Façons d'éviter les frais de retrait anticipé de 10% sur votre IRA

Investir pour la retraite à travers un IRA traditionnel, Rollover IRA , SIMPLE IRA, SEP-IRA, ou Roth IRA offre aux investisseurs des avantages fiscaux extraordinaires. Cependant, ces avantages massifs ont un prix. Comme beaucoup d'investisseurs le savent, si vous effectuez un retrait anticipé de l'un de ces comptes, vous pouvez être frappé non seulement par les taxes fédérales, étatiques et locales, mais par une pénalité additionnelle de 10% sous la forme de frais de retrait anticipé. comme punition pour attaquer les réserves destinées à la vieillesse.

Pour les IRA traditionnels, les IRA de refinancement, les IRA SIMPLES et les SEP-IRA, la pénalité de retrait anticipé frappe généralement dès le premier dollar de retraits. D'autre part, les IRA Roth sont financés avec des dollars après impôt, de sorte que vous pouvez retirer toutes vos contributions principales passées, et seulement une fois que vous avez commencé à retirer des montants supplémentaires de gains en capital, dividendes, intérêts et autres investissements. vous êtes frappé par une pénalité de retrait anticipé. Quel âge avez-vous, demandez-vous, devez-vous être pour vos retraits de ne pas encourir des pénalités de retrait anticipé? Simple. Le retrait anticipé pour les sanctions de l'IRA est fixé à tout moment avant que le bénéficiaire IRA est 59. 5 ans.

Cela peut sembler injuste. Après tout, c'est votre argent. La raison pour laquelle les frais de retrait anticipé est évalué sur les IRA et certains autres types de comptes de retraite est parce que le Congrès voulait décourager les individus de drainer leur capital d'investissement aujourd'hui pour résoudre un problème à court terme si cela signifiait plus tard, à un âge avancé. travail, ils deviendraient dépendants de diverses formes de bien-être.

Dans les temps anciens où les pensions étaient plus courantes, ce n'était pas possible - une personne déclarait faillite et devait recommencer tout en conservant presque toujours ses droits à pension. Une fois que nous sommes allés à un système de retraite à faire soi-même, l'écart de richesse entre ceux qui peuvent gérer l'argent et ceux qui ne peuvent pas exploser en tant que décisions individuelles et le pouvoir de combinaison ont entraîné des différences exponentielles.

En d'autres termes, les frais de retrait anticipé de l'IRA ont été la clé de voûte de notre branche législative et exécutive lorsqu'elle a adopté les lois respectives établissant ces comptes de retraite. Suivez les règles et vous récolterez des récompenses majeures. Violez-les et souffrez des conséquences.

Néanmoins, si vous voulez exploiter votre portefeuille de retraite avant qu'il ne soit temps - et ne vous y trompez pas, c'est presque toujours une mauvaise idée de faire des retraits anticipés de votre portefeuille de retraite - j'aimerais vous expliquer huit façons être en mesure d'éviter les frais de retrait anticipé, en économisant vous-même ce 10% supplémentaire avec lequel vous auriez autrement dû vous séparer.

1. Vous pouvez être capable d'éviter la pénalité de retrait anticipé de l'IRA si vous devenez invalide et avez besoin des fonds

Si vous devenez invalide de façon permanente, par exemple par suite d'une maladie ou d'un accident, vous êtes incapable de travailler et de subvenir à vos besoins. vous pouvez éviter la pénalité de retrait anticipé de 10% sur votre IRA. Vous devez demander à un médecin de certifier que vous êtes physiquement ou mentalement incapable de travailler et que la condition va durer 1) une durée significative, 2) une durée indéterminée, ou 3) éventuellement mener à votre décès .

2. Votre IRA ne sera pas frappée par la pénalité de retrait anticipé si vous mourez tôt

Même si je suis sûr que c'est un confort froid, si vous avez la malchance de mourir avant d'atteindre l'âge de 59 ans. 5 ans, votre succession ou les bénéficiaires ne seront pas frappés avec la pénalité de retrait anticipé de 10% sur votre IRA ou IRAs. Les règles pour les IRA héritées peuvent sembler complexes, mais dans de nombreux cas, ceux qui héritent de vos fonds de retraite peuvent soit les combiner avec leurs propres IRAs (dans le cas de votre mari ou femme car c'est l'un des nombreux avantages financiers du mariage) les mettre dans un IRA hérité de leur propre qui pourrait permettre une prolongation de cinq ans de retrait forcé à partir de la fin de l'année dans laquelle vous êtes décédé, leur permettant de profiter de leur propre capitalisation à impôt différé, ou être déboursé immédiatement, dans Dans ce cas, seuls les impôts ordinaires sont dus.

3. Si vous utilisez vos fonds IRA pour payer des frais médicaux non remboursés, vous risquez de ne pas recevoir la pénalité de retrait anticipé

Si vous ou vos enfants êtes gravement malade ou blessé et que vous subissez un traitement médical prolongé ou coûteux, l'oncle Sam renonce frais de retrait sur votre IRA à la condition que les dépenses sont supérieures à 7,5% de votre revenu brut ajusté.

