Conseils d'achat pour l'assurance habitation

Par Scott Purves, Agent d'assurance

Le magasinage pour l'assurance habitation est l'un de ces détails d'achat de maison lancinants qui réussissent parfois à passer au travers des fissures. Il n'est pas inhabituel pour les agents d'assurance de recevoir des appels frénétiques de dernière minute de la part de sociétés de titres et / ou d'entiercement demandant un cartable d'assurance habitation. Pour vous éviter des ennuis, c'est une bonne idée de commencer à magasiner pour une police de propriétaire dès que votre offre d'achat est acceptée.

Voici quelques conseils sur l'achat d'assurance habitation qui sont conçus pour vous faire gagner du temps et de l'argent:

Déterminer l'assurabilité

Votre agent d'assurance a besoin de beaucoup de renseignements pour vous citer le meilleur taux pour votre politique. Pour déterminer l'assurabilité, un agent demandera:

• Quand la maison a-t-elle été construite?
• Quel âge a la plomberie et l'électricité?
• Quel type de toit?
• Quelle est la superficie?
• Combien de réclamations ont été déposées au cours des 5 dernières années?
• Où se trouve la maison?

Si la maison est située dans une zone rurale sans service d'incendie à proximité ou s'il n'y a pas de bouche d'incendie dans la rue, certaines entreprises peuvent refuser de l'assurer. Dans ce cas, vous devrez peut-être vous renseigner auprès d'une société spécialisée ou excédentaire, et cette citation sera plus longue à obtenir.

Franchises

Vous pouvez économiser en ayant une franchise plus élevée sur votre police. Habituellement, les compagnies d'assurance commenceront à accorder des rabais à une franchise de 500 $ et augmenteront la réduction à mesure que votre franchise augmente.

La plupart des compagnies offrent des franchises allant jusqu'à 10 000 $. Attention cependant, beaucoup de compagnies hypothécaires ne vous permettent pas de dépasser une franchise de 1 000 $, alors vérifiez auprès de votre prêteur avant d'opter pour une déductible.

De combien d'assurance avez-vous besoin?

La plupart des agents utilisent un estimateur de coût pour calculer les estimations de remplacement des coûts.

Cela assurera que votre maison est assurée pour le montant correct. Les compagnies d'assurance n'assurent pas la saleté. Si vous achetez une maison qui comprend un grand terrain, ne vous étonnez pas lorsque vous recevez une police d'assurance pour beaucoup moins que ce que vous avez payé pour la maison. C'est parce que vous achetez une couverture pour la maison et non la terre.

Dans le passé, la couverture de remplacement était appelée Coût de remplacement garanti. Il n'y a plus de couverture de ce genre. Aujourd'hui, c'est la couverture des coûts de remplacement, ce qui signifie que chaque compagnie d'assurance désigne un pourcentage de couverture supplémentaire en plus du montant assuré. Ceci est conçu pour protéger le propriétaire qui a subi une perte d'avoir à payer des coûts de construction supplémentaires pour reconstruire. Cela peut coûter plus cher à construire à cause de l'inflation ou simplement parce que les prix des matériaux ont augmenté. Par exemple, si la couverture d'habitation est assurée pour 300 000 $ et que la compagnie a une couverture de coûts de remplacement de 125%, le propriétaire recevra 75 000 $ de plus.

Je recommande une couverture des coûts de remplacement de 200%, ce qui permet aux propriétaires de doubler la couverture.

Options politiques

Vous avez d'autres choix sur votre police d'assurance habitation que vous pouvez personnaliser. La couverture de responsabilité est une partie de la police d'assurance de votre propriétaire qui est souvent négligée.

Cela protège l'assuré contre les réclamations résultant de blessures corporelles et de dommages matériels à autrui. Par exemple, si votre enfant de cinq ans jouait avec des allumettes et mettait le feu à la maison de votre voisin, votre couverture de responsabilité paierait pour ce dommage. Vous pourriez devoir déménager du quartier, mais votre police d'assurance paierait votre voisin.

Il est courant de voir une couverture de 300 000 $ en responsabilité, mais le coût pour l'élever à 500 000 $ est d'environ 20 $ de plus par année. Vous pouvez avoir jusqu'à un million de couverture sur la plupart des polices. Au-delà, vous avez besoin d'une police d'assurance responsabilité civile excédentaire ou d'une police «parapluie». Politiques Umbrella vous donner une assurance responsabilité supplémentaire de 1 000 000 $ pour une prime de 300 $ à 500 $.

Remises disponibles

Assurez-vous d'obtenir tous les crédits auxquels vous avez droit. Si vous avez un système d'alarme qui rapporte à une station centrale (une entreprise comme Brinks ou ADT), dans certains cas, vous pouvez obtenir jusqu'à 10% de réduction.

Si vous avez plus de 50 ans et que vous souhaitez l'admettre, vous pouvez bénéficier d'une réduction. Les entreprises ont des noms différents pour les politiques de préférence d'âge, allant de la décote senior à la réduction pour les titulaires de polices matures.

La réduction la plus courante est la réduction multi-politique. Cela vous permettra d'économiser de l'argent sur votre assurance auto et habitation. En combinant les deux politiques avec la même entreprise, vous obtenez un certain pourcentage de réduction sur les deux. les pourcentages de remises varient selon les entreprises, il est donc préférable de faire le tour.

Passez en revue vos politiques

Appelez votre agent et révisez la politique de votre propriétaire au moins tous les trois ans. Les besoins changent, les marchés changent et les couvertures changent. Vous devriez rester à jour sur votre assurance parce que vous ne savez jamais quand vous devrez compter dessus.

_{Scott Purves est vice-président de Purves Insurance, société affiliée et fournisseur privilégié de Lyon Real Estate.}

_{Au moment d'écrire ces lignes, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, est un courtier associé à Lyon Real Estate à Sacramento en Californie.}