Paiements médicaux: une couverture contre les poursuites

La couverture des paiements médicaux est incluse dans la plupart des polices d'assurance responsabilité civile générale. Il est souvent désigné Couverture C. Cet article explique ce qu'est cette couverture et pourquoi c'est important.

Aucune action en justice

La couverture des frais médicaux couvre les frais médicaux engagés par une personne qui a été blessée du fait de vos activités professionnelles. C'est une couverture sans faute. Cela signifie que les frais médicaux de la personne blessée sont payés en vertu de votre police sans poursuite.

Ces frais sont couverts, que vous soyez ou non responsable de la blessure. À cet égard, la couverture C est très différente de la couverture A, des blessures corporelles et des dommages matériels, et de la couverture B, Responsabilité civile personnelle et préjudiciable à la publicité. Les couvertures A et B s'appliquent uniquement si vous (ou un autre assuré) êtes responsable de la blessure et si la partie lésée a déposé une réclamation ou une poursuite.

Les paiements médicaux La couverture peut servir de couverture contre les poursuites judiciaires. Une personne blessée qui pourrait autrement vous poursuivre en justice pour une blessure corporelle peut être moins encline à poursuivre si ses frais médicaux sont payés rapidement.

Dépenses couvertes

La couverture des frais médicaux couvre les frais «raisonnables» pour les premiers soins fournis au moment d'un accident. Par exemple, supposons que Jim, un de vos clients, tombe sur votre propriété et se casse le bras. Vous vous précipitez Jim chez un médecin, qui fournit les premiers soins. Le médecin diagnostique un bras cassé et dirige Jim à l'hôpital.

Le coût de la visite de bureau serait probablement couvert comme une dépense de premiers soins. Sont également couverts tous les services médicaux, chirurgicaux, de radiologie et dentaires nécessaires, y compris les dispositifs prothétiques. Si Jim engage des frais pour une radiographie et un traitement médical dans un hôpital, ces coûts devraient être couverts.

La couverture des frais médicaux comprend le coût d'une ambulance ainsi que les frais d'hospitalisation ou de soins infirmiers requis.

Si la personne blessée décède, le coût des services funéraires est couvert.

Lorsque la couverture s'applique

La couverture C couvre les frais médicaux pour les blessures corporelles causées par un accident:

• Dans vos locaux: Dans l'exemple précédent, la blessure de Jim s'est produite dans vos locaux.
• Dans une zone immédiatement adjacente à vos locaux: Par exemple, la blessure de Jim pourrait s'être produite sur un trottoir approchant de votre entreprise ou dans un stationnement à proximité.
• À l'extérieur de vos locaux: Une blessure qui survient hors des lieux est couverte si l'accident se produit à cause de vos activités.

Voici un exemple de blessure couverte survenue hors établissement. Jill exploite une entreprise de sous-traitance électrique. Jill est sur un site de travail à corder un cordon électrique lorsque Susan, une visiteuse du site, se déplace accidentellement sur le cordon.Susan tombe et lui entaille la cheville. Parce que la blessure de Susan a été causée par un accident résultant des opérations de Jill, ses frais médicaux devraient être couverts par la police de responsabilité de Jill sous couverture C.

Pour les frais couverts par la couverture C, l'accident doit avoir lieu dans le territoire de couverture. pendant la période d'assurance de votre police. De plus, les dépenses doivent être engagées et déclarées à l'assureur dans l'année qui suit la date de l'accident.

Par exemple, supposons que l'accident de Susan ait eu lieu le 1er avril 2016. Pour être couverte par la police de Jill, les frais médicaux de Susan doivent être engagés avant le 1er avril 2017. Jill doit soumettre ces frais à son assureur au plus tard le 1er avril 2015

Prévu pour les blessures mineures

La couverture des frais médicaux est soumise à une limite qui s'applique à chaque personne. Cette limite est généralement faible, par exemple 10 000 $. Ainsi, la couverture des paiements médicaux est destinée à des blessures relativement mineures, comme une entorse à la cheville résultant d'un glissement-chute.

En plus de la limite «Chaque personne», les frais médicaux sont assujettis aux limites «Chaque occurrence» et «Généralités» de votre police d'assurance responsabilité civile. Par exemple, supposons que Susan engage 8 900 $ en frais médicaux liés à son entorse à la cheville. Votre assureur paie ces frais dans le cadre de votre couverture de paiement médical.

Susan dépose ensuite une plainte pour dommages matériels contre votre compagnie qui demande 25 000 $ de dommages-intérêts. Elle affirme que du matériel de valeur qu'elle portait dans sa mallette a été endommagé lorsqu'elle est tombée.

Tout dommage ou règlement que votre assureur paie à la suite de la poursuite réduira à la fois les limites Chaque occurrence et les limites globales générales de votre police. Le montant de 8 900 $ payé par votre assureur en vertu des paiements médicaux réduira également ces limites. Les frais médicaux de 8 900 $ réduiront également la limite de chaque personne prévue dans votre police pour les paiements médicaux.

Exclusions

La couverture des paiements médicaux est assujettie à toutes les exclusions énumérées à la section Couverture A, Blessures corporelles et Dommages aux biens. Les exemples sont les exclusions de la responsabilité des employeurs et de la responsabilité contractuelle. Les exclusions suivantes s'appliquent également:

Blessure à un assuré

Les frais médicaux engagés par une personne qui se qualifie à titre d'assuré aux termes de votre police d'assurance responsabilité civile ne sont pas couverts. Notez que vos employés sont assurés en vertu de la police, donc cette exclusion s'applique à eux. Cependant, une exception s'applique aux frais médicaux engagés par les travailleurs bénévoles. Les frais médicaux engagés par les bénévoles sont couverts.

Toute personne embauchée par vous

Aucune couverture ne s'applique aux blessures subies par une personne embauchée par vous ou un autre assuré.

Occupant des lieux

Si une personne occupe normalement les lieux que vous possédez ou louez et qui est blessée dans ces lieux, les dépenses qui en résultent ne sont pas couvertes. Par exemple, supposons que Fred loue des bureaux dans un immeuble que vous possédez. Si Fred est blessé dans son espace loué, votre couverture médicale ne couvre pas les frais médicaux liés à ses blessures.

Blessures couvertes par une indemnisation des travailleurs

Si la victime a droit à des indemnités d'accident du travail en vertu d'une police achetée par vous ou par quelqu'un d'autre, la couverture n'est pas couverte par votre couverture médicale. Dans la plupart des États, les prestations d'indemnisation des travailleurs sont destinées à servir de recours exclusif pour les blessures liées à l'emploi.

Activités athlétiques

Aucune couverture ne s'applique à une personne blessée lors de la pratique, de l'enseignement ou de la participation à des exercices physiques, à des jeux, à des sports ou à des compétitions sportives. Par exemple, supposons que Fred soit un de tes employés. Beth, la femme de Fred, est blessée en jouant au softball dans une équipe parrainée par votre entreprise. Tous les frais médicaux encourus par Beth à la suite de sa blessure ne seront pas couverts par votre couverture de paiement médical.

Produits finis

Aucune garantie ne s'applique aux blessures à des tiers si les blessures sont causées par des accidents survenus à cause de vos produits ou travaux terminés. Ces blessures sont couvertes par la couverture des produits achevés, qui est incluse dans la couverture A.