Avantages et inconvénients du remboursement de l'hypothèque avant la retraite

Si vous avez les actifs financiers nécessaires pour rembourser votre prêt hypothécaire au début, mais que vous choisissez de ne pas le faire, vous choisissez d'investir avec de l'argent emprunté. Cela aurait du sens si, après avoir tenu compte des risques et des taxes, le taux de rendement de vos actifs investis dépasse le coût d'intérêt de votre prêt hypothécaire. Pour la plupart des gens, ce n'est pas le cas.

Avantages de rembourser votre prêt hypothécaire

L'un des avantages du remboursement de votre prêt hypothécaire est qu'il s'agit d'un rendement garanti et sans risque.

Vous pouvez investir dans des placements sûrs et sans risque, comme un certificat de dépôt et des bons du Trésor assurés par une banque, mais vous obtiendrez rarement un rendement supérieur à ce type de placements que le taux d'intérêt que vous payez sur votre hypothèque.

Si vous êtes prêt à prendre des risques et que vous envisagez d'investir dans une perspective à long terme, vous devrez investir votre argent dans des actions (de préférence des fonds indiciels) pour avoir le meilleur rendement possible. de votre hypothèque.

En faisant cela, vous empruntez de l'argent à la banque pour l'investir dans le marché boursier; une stratégie lourde de risques - le principal risque étant la mauvaise gestion de ces investissements. Par exemple, les investisseurs moyens gagnent des rendements inférieurs à la moyenne sur le marché parce qu'ils prennent des décisions émotionnelles et non rationnelles.

Une étude conclut que la plupart des retraités devraient rembourser leur prêt hypothécaire

Après avoir examiné le degré de risque qu'un investisseur devrait assumer pour pouvoir raisonnablement espérer un rendement supérieur au coût de son prêt hypothécaire, le Centre for Retirement Research a conclu: leur étude intitulée «Devriez-vous conserver une hypothèque à la retraite» que lorsque l'on regarde les ménages retraités « tous, sauf cette petite minorité sera mieux rembourser leur prêt hypothécaire . "La petite minorité à laquelle ils faisaient référence était prête à investir un montant en actions égal ou supérieur au montant emprunté pour leur prêt hypothécaire.

Cette étude a examiné à la fois les risques et les impôts et a conclu que la plupart des retraités feraient mieux de rembourser leur hypothèque s'ils avaient les actifs financiers pour le faire.

Inconvénients de rembourser l'hypothèque

Le principal obstacle au remboursement anticipé de l'hypothèque est la réduction de la liquidité. Il est beaucoup plus facile d'accéder à des fonds placés dans un compte d'investissement ou un compte bancaire que d'accéder à des fonds sous la forme de capitaux propres.

Envisagez d'établir une marge de crédit hypothécaire une fois que votre prêt hypothécaire aura été remboursé afin de disposer de liquidités supplémentaires ou d'avoir accès à vos fonds si nécessaire.

Quels actifs devez-vous utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire?

Si vous êtes à la retraite et que vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, comment allez-vous liquider les actifs pour le faire?Dans l'ordre suivant:

• D'abord, liquider les placements sans risque dans des comptes imposables. Pourquoi? Vous négociez essentiellement un investissement sans risque pour un autre; un compte d'épargne bancaire pour une maison non hypothéquée, par exemple.
• Deuxièmement, liquider les placements plus risqués dans des comptes imposables. Ici, vous encaissez des investissements qui ont le potentiel de générer des rendements plus élevés et de les échanger contre une maison qui est libre et claire.
• Troisièmement, si vous avez plus de 59 ans et demi, vous pouvez envisager de retirer des placements des comptes à impôt reporté pour rembourser une partie de votre prêt hypothécaire, mais soyez prudents à cet égard. Les retraits de comptes à impôt reporté sont inclus dans votre revenu imposable dans l'année où vous effectuez le retrait. Cela signifie que si vous prenez une grande partie de l'argent d'un IRA ou 401 (k), le revenu supplémentaire pourrait vous faire tomber dans une tranche d'imposition plus élevée. Vous pouvez potentiellement éviter cela en répartissant les retraits importants en plus petites augmentations qui seront retirées au cours de plusieurs années civiles.

Avant de rembourser votre hypothèque plus tôt, vous devrez également tenir compte des incidences fiscales de votre prêt hypothécaire.