Pièges des avenants assurés supplémentaires, deuxième partie

De nombreux avenants assurés supplémentaires contiennent des limitations ou des exclusions faciles à ignorer. Ces limitations comprennent les exclusions de négligence unique et les dispositions qui limitent la couverture aux «opérations en cours». Ceux-ci ont été abordés dans un article précédent. Cet article explique trois autres limitations qui peuvent apparaître dans les avenants assurés supplémentaires.

Étendue fournie par la loi

Certains avenants assurés supplémentaires contiennent une disposition stipulant que l'assuré supplémentaire est couvert «uniquement dans la mesure prévue par la loi». Cette limitation se trouve généralement dans les avenants utilisés par les entrepreneurs pour assurer les «parties en amont» comme les entrepreneurs généraux et les propriétaires de projet.

Il est également inclus dans certains avenants utilisés pour assurer les architectes, les ingénieurs et les arpenteurs. La «loi» visée par cette disposition désigne les lois anti-indemnités.

Les lois anti-indemnités sont des lois visant à protéger les sous-traitants contre les dispositions contractuelles dures qui pourraient autrement être imposées par les parties en amont. Ces lois limitent le montant de responsabilité pouvant être transféré d'une partie à une autre par contrat.

Les lois anti-indemnités varient d'un État à l'autre. Beaucoup interdisent les contrats qui obligent une partie à assumer la responsabilité de la négligence commise uniquement par une autre. Certaines lois interdisent également les contrats qui obligent une partie à souscrire une assurance couvrant la seule négligence d'une autre partie.

Supposons qu'Electric Electric, un sous-traitant, ait conclu un contrat avec Busy Builders, un entrepreneur général, pour faire du câblage électrique dans un immeuble que Busy est en train de construire. Via le contrat, Elite a promis d'assurer Busy contre toutes les réclamations qui découlent du travail de Elite pour Busy - même si les réclamations découlent de la négligence commise uniquement par Busy.

Elite a assuré Busy en vertu d'un avenant assuré qui couvre Busy "dans la mesure prévue par la loi."

Busy Builders fonctionne dans un état qui interdit les contrats obligeant une partie à assurer une partie contre la seule négligence de cette dernière. Un employé d'Elite Electric est blessé sur le chantier et poursuit en justice Busy Builders pour blessures corporelles.

Le travailleur allègue que sa blessure est survenue parce que Busy n'a pas réussi à maintenir un lieu de travail sûr. Le procès est basé sur la négligence commis par Busy seulement. Ainsi, si Busy demande une couverture pour la réclamation en vertu de l'avenant assuré additionnel, la réclamation pourrait ne pas être couverte.

Pas de couverture plus large

Une autre disposition dans les avenants assurés supplémentaires s'applique lorsque le titulaire de police est obligé en vertu d'un contrat d'assurer l'assuré supplémentaire. Il stipule que l'assuré supplémentaire ne bénéficiera pas d'une couverture plus large que ce qui est requis par le contrat.C'est-à-dire que si la police offre une couverture plus large que celle requise par le contrat, les termes du contrat s'appliqueront.

Par exemple, supposons qu'un contrat stipule qu'Electric Electric doit assurer Busy Builders contre certains types de réclamations alléguant des dommages corporels ou matériels. Le contrat n'oblige pas Elite à assurer Busy contre les réclamations pour dommages corporels et publicitaires. Busy Builders est ensuite poursuivi pour diffamation par un tiers en raison d'actes commis par Elite Electric. Même si la politique de responsabilité générale d'Elite couvre la diffamation en vertu de la responsabilité civile personnelle et professionnelle, la réclamation pour calomnie contre Busy peut ne pas être couverte. La couverture de la responsabilité civile personnelle et de la responsabilité civile professionnelle n'est pas requise par le contrat.

Aucune limite supérieure

Certains avenants assurés supplémentaires contiennent une disposition limitant les limites accordées à l'assuré supplémentaire. Cette disposition peut s'appliquer lorsqu'une partie en assure une autre en tant qu'assuré additionnel pour satisfaire à une exigence contractuelle. La disposition stipule que le plus l'assureur paiera pour une réclamation contre l'assuré supplémentaire est le moindre de:

le montant requis par le contrat

• le montant disponible sous les limites de l'assurance
• Par exemple, supposons que un contrat exige qu'Electric Electric assure les constructeurs en activité en vertu de la politique de responsabilité d'Elite. Le contrat stipule qu'Elite doit fournir 500 000 $ à la fois pour chaque occurrence et pour la limite générale d'agrégation. La politique de responsabilité d'Elite comprend 1 million de dollars pour chacune de ces limites. Une poursuite couverte par l'avenant assuré supplémentaire est déposée contre Busy Builders.

Le demandeur réclame 750 000 $ en dommages-intérêts compensatoires, mais l'assureur responsabilité d'Elite Electric ne paie que 500 000 $. Le contrat oblige Elite à fournir seulement 500 000 $, de sorte que l'assureur ne paiera pas plus que ce montant.