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Beaucoup de couples manquent un bon moyen d'épargner - contribuer à une IRA conjugale pour un conjoint qui ne travaille pas. Vous ne pouvez pas être au courant des règles de l'IRA du conjoint qui permettent cela. Voici comment cela fonctionne.
Vous devez avoir gagné un revenu
Pour effectuer une contribution de l'IRA, vous devez avoir un revenu gagné égal ou supérieur au montant de la contribution de l'IRA. Pour une contribution de l'IRA du conjoint, tant que l'un d'entre vous a suffisamment de revenus, vous pouvez faire une contribution de l'IRA au conjoint pour un conjoint qui n'a aucun revenu gagné.
Cela signifie que vous pouvez contribuer à un IRA conjugal pour un conjoint qui ne travaille pas.
Les limites de contribution pour un IRA conjugal sont les mêmes que pour les IRA traditionnelles et Roth. Pour 2016, cela signifie une contribution IRA maximale admissible de 5 500 $ si vous avez moins de 50 ans et de 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus.
Déterminer si elle devrait être Roth ou traditionnelle
Si votre revenu n'est pas trop élevé, alors vous pouvez faire une contribution IRA du conjoint à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA. Pour 2016, si votre revenu brut ajusté (AGI) est de 184 000 $ ou moins, vous pouvez faire une contribution Roth IRA au nom d'un conjoint qui ne travaille pas.
Je conseille à tous ceux qui sont éligibles de contribuer à un Roth IRA de le faire. Les contributions de Roth vont après impôt et poussent en franchise d'impôt. À long terme, en utilisant un Roth peut offrir un meilleur résultat pour vous à la retraite parce que les retraits Roth IRA ne comptent pas dans certaines formules qui font partie du code des impôts IRS.
Si votre revenu est trop élevé et que vous n'êtes pas admissible à verser les cotisations de Roth, vous devrez alors vérifier si votre contribution de conjoint au titre de l'IRA sera déductible ou non déductible.
Si vous utilisez un IRA traditionnel, voyez si vous pouvez le déduire
Si aucun de vous n'a un plan de retraite parrainé par l'entreprise, vos contributions traditionnelles IRA et conjoint IRA seront entièrement déductibles.
Si vous êtes couvert par un régime de retraite d'entreprise (par l'entremise de votre employeur ou de votre propre régime si vous êtes travailleur autonome), avant de déterminer si la cotisation est déductible, vous devez vérifier les limites de revenu. Si votre revenu est trop élevé, la contribution de l'IRA n'est pas déductible.
Deux séries de limites de revenu s'appliquent. Le premier s'applique à votre capacité à déduire votre propre contribution IRA si vous êtes également participant à un régime de retraite d'entreprise. Pour 2016, vous pouvez déduire une contribution de l'IRA si votre revenu brut ajusté est inférieur à 98 000 $.
La deuxième règle de revenu s'applique à votre capacité de déduire une contribution de l'IRA au conjoint. Si vous faites une contribution de conjoint IRA au nom d'un conjoint qui n'est pas couvert par un plan parrainé par la société, mais vous êtes couvert par un plan d'entreprise, alors, pour 2016, vous pouvez toujours déduire le conjoint IRA si votre revenu brut ajusté est 184 000 $ ou moins.
Même si vous n'êtes pas admissible à une déduction pour la contribution de l'IRA, vous pouvez toujours faire une contribution IRA non déductible, qui dans de nombreux cas peut fournir une porte dérobée dans un Roth IRA. Les IRA non déductibles continuent de croître à l'abri de l'impôt et bénéficient de la protection contre les créanciers (la protection des créanciers sur les IRA varie selon la loi de l'État).
Vous avez un jeune conjoint qui ne travaille pas?
Il y a une limite d'âge maximum pour les contributions traditionnelles de l'IRA, qui est de 70 1/2. Vous pouvez être en mesure d'utiliser une contribution IRA conjoint pour un conjoint plus jeune pour contourner cela. Si vous travaillez et plus de 70 ans et demi, mais avez un conjoint non-travailleur plus jeune qui a moins de 70 ans et demi, en utilisant les règles de l'IRA du conjoint, vous pouvez faire une contribution IRA pour eux.
Bottom Line
Lorsqu'elle est utilisée de façon appropriée, une contribution de conjoint IRA peut vous permettre de mettre plus d'argent dans les comptes fiscaux.
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