CD liquides - Évitez les pénalités pour retrait anticipé.

Les certificats de dépôt (CD) sont d'excellents outils pour gagner plus d'argent. Mais que faire si vous avez besoin de votre argent avant que votre CD arrive à maturité? Et si les taux d'intérêt montent juste après vous achetez un CD - êtes-vous bloqué avec ce faible taux pour toute la durée, ou pouvez-vous déplacer votre argent vers un CD payant plus?

Les CD Liquid traitent les problèmes ci-dessus, mais comme tout, ils ont leurs avantages et leurs inconvénients.

Qu'est-ce qu'un CD Liquid?

Un CD liquide est un CD qui vous permet de retirer votre argent avant le CD mûrit sans pénalité de retrait anticipé.

Ils sont parfois connus sous le nom de CD «sans risque» ou «cassables», selon l'endroit où vous effectuez vos opérations bancaires.

Avec les CD standard, votre banque facturera des frais si vous retirez vos fonds plus tôt. Parfois, vous payez même plus que ce que vous avez gagné en intérêt - de sorte que vous finirez avec moins que vous avez commencé avec (ils tireront de l'investissement principal original). Par exemple, si vous achetez un CD de 12 mois, vous devrez peut-être payer six mois d'intérêt pour vous retirer avant la date d'échéance. Si vous n'avez eu que le CD pendant trois mois, cette pénalité de six mois coûtera plus que ce que vous avez gagné.

Les CD liquides sont différents. En supposant que vous respectiez toutes les règles de la banque (voir ci-dessous), vous pouvez effectuer des retraits anticipés sans pénalité. C'est une bonne nouvelle si vous avez besoin d'argent tôt.

Compromis

Il n'y a pas de repas gratuit, alors quel est le coût d'utilisation d'un CD liquide? En général, ces CD paient moins d'intérêt que les CD standard - et cela est logique parce que vous avez la liberté de retirer vos fonds.

Vous gagnerez moins sur vos économies avec un CD liquide, mais votre risque est moindre. Cela rend plus facile de s'engager sur un CD lorsque les taux d'intérêt sont bas (mais devraient augmenter à une date inconnue dans le futur). Vous pouvez également vivre avec un fonds d'urgence plus maigre dans les économies si vous savez que vous avez des fonds de sauvegarde disponibles dans les CD liquides.

Le taux inférieur en vaut-il la peine? Cela dépend de votre situation, bien sûr. Il y a d'autres alternatives.

Comment ça marche

Obtenir de l'argent à partir d'un CD liquide n'est pas aussi simple que d'appeler la banque quand vous en avez envie (mais ce n'est pas loin). Chaque banque et chaque coopérative d'épargne et de crédit sont différentes, vous devrez donc passer en revue la politique à votre institution financière avant d'acheter un CD.

Combien: certaines banques vous permettent d'obtenir 100% du solde de votre compte à partir de CD liquides, alors que d'autres vous demandent de conserver un certain pourcentage de votre dépôt initial dans le compte. Certains exigent simplement que vous gardiez un montant minimum dans le compte pour éviter les pénalités.

Le timing compte: dans la plupart des banques, vous devez attendre au moins une semaine après l'ouverture de votre CD liquide pour retirer les fonds. N'investissez donc pas d'argent dont vous aurez besoin immédiatement. Après cela, certaines banques permettent des retraits sans pénalité mensuels ou hebdomadaires, tandis que d'autres permettent un seul retrait sans pénalité pendant la durée de votre CD.

Payer une pénalité: si vous ne pouvez pas respecter les critères de retrait sans pénalité de votre CD liquide, vous pouvez toujours avoir la possibilité de «casser» votre CD et de payer des pénalités. Ce serait malheureux, puisque vous auriez moins d'intérêt à payer et , mais cela pourrait être nécessaire en cas d'urgence.

Alternatives aux CD liquides

Avant d'utiliser un CD liquide, évaluez toutes les options. Trouvez une solution créative qui correspond à votre personnalité de vie et d'argent. Quelques exemples sont ci-dessous.

Fonds d'urgence solide: gardez un fonds d'urgence suffisant pour couvrir la plupart des balles incurvées de la vie et placez le reste de votre «argent sûr» dans des CD standard. S'il s'avère que vous avez besoin de plus que ce que vous avez dans le fonds d'urgence, allez-y et cassez un CD (et payez des pénalités). Ce n'est pas quelque chose que vous planifiez faire, et cela ne devrait pas arriver assez souvent pour casser la banque.

Échelles de CD: une stratégie d'échelonnement garantit que vous avez toujours un CD qui arrive à maturité dans un proche avenir (dans un délai de trois à six mois). Si vous n'avez pas besoin d'argent immédiatement , ces échéances régulières peuvent vous aider à traverser les points les plus difficiles. De plus, si les taux d'intérêt augmentent, vous continuerez à réinvestir à des taux plus élevés.

Comptes du marché monétaire: si vous vraiment ne voulez pas verrouiller votre argent, regardez dans les comptes du marché monétaire comme une alternative aux CD liquides. Ils paient presque autant que des CD, mais vous avez la possibilité d'écrire quelques chèques et de déplacer l'argent (même si les comptes du marché monétaire ont aussi des limites - vérifiez auprès de votre banque).