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Une conversion Roth d'un compte de retraite existant est une décision majeure. Entre autres facteurs, vous devez tenir compte de votre taux d'imposition actuel, de votre taux d'imposition futur prévu et du taux de rendement prévu de vos placements. Mais avant de prendre le temps de déterminer si la conversion à un Roth IRA est bon pour vous, assurez-vous que vous êtes admissible à convertir en premier lieu. Comme beaucoup d'autres décisions de régime de retraite, il aide à rassembler toutes vos informations en un seul endroit.
Qu'est-ce qu'une conversion Roth?
Une conversion Roth est une décision facultative de changer un régime de retraite qualifié existant, tel qu'un 401 (k) ou un IRA traditionnel, en une Roth IRA. Ce faisant, vous prenez de l'argent qui est actuellement traité comme un impôt différé et le convertissez en un compte qui devient libre d'impôt. Cependant, pour effectuer une telle conversion, vous devez payer des taxes sur le montant que vous convertissez.
Qui peut convertir en Roth?
Bien qu'il existe des limites de revenus qui ont une incidence sur la capacité de faire des contributions Roth IRA, il n'y a pas de limites de revenu concernant les conversions Roth. Mais cela n'a pas toujours été le cas. Avant les modifications de la législation fiscale qui ont eu lieu en 2010, afin d'être admissible à convertir un compte de retraite à impôt différé à un Roth IRA, votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) devait être inférieur à 100 000 $. La suppression de ce revenu La restriction de limite a ouvert l'alternative de conversion de Roth pour plus de personnes.
Prendre la décision d'une conversion Roth
La conversion a souvent du sens si:
- vous croyez que l'avantage de votre argent à augmenter en franchise d'impôt sera plus élevé que le coût d'avoir à payer les taxes dues à la conversion
- vous avez l'argent disponible pour payer les impôts dus sur la conversion
Ces décisions ne sont peut-être pas faciles à faire.
Heureusement, il existe de nombreuses calculatrices pour vous aider, y compris cette calculatrice de conversion Roth IRA.
Comme toute analyse, les résultats d'une calculatrice sont aussi précis que les hypothèses que vous lui fournissez. Gardez à l'esprit les points suivants lorsque vous décidez de vous convertir en Roth:
- Si vous prévoyez que votre taux d'imposition sera plus élevé à la retraite qu'il ne l'est actuellement, une conversion est plus susceptible d'être la bonne.
- Plus le taux de rendement attendu de vos investissements est élevé, plus une conversion Roth est une bonne idée.
- Plus vous avez de temps jusqu'à la retraite (et, par conséquent, jusqu'à ce que vous ayez besoin de retirer votre argent de l'IRA Roth pour subvenir à vos besoins), meilleure sera la conversion de Roth.
Une autre considération clé: le fait de devoir retirer de l'argent de votre compte de retraite pour payer les taxes dues lors de la conversion est une indication forte qu'une conversion Roth pourrait ne pas vous convenir.
Cotisations non déductibles antérieures et conversion Roth
Si vous avez déjà versé des cotisations non déductibles à votre IRA ou 401 (k), une partie du montant que vous convertissez en Roth IRA ne sera pas imposable. Malheureusement, vous ne pouvez pas simplement retirer la partie non imposable. Au lieu de cela, le gouvernement exige que chaque dollar que vous convertissez soit divisé entre non imposable et imposable en fonction du ratio que représentent les cotisations non déductibles de la valeur de vos comptes de retraite.
Par exemple, si vous avez précédemment fait des contributions non déductibles de 8 000 $ à votre IRA, la valeur de tous vos IRA traditionnels est de 80 000 $, et vous décidez de convertir 10 000 $, puis 10% (8 $, 000 sur 80 000 $) de votre conversion, ou 1 000 $ (10 000 $ x 10% = 1 000 $) n'est pas imposé. Vous paieriez la taxe sur la conversion restante de 9 000 $.
Comptes que vous pouvez convertir en Roth IRA
Si vous êtes éligible, vous pouvez convertir un IRA traditionnel ou un 401 (k) en Roth IRA. Notez, cependant, que vous ne pouvez généralement pas convertir un 401 (k) à un Roth IRA pendant que vous travaillez encore pour l'employeur où votre 401 (k) est détenu. Cependant, lorsque vous mettez fin à l'emploi, vous pouvez convertir et transférer votre IRA en même temps.
Tous ou Aucun?
Beaucoup de gens ne peuvent pas se permettre de payer les taxes dues sur une éventuelle conversion Roth IRA. Malheureusement, même si certaines de ces personnes croient que la conversion est leur meilleure stratégie financière à long terme, elles ne croient pas pouvoir en tirer avantage.
Si cela vous ressemble, il peut y avoir une autre réponse: convertissez seulement le montant de votre compte sur lequel vous savez que vous pouvez vous permettre de payer la taxe. Tant que vous continuez à être admissible à la conversion, vous pouvez continuer à faire une conversion partielle année après année, n'ayant jamais à faire ce paiement d'impôt géant, tout en convertissant progressivement vos comptes de retraite à l'état libre d'impôt.
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