Reverse Mortgage Pros et Cons

Une hypothèque inversée est un outil - un instrument financier. Il n'y a aucune raison de sauter aux conclusions qu'un prêt hypothécaire inversé est mauvais. En fait, je pense que pour de nombreux retraités, les avantages hypothécaires inversés l'emportent largement sur les inconvénients.

Un mythe de l'hypothèque inversée commune; Beaucoup d'enfants de parents qui envisagent l'hypothèque inversée craignent que leur héritage ne disparaisse si maman ou papa contracte une telle hypothèque.

En fait, l'utilisation de la valeur nette de la maison au lieu de dépenser plus d'actifs IRA peut effectivement préserver plus de richesse pour les héritiers. Dans certains cas, il peut également fournir des avantages fiscaux supplémentaires pour les héritiers. Par exemple, si les parents dictent légalement qu'ils veulent que la maison aille aux enfants pour une vente future, les héritiers hériteront de la déduction fiscale pour les intérêts impayés accumulés. C'est l'un des nombreux «avantages» inconnus d'une hypothèque inversée. Plus de avantages et inconvénients sont ci-dessous.

Prêts hypothécaires inversés

Aucun paiement mensuel requis

• Aucune exigence de revenu ou d'avoir
• Pas de pointage de crédit
• Pas de restriction sur l'utilisation du produit
• revenu libre
• Le prêt est sans recours: vous ne pouvez jamais devoir plus que la valeur de la propriété
• Aucune garantie personnelle n'est requise
• Peut être intitulé dans votre fiducie ou votre succession (comme une fiducie vivante révocable ou confiance irrévocable)
• Offre un revenu garanti à vie.
• Les programmes de prêts hypothécaires inversés sont mandatés par le gouvernement fédéral, de sorte que les dépenses et les conditions sont cohérentes entre les prêteurs

Le gouvernement assure votre prêt hypothécaire inversé, donc si votre valeur hypothécaire dépasse la valeur de votre maison, le prêteur ne peut pas prendre votre maison et vous ne devez pas la différence, ni votre famille. vous vendez votre maison, comme avec toute hypothèque, l'hypothèque est remboursée et toute équité supplémentaire vous appartient

• Vous pouvez emprunter quelque part entre 55% et 70% de la valeur de votre maison
• Hypothèques inversées n'affectent pas votre crédit score
• Vous êtes propriétaire de la propriété en tout temps
• Utilisation d'un prêt hypothécaire inversé
• Comme ligne de crédit pour fournir des liquidités

Pour réduire le risque d'épuisement des actifs

• Pour fournir de l'argent date de début de la sécurité sociale
• Pour financer l'assurance de soins de longue durée
• Rembourser votre prêt hypothécaire existant et éliminer votre prêt hypothécaire
• Pour payer vos soins à domicile plus tard
• Contrepartie hypothécaire inversée
• Si vous déménagez dans les quelques années suivant la souscription de votre hypothèque inversée, les frais que vous payez ne valent peut-être pas la prestation que vous recevez

Vous Vous devez être au moins 62 pour contracter une hypothèque inversée (pour les couples, l'âge est déterminé par le plus jeune des deux)

• un prêt hypothécaire inversé n'est pas une bonne idée
• Vous mourrez demain
• Vous déménagez la semaine prochaine

Vous avez tendance à dépenser trop, peut-être en donnant à vos enfants, et vous ne pourrez plus continuer à payer les impôts fonciers un jour

• Si vous êtes admissible à Medicaid, dans certains cas, le produit d'une hypothèque inversée peut affecter votre admissibilité, alors faites d'abord votre travail à domicile.
• Quand votre prêt hypothécaire inversé devient-il dû?
• Comme toute hypothèque lorsque la propriété est vendue
• Lorsque l'emprunteur décède (dernier emprunteur restant) alors la succession a jusqu'à un an pour rembourser le prêt

Lorsque l'emprunteur n'occupe plus la maison pour plus de 12 mois, vous avez alors jusqu'à un an pour rembourser le prêt en vendant la maison, en refinançant ou en remboursant simplement le prêt.

• 3 facteurs déterminent combien vous pouvez obtenir
• Âge de l'emprunteur - plus jeune vous êtes moins vous pouvez recevoir
• Valeur de la propriété - maximum 625 $, valeur de 500 utilisée

Le type de prêt hypothécaire inversé programme que vous choisissez

• Estimez combien vous pouvez obtenir avec une calculatrice d'hypothèque inversée.
• Comment l'argent de votre prêt hypothécaire inversé est-il reçu?
• Somme forfaitaire

Paiements mensuels à terme

Marge de crédit

• Ou toute combinaison de ce qui précède
• Certaines personnes disent qu'une hypothèque inversée est coûteuse
• Si vous avez entendu dire l'hypothèque inversée est chère, vous devez demander "cher par rapport à quoi"?
• C'est un outil pour utiliser la valeur nette de votre maison. La vente de la maison est un autre outil que vous pouvez utiliser pour libérer l'équité de la maison. La vente est chère aussi. Voici les coûts estimés pour la vente d'une maison de 400 000 $:

Coût estimatif de la vente de 400 000 $:

Agent immobilier @ 5%: 20 000 $

Réparations domiciliaires: 10 000 $

Frais de déménagement : 5 000 $

• Total:
• 35 000 $
• Comparez cela aux coûts estimés pour un prêt hypothécaire inversé sur une maison de 400 000 $:
• HUD «MIP» @ 2%: 8 000 $ (cette est la prime d'assurance hypothécaire initiale de HUD) Points (échelle mobile): 6 000 $

Frais de clôture: 3 500 $

• Total: 17 500 $
• Lorsque vous imposez des impôts, une hypothèque inversée peut aussi coût moindre que la liquidation des investissements ou le retrait des fonds excédentaires d'un IRA.
• Où puis-je trouver un agent de crédit hypothécaire inversé compétent?
• Consultez le site iReverse Home Loans en ligne. Ils fournissent une fonction de recherche pour vous aider à localiser un spécialiste hypothécaire inversé.

Rappelez-vous, avant de faire une hypothèque inversée, faites vos recherches et assurez-vous de comprendre comment cela fonctionne. Tant que vous le comprenez, il n'y a aucune raison de le considérer comme mauvais ou dangereux.