Combien de temps faut-il pour doubler votre argent? Utilisez la Règle de 72

La Règle de 72 est une règle mathématique qui vous permet d'obtenir facilement une estimation approximative du temps qu'il faudra pour doubler votre pécule pour un taux de rendement donné. La Règle de 72 fait un bon outil d'enseignement pour illustrer l'impact des différents taux de rendement, mais c'est un outil médiocre à utiliser pour projeter la valeur future de votre épargne, en particulier lorsque vous approchez de la retraite. Regardons comment cette règle fonctionne, et la meilleure façon de l'utiliser.

Fonctionnement de la Règle de 72

Voici comment fonctionne la règle: prenez soixante-douze divisés par le rendement du placement (ou taux d'intérêt que votre argent vous rapportera) et la réponse vous indique le nombre d'années il faudra pour doubler votre argent.

Par exemple:

• Si votre argent est dans un compte d'épargne gagnant trois pour cent par an, il faudra vingt-quatre ans pour doubler votre argent (72/3 = 24).
• Si votre argent se trouve dans un fonds commun de placement dont vous pensez qu'il sera en moyenne de huit pour cent par an, il vous faudra neuf ans pour doubler votre argent (72/8 = 9).

Vous pouvez utiliser cette règle de 72 Calculatrice si vous voulez que l'ordinateur fasse le calcul pour vous.

Utilisation comme outil d'enseignement

La Règle de 72 peut être utile comme outil d'enseignement pour illustrer les différents besoins et risques associés à l'investissement à court terme par rapport à l'investissement à long terme.

Par exemple, si vous faites un voyage d'un kilomètre jusqu'à la rue du dépanneur, peu importe si vous conduisez à dix milles à l'heure ou vingt milles à l'heure.

Vous ne voyagez pas si loin, donc la vitesse supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous y arrivez. Si vous voyagez à travers le pays, cependant, une vitesse supplémentaire réduira considérablement le temps que vous passez à conduire.

En matière d'investissement, si votre argent est utilisé pour atteindre une destination financière à court terme, peu importe que vous obteniez un taux de rendement de 3% ou un taux de rendement de 8%.

Puisque votre destination n'est pas si éloignée, le rendement supplémentaire ne fera pas beaucoup de différence dans la rapidité avec laquelle vous accumulez de l'argent.

Il est utile de regarder cela en dollars réels. En utilisant la Règle de 72, vous avez vu qu'un investissement gagnant trois pour cent double votre argent en vingt-quatre ans; un gagnant huit pour cent en neuf ans. Une grande différence, mais quelle est la différence après seulement un an?

Supposons que vous ayez dix mille dollars. Après seulement un an, dans le compte d'épargne gagnant trois pour cent, vous avez 10 300 $. Dans le fonds commun de placement gagnant huit pour cent, vous avez 10 800 $. Pas une grosse différence.

Étendons cela jusqu'à l'année neuf. Dans le compte d'épargne, vous avez environ $ 13, 050. Dans l'indice boursier, fonds communs de placement selon la règle de 72 votre argent a doublé à 20 000 $.Une différence beaucoup plus grande. Donnez-lui neuf autres années et vous avez environ 17 000 $ d'économies, mais environ 40 000 $ dans votre fonds indiciel.

Sur des périodes plus courtes, gagner un taux de rendement plus élevé n'a pas beaucoup d'impact. Sur des périodes plus longues, c'est le cas.

La règle est-elle utile à l'approche de la retraite?

La Règle de 72 peut être trompeuse à l'approche de la retraite. Supposons que vous ayez 55 ans, avec 500 000 $, et que votre épargne gagne environ 7% et double au cours des dix prochaines années.

Vous prévoyez avoir 1 000 000 $ à l'âge de 65 ans. Peut-être peut-être pas. Au cours des dix prochaines années, les marchés pourraient offrir un rendement supérieur ou inférieur à ce que les moyennes vous permettent de prévoir.

En comptant sur quelque chose qui pourrait se produire ou non, vous pourriez épargner moins ou négliger d'autres étapes importantes de la planification, comme la planification fiscale annuelle.

La Règle de 72 est une règle mathématique amusante et un bon outil d'enseignement, mais c'est tout. Ne comptez pas dessus pour calculer vos économies futures. Au lieu de cela, faites une liste de toutes les choses que vous pouvez contrôler, et les choses que vous ne pouvez pas. Pouvez-vous contrôler le taux de rendement que vous allez gagner? Non. Mais vous pouvez contrôler le risque d'investissement que vous prenez, combien vous épargnez et à quelle fréquence vous passez en revue votre plan.

Encore moins utile une fois à la retraite

Une fois à la retraite, votre principale préoccupation est de tirer un revenu de vos investissements et de déterminer combien de temps votre argent va durer en fonction du montant que vous prenez.

La Règle de 72 n'aide pas dans cette tâche. Au lieu de cela, vous devez examiner des stratégies comme la segmentation temporelle, qui consiste à faire correspondre votre investissement avec le moment où vous aurez besoin de les utiliser. Vous voudrez également étudier les règles de taux de retrait qui vous aideront à déterminer combien vous pouvez retirer en toute sécurité chaque année à la retraite. La meilleure chose que vous pouvez faire est de faire votre propre calendrier de plan de revenu de retraite pour vous aider à voir visuellement comment les pièces vont s'emboîter.

Les règles mathématiques ne remplacent pas une bonne planification. Utilisez-les avec parcimonie. Il y a très peu d'investissements qui ont un taux de rendement constant d'année en année, ce qui signifie qu'il n'y a pas beaucoup de situations où la Règle de 72 peut être appliquée de façon pratique.