4. Pour encourager l'accession à la propriété, les acheteurs d'une première maison peuvent éviter les frais de retrait anticipé de l'IRA jusqu'à 10 000 $ de retraits

Si vous envisagez d'acheter votre première maison, la pénalité de retrait anticipé de 10% est annulée. 10 000 $ de retraits qui auraient autrement fait l'objet d'un retrait. Bien sûr, il est presque toujours préférable de conserver les avantages fiscaux incroyables de l'IRA et, au lieu de cela, accumuler votre argent dans un investissement approprié en dehors de et séparer vos actifs de retraite - et "mieux" est un euphémisme important - mais tout le monde n'est pas patient.

5. Vous pouvez être en mesure d'éviter l'IRA pénalité de retrait anticipé sur l'argent retiré de vos comptes de retraite pour couvrir les coûts de l'éducation supérieure

fréquentant un collège ou une université peut être coûteux. Heureusement, il existe des règles visant à aider les familles qui réussissent à payer pour l'éducation de leurs parents. Par exemple, certains frais d'études admissibles sont exemptés de l'impôt sur les dons, permettant aux parents et grands-parents riches et aisés d'investir dans le capital humain, le capital de connaissances et le capital réseau de leurs héritiers sans le traiter comme un don financier l'impôt sur les donations ou une réduction de la limite d'exonération de la taxe successorale à vie.

Plus précisément, la pénalité de retrait anticipé de 10% ne s'applique pas aux distributions IRA tant que le montant total retiré ne dépasse pas les dépenses admissibles engagées par le contribuable, son mari ou sa femme, leurs enfants ou leurs petits-enfants et l'argent est dépensé dans un établissement d'enseignement qualifié, y compris ceux décrits à l'article 481 de la loi sur l'enseignement supérieur de 1965, tels que les collèges, les universités, les écoles professionnelles et certains autres programmes de formation. Toutes les dépenses ne sont pas admissibles à ce traitement spécial - le collège ou l'université exige seulement que l'étudiant paie pour ses propres frais de scolarité, frais, fournitures, équipement et manuels. Le logement et les repas ne sont pas couverts par la définition des dépenses à moins que l'étudiant ne soit inscrit à temps plein, ce qui crée un obstacle plus important pour ceux qui travaillent à l'école.

Cette exemption de pénalité de retrait anticipé n'est pas aussi simple qu'elle le semble en raison du fait qu'il existe des calculs impliquant d'autres sources de financement de l'éducation qui doivent être faites pour déterminer dans quelle mesure un bénéficiaire de l'IRA peut s'en prévaloir . C'est certainement un domaine à consulter avec un comptable qualifié, fiscaliste ou conseiller financier. Vous pouvez également lire l'avis 97-60 de l'Internal Revenue Service pour obtenir un aperçu des règles.

6. Vous pouvez ne pas avoir à payer les pénalités de retrait anticipé sur les fonds IRA retirés pour rembourser les impôts dus à l'IRS après qu'une taxe a été placée contre l'IRA

Si vous devez l'argent du gouvernement et qu'ils réussissent à obtenir une taxe votre IRA, en fin de compte pour le faire pour payer les impôts que vous devez, les retraits forcés seront soumis à des impôts réguliers dans la mesure où ils auraient autrement été, mais la pénalité de retrait anticipé supplémentaire de 10% n'est pas évaluée.

7. Retraits utilisés pour payer les primes d'assurance-maladie peuvent être exemptés de la pénalité de retrait anticipé IRA

Si vous vous trouvez sans emploi ou, pour une autre raison, dans une position où vous devez payer vos propres primes d'assurance médicale, vous pouvez Appuyez sur vos fonds de retraite pour couvrir la dépense et ne pas s'inquiéter de la pénalité de retrait anticipé de 10% tant que vous avez été au chômage pendant plus de douze semaines.

8. Retraits effectués le jour ou après le jour où le bénéficiaire IRA a 59 ans. 5 ans ne sont pas soumis à la pénalité de retrait anticipé

Enfin, nous arrivons à la dernière pénalité de retrait anticipé pour les propriétaires IRA et c'est celui auquel vous devriez aspire: Vivre à 59 ans. 5 ans, à quel point vous pouvez commencer à tirer votre compte. C'est le moment où vous avez franchi la ligne d'arrivée et êtes considéré suffisamment proche de l'âge de la retraite pour ne pas avoir à vous en soucier.

Avertissement important: Avant de procéder à un retrait anticipé de votre IRA sur lequel vous envisagez de présenter une demande d'exemption, soyez prudent

Si vous envisagez de vous retirer rapidement de votre IRA, assurez-vous de consulter un comptable qualifié, professionnel, conseiller en placement inscrit ou autre professionnel parce que les règles peuvent être difficiles.

Par exemple, le bénéficiaire d'un IRA est soumis à une période d'attente de cinq ans, mesurée en impôt, et non en calendrier, années au cours desquelles un retrait ne peut être exempté de la pénalité de retrait anticipé. Il existe des règles propres aux employés récemment inscrits dans un IRA SIMPLE dans une petite entreprise qui vous pénalisent, même si vous avez 59 ans et demi, si vous effectuez des retraits dans un certain nombre d'années suivant l'adhésion au régime. Il ya certains retraits Roth IRA qui pourraient être exemptés de la pénalité de retrait anticipé, mais peuvent effectivement vous obliger à être soumis à l'impôt sur le revenu, même si vous n'auriez normalement pas été. C'est l'une de ces situations où les détails sont importants et vous devez tous les connaître.