Options d'autoassurance pour les petites entreprises

Toutes les entreprises font face à des risques de pertes accidentelles. Il existe deux options de base pour gérer ce risque: le transfert des risques et la rétention des risques.

Transfert de risque

De nombreuses entreprises transfèrent des risques en souscrivant une police d'assurance. En payant une prime déterminée, une entreprise peut transférer à un assureur le risque que certains types de pertes surviennent. L'assureur assume le risque que les pertes dépassent le montant de la prime perçue auprès de l'assuré.

Une entreprise a également la possibilité de transférer le risque via une convention d'indemnisation dans un contrat. Dans une entente d'indemnisation, une compagnie accepte d'indemniser (rembourser) une autre pour les coûts de certains types de réclamations ou de poursuites.

Maintien du risque (assurance auto)

De nombreuses entreprises choisissent (ou sont obligées par un assureur) de conserver certains risques. La rétention des risques est souvent appelée auto-assurance . En règle générale, les grandes entreprises ont plus d'options en matière d'auto-assurance que les petites entreprises parce que les grandes entreprises ont une plus grande capacité à absorber les pertes. Pourtant, les petites entreprises peuvent encore profiter de nombreux avantages de la rétention des risques, mais à plus petite échelle.

Avantages de la rétention des risques

L'un des principaux avantages de la rétention des risques est la réduction du coût de l'assurance . En assumant certains risques, vous pouvez conserver une partie de l'argent que vous auriez autrement payé à un assureur. L'auto-assurance vous permet également de mieux contrôler les risques que vous avez retenus.

Puisque vous paierez des pertes de votre poche, d'ailleurs, vous pouvez faire plus d'efforts pour les empêcher de se produire.

Inconvénients de la rétention des risques

La rétention des risques présente certains inconvénients. Premièrement, vos coûts non remboursés pourraient être plus élevés que prévu. Par exemple, si vous choisissez une franchise de 5000 $ sur votre police d'assurance commerciale, vous ne vous attendez probablement pas à subir une perte de 4999 $.

Deuxièmement, la rétention des risques peut générer des tracasseries administratives. Supposons que vous décidiez d'auto-assurer la couverture des dommages physiques sur votre flotte de camions. Si un camion est endommagé, vous devrez vous occuper des tâches liées à la réparation (comme la localisation d'un atelier de réparation fiable), plutôt que de dépendre d'un assureur pour effectuer ces tâches pour vous.

Types de rétention des risques utilisés par les petites entreprises

Voici quelques options offertes aux petites entreprises pour conserver les risques:

Franchises

Les franchises sont une méthode courante de rétention des risques. Ils peuvent être un outil efficace pour réduire votre prime si vous avez les ressources financières pour payer des pertes de leur poche. Les franchises sont utilisées dans de nombreux types de polices.

Couverture des biens Les franchises sont souvent utilisées dans les polices offrant des garanties de première partie, comme les biens commerciaux et les dommages physiques aux automobiles.Lorsqu'une franchise s'applique, toute perte inférieure à la franchise spécifiée ne sera pas couverte par votre police. Lorsqu'une perte dépasse la franchise, l'assureur vous verse généralement la différence entre le montant de la perte et la franchise.

Responsabilité civile générale ou responsabilité civile automobile Les franchises peuvent également être utilisées pour des réclamations pour dommages matériels en vertu de polices d'assurance automobile commerciale ou de responsabilité civile générale.

Par exemple, les camions utilisés pour transporter du gravier peuvent générer de nombreuses petites réclamations en responsabilité pour les pare-brise fissurés. Ainsi, une entreprise qui transporte des matériaux de roche ou d'autres matériaux d'aménagement paysager sur des camions peut acheter une police automobile commerciale qui comprend une franchise de dommages matériels de 1 000 $. Lorsqu'un sinistré demande une indemnisation pour un pare-brise fissuré, si le montant demandé n'excède pas la franchise.

Il est à noter que les polices d'assurance responsabilité couvrant les propriétaires de petites entreprises ont peu de chances d'inclure une franchise applicable aux réclamations pour dommages corporels. Les demandes d'indemnisation pour dommages corporels peuvent devenir incontrôlables si elles ne sont pas gérées correctement. Ainsi, les assureurs préfèrent traiter eux-mêmes de telles demandes.

Indemnisation des travailleurs De nombreux États ont approuvé l'utilisation de petits programmes déductibles pour l'assurance contre les accidents du travail.

Ces programmes varient d'un état à l'autre. Dans certains États, une «petite» franchise peut varier de 500 $ à 75 000 $. La franchise peut s'appliquer aux prestations médicales, l'indemnité ou les deux. Il peut ou non s'appliquer aux frais de règlement de sinistres. Certains États exigent des assureurs d'offrir une petite franchise à tout employeur qui se qualifie pour un. Dans d'autres États, les assureurs sont autorisés mais pas obligés d'offrir un petit plan de franchise.

Un propriétaire de petite entreprise qui souhaite souscrire une assurance contre les accidents du travail avec une petite franchise peut être tenu de fournir une preuve de sécurité financière, comme une lettre de crédit irrévocable. La franchise est généralement ajoutée à une politique standard de rémunération des travailleurs via un endossement.

Rétention auto-assurée

Une rétention auto-assurée (RRS) est utilisée dans les polices de responsabilité civile et de rémunération des travailleurs. Comme une franchise, un RAS représente un certain montant de risque que vous acceptez de conserver. Une différence entre les deux a à voir avec les frais de réclamation. De telles dépenses ne réduisent habituellement pas une franchise, mais peuvent réduire un RIS. De plus, lorsqu'une réclamation est assujettie à une franchise, l'assureur contrôle habituellement la défense. Lorsqu'une réclamation est assujettie à un RAS, l'assuré peut contrôler la défense jusqu'à ce que le RAS soit épuisé.

La plupart des polices achetées par les petites entreprises n'incluent pas une rétention auto-assurée. Deux exceptions sont le parapluie et les politiques d'erreurs et d'omissions. De nombreux parapluies contiennent une DRS qui s'applique aux réclamations couvertes par le parapluie mais pas par une assurance sous-jacente. Par exemple, une réclamation alléguant l'angoisse mentale pourrait être couverte par votre parapluie (par l'intermédiaire de la définition de blessure corporelle) mais pas par votre politique de responsabilité générale. Un SIR en vertu d'une politique de parapluie s'applique généralement aux dommages-intérêts, mais pas les frais de réclamations.

Les administrateurs et les dirigeants, les pratiques d'emploi et d'autres types de polices d'assurance erreurs et omissions peuvent inclure un RAS. Le RAS peut s'appliquer à la fois aux dommages et aux frais de défense.

Auto-assurance collective

Dans certains États, les petits et moyens employeurs sont autorisés à s'auto-assurer collectivement les obligations de compensation de leurs travailleurs. Cette option permet aux petites entreprises d'obtenir de nombreux avantages de l'auto-assurance. Les lois des États déterminent les exigences minimales pour un programme d'auto-assurance de groupe. Habituellement, les employeurs d'un groupe auto-assuré doivent exploiter des types d'entreprises similaires. Pour savoir si l'assurance collective auto-assurée est une option dans votre état, consultez votre agent ou le département d'assurance de l'État.