Hypothèque à taux fixe: définition, taux, avantages, inconvénients

Définition: Le taux d'intérêt sur une hypothèque à taux fixe reste le même pendant toute la durée du prêt. Les hypothèques à taux fixe les plus courantes ont une durée de 15 et 30 ans. Les prêts à taux fixe peuvent être des prêts conventionnels ou des prêts garantis par la FHA ou la VA.

Fonctionnement

Le paiement de chaque mois est égal au taux d'intérêt multiplié par le principal, plus un petit pourcentage du principal lui-même. Comme une partie du principal est remboursée chaque mois, le paiement des intérêts sur le capital restant est un peu moins élevé.

En conséquence, une plus grande partie de votre paiement mensuel est versée au principal chaque mois. Par conséquent, au début du prêt, la plus grande partie du paiement va aux intérêts, tandis que la majeure partie va au capital à la fin du prêt.

Taux hypothécaires fixes

Le taux d'intérêt est habituellement juste un peu plus élevé que celui du bon du Trésor à 30 ans au moment de l'émission de l'hypothèque. C'est parce que les investisseurs recherchent quelque chose qui offre plus de rendement sans ajouter trop de risque. Cela est expliqué plus en détail dans Relation entre les notes du Trésor et les taux hypothécaires.

Avantages

L'avantage de l'hypothèque à taux fixe est que le paiement est le même chaque mois. Cette prévisibilité facilite la planification de votre budget. Vous n'avez pas à vous soucier des futurs paiements plus élevés comme vous le faites avec une hypothèque à taux variable.

Vous payez un peu du capital chaque mois. Cela automatiquement augmente la valeur nette de votre maison . C'est différent d'un prêt à intérêt seulement.

Vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires à rembourser votre capital plus tôt . La plupart des prêts à taux fixe ne comportent pas de pénalités de remboursement anticipé.

C'est aussi un bon prêt si vous pensez que les taux d'intérêt vont augmenter au cours des prochaines années. C'est parce que votre taux est bloqué. Découvrez quand les taux d'intérêt augmenteront-ils?

Inconvénient

L'inconvénient est que le taux d'intérêt est plus élevé que le prêt à taux variable ou le prêt à intérêt seulement. Cela rend plus cher si les taux d'intérêt restent les mêmes ou tombent à l'avenir.

Un autre inconvénient est que vous remboursez le capital à un taux plus lent qu'avec un prêt à taux variable. C'est parce que les paiements au cours des premières années vont principalement vers les intérêts. Par conséquent, ce ne sont pas bons si vous envisagez de vendre votre maison dans les 5-10 ans.

Il est difficile de qualifier pour les prêts à taux fixe. Vous paierez des frais de clôture plus élevés pour un prêt conventionnel. Les deux sont parce que les banques peuvent perdre de l'argent si les taux augmentent. C'est un grand risque pour eux de prendre pour un prêt de 30 ans. Ils veulent être payés pour couvrir ce risque.Si vous prévoyez déménager dans cinq ans ou moins, obtenez un prêt à taux variable.

Attention

Certains courtiers en prêts hypothécaires vous vendront ce que l'on appelle un prêt hypothécaire à taux fixe dont le taux n'est fixe que pour les cinq premières années. Assurez-vous que le taux d'intérêt qu'ils vous citent est bon pour toute la durée du prêt.

Un prêt sans frais est vraiment là où les coûts de clôture sont incorporés dans le prêt lui-même. Vous finissez par payer plus sur la durée du prêt parce que vous payez des intérêts sur ces frais de clôture.

Votre paiement mensuel pourrait augmenter si les taxes foncières, l'assurance habitation ou les taux d'assurance hypothécaire augmentent. (Source: "Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe?" Moneycrashers.com)

Types d'hypothèques à taux fixe

Un Hypothèque à taux fixe à cinq ans maintient le même taux d'intérêt pour les cinq premiers années. Il se transforme ensuite en une hypothèque à taux variable. L'avantage est que le taux d'intérêt initial est inférieur à celui d'une hypothèque de 30 ans. L'inconvénient est ce qui se passe après cinq ans. Votre taux d'intérêt pourrait augmenter rapidement, en fonction des taux actuels. Par conséquent, c'est un bon prêt si vous êtes sûr que vous allez vendre dans les cinq ans. (Source: SFGate, avantages et inconvénients d'une hypothèque de 5 ans)

Un hypothèque à taux fixe de à 15 ans est très attrayant parce qu'il a des taux d'intérêt plus bas. Il vous permet également de rembourser le principal plus rapidement qu'avec un prêt conventionnel de 30 ans.

Cela signifie que vous accumulez de l'équité plus rapidement. D'autre part, les hypothèques de 15 ans ont des paiements plus élevés. Pour cette raison, le risque de défaut est légèrement plus élevé si votre revenu baisse.

Un prêt hypothécaire de moins de 9 ans est le prêt conventionnel le plus abordable. Même si les taux d'intérêt sont plus élevés, le paiement mensuel est moins élevé parce que le remboursement du prêt est échelonné sur 30 ans. C'est un bon prêt si vous envisagez de rester dans votre maison pendant une longue période. C'est également bon pour les familles à faible revenu, car cela leur permet d'acheter plus de maisons à un coût mensuel moindre. Tendances des taux d'intérêt

Les tendances des taux d'intérêt sont en baisse depuis 1985. En effet, l'inflation est sous contrôle depuis lors, grâce aux politiques monétaires expansionnistes de la Réserve fédérale américaine. Cela a conduit à des taux bas sur les obligations du Trésor. Par conséquent, les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans ont été inférieurs à 7% depuis mars 2002. (Source: site Web Freddie Mac.)