pour les débutants ainsi que quelques milliers sur mon blog personnel traitant de tout du mondain à l'ésotérisme. Si vous cherchez quelque chose, les chances sont décentes que je l'ai couvert à un moment donné, quelque part. Vous pouvez également m'envoyer un message dans la section des commentaires de mon blog et il y a une chance que je le vois et que je puisse y répondre. En attendant, bonne chance! Commencer votre voyage d'investissement est l'une des choses les plus excitantes que vous ferez jamais.