Règle simple d'épargne pour votre argent de retraite

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Considérant tous les différents types de comptes de retraite peuvent devenir un peu vertigineux. Avec toutes ces options, où devriez-vous retirer vos dollars de retraite?

Les choix que vous faites dépendent en grande partie de votre propre situation financière. Il n'y a donc pas de règle absolue pour savoir où placer votre épargne-retraite. Mais il existe une règle empirique en trois parties qui s'appliquera à la plupart des épargnants.

Le voici:

Si votre employeur vous propose un programme d'appariement 401 (k), retenez autant de votre salaire que vous en avez besoin pour atteindre le maximum.
Si vous pouvez vous permettre d'économiser plus, mettez-le dans un Roth IRA.
Si vous payez votre Roth IRA au maximum, retournez à votre 401 (k) et retenez plus de votre salaire jusqu'à ce que vous ayez atteint le maximum.

J'ai compris? Bien. Voici pourquoi c'est la façon d'aller avec vos dollars de retraite.

401 (k) Correspondance

C'est le premier choix évident. Pourquoi? Eh bien, parce que c'est de l'argent gratuit, et vous ne dites pas non à l'argent gratuit. Plus de la moitié des employeurs correspondront au moins à une partie de l'épargne 401 (k) de leurs employés. Habituellement, cela prend la forme d'un match dollar pour dollar - où l'employeur correspond à 100 pour cent de vos contributions jusqu'à un certain pourcentage - ou un pourcentage, dans lequel l'employeur correspond seulement à un pourcentage (généralement 50 pour cent) de votre retenues jusqu'à un certain pourcentage.

Par exemple, disons que votre employeur vous propose de faire correspondre 50% des cotisations jusqu'à 6%.

Cela signifie que si vous gagnez 100 000 $ par année et en retirez 6% (6 000 $) pour votre 401 (k), votre employeur déboursera 3% supplémentaires (3 000 $) vos économies totales à 9 000 $ par année.

Encore une fois, c'est de l'argent gratuit. Renseignez-vous sur le pourcentage correspondant de votre employeur et faites ce que vous devez faire pour maximiser la correspondance.

(L'inconvénient ici est que les cotisations de contrepartie de votre employeur ne sont que les vôtres si vous restez avec l'entreprise pendant un certain temps - cela est déterminé par ce que l'on appelle un calendrier d'acquisition des droits. re long pour votre nouvelle entreprise, alors sachez qu'une partie de cet argent gratuit peut disparaître si vous partez plus tôt.)

Roth IRA

Vous pouvez économiser un maximum de 18 000 $ par an en 401 (k), mais nous n'allons pas le max - du moins, pas encore. Au lieu de cela, une fois que vous avez enregistré ce dont vous avez besoin pour maximiser l'appariement de l'employeur, vous allez attirer votre attention sur un Roth IRA.

Les planificateurs financiers et les gourous de la finance personnelle ont tendance à chanter les louanges de Roth et pour de bonnes raisons. Alors qu'il ne vous permet pas de prendre une déduction d'impôt initial comme un IRA traditionnel, vous pouvez vous en retirer en franchise d'impôt une fois que vous prenez votre retraite.Et à bien des égards, c'est l'abri fiscal parfait. Comme l'explique notre expert Investing for Beginners:

«Avec Roth, vous ne payez aucun impôt sur vos revenus de dividendes. Vous ne payez aucun impôt sur votre revenu de gain en capital. Vous ne payez aucun impôt sur vos revenus d'intérêts. "

Et il offre aussi de la flexibilité, comme l'IRA Roth a des règles de retrait plus clémentes que son cousin traditionnel: Vous pouvez retirer de l'argent pour acheter votre première maison, et dans certains cas cet argent peut également être utilisé pour payer un Urgence médicale.

Cela signifie que vous n'avez pas besoin de choisir entre épargner pour la retraite et épargner pour votre première maison, et cela peut même servir de fonds d'urgence de secours.

Vous pouvez économiser jusqu'à 5 500 $ par année dans un Roth IRA. Si vous pouvez vous permettre de le faire, contribuez au maximum chaque année.

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Revenons au revenu hypothétique gagnant 100 000 $ par année. Si votre employeur vous offre 50% de cotisations équivalentes jusqu'à 6%, vous pouvez atteindre 9 000 $ par année, soit 9% de votre salaire. Ajouter sur votre contribution maximale Roth IRA de 5 500 $, et vous êtes à 14, 500 ou 14. 5 pour cent de votre revenu.

C'est génial! Mais vous devriez économiser au moins 20% de votre revenu. Et économiser encore plus peut évidemment avoir un impact énorme sur votre pécule. Donc, si vous avez encore de l'argent après avoir atteint votre Roth IRA, vous devriez revenir à cette 401 (k) et contribuer encore plus.

Vous avez déjà atteint votre quota d'employeur maximum, donc augmenter votre pourcentage de contribution ne vous rapportera plus d'argent gratuit. Mais votre 401 (k) offre toujours l'avantage évident de vous permettre de contribuer des fonds avant impôt à votre fonds de retraite.

Le montant maximum qu'un employé peut cotiser annuellement à son 401 (k) est de 18 000 $. Ainsi, le salarié hypothétique qui a déjà cotisé à l'employeur avec une cotisation annuelle de 6 000 $ peut appeler son fournisseur 401 (k) et augmenter leur contribution d'au plus 12 000 $ par année. Cela porterait leurs économies annuelles à 26 500 $. Et épargner plus d'un quart de votre salaire est une excellente façon d'atteindre vos objectifs d'épargne-retraite et peut-être même de prendre une retraite anticipée.

Bottom Line

Ce plan de jeu ne s'applique pas à tous les épargnants. Certains employés n'ont pas accès à un programme d'appariement 401 (k) et, selon votre situation financière, différents véhicules de retraite peuvent vous convenir davantage. Et bien sûr, tout le monde ne peut pas se permettre de maximiser ses comptes de retraite. Mais si vous allouez et priorisez vos économies, n'oubliez pas de commencer avec votre 401 (k) correspondant, puis allez à votre Roth IRA, puis mettez tout l'argent supplémentaire que vous pouvez vous permettre d'économiser dans votre 401 (k).