Quels sont les frais et les commissions pour les CAÉQ?

J'adore quand les gens disent "Je déteste toutes les rentes"

C'est peut-être l'une des déclarations les plus ignorantes sur les produits de rente. Il y a au moins 15 rentes distinctes offertes aux États-Unis, et chacune a une proposition de valeur unique et des limites de politique spécifiques. Oui, limitations! Toutes les polices de rente ont des limites, même si la plupart des argumentaires de vente de rentes vous entendreont trop beau pour être vrai.

Il est toujours possible de rechercher des politiques côte à côte pour déterminer ce qui convient le mieux à votre situation, le cas échéant.

Dans un monde parfait, l'industrie des rentes serait totalement transparente au sujet des frais et commissions versés à l'agent. Peut-être que cela se produira à l'avenir, mais pour l'instant, je vais essayer de porter le drapeau de la transparence pour le consommateur de rente qui veut prendre une décision complète et éclairée. Je suis tout à fait pour mettre autant d'informations à la disposition de quiconque essaie de recueillir des informations sur leur propre avenir financier. Un bon point de départ est de rendre les commissions et les frais faciles à comprendre.

Jetons un coup d'œil à la structure des frais et aux commissions avec les QLAC (Qualified Longévité Annuity Contracts), qui ont été approuvés par l'IRS et le Département du Trésor pour les IRA traditionnels le 1 er juillet de 2014.

Quel genre de commissions sont payées sur les QLAC?

Avec l'assurance vie et les rentes, la commission versée à l'agent de vente ou au conseiller est «intégrée» au produit.

En passant, les rentes sont des produits d'assurance-vie émis par des compagnies d'assurance-vie. "Built in" signifie que si vous mettez 100 000 $ dans un produit QLAC, vous verrez 100 000 $ sur votre relevé. Oui, l'agent a été payé. Je peux vous assurer de cela, et ne laissez pas un agent s'en tirer avec un jeu de mots ou un non-sens sémantique qui implique qu'ils agissent comme un philanthrope!

Les commissions sont payées à l'agent dans les réserves du transporteur de rentes émetteur. L'essentiel est que l'achat d'un QLAC est une transaction nette pour vous, mais l'agent est compensé.

Le niveau réel des commissions versées à l'agent d'écriture dépend du transporteur émetteur et de l'agent ou du conseiller. Les QLAC paient généralement une commission de 1,5% à 4% du montant total de la prime. Donc, si vous mettez 100 000 $ dans un QLAC, la commission versée serait d'environ 1 500 $ à 4 000 $. La raison de cette variation est que si la personne qui vous a vendu le QLAC travaille pour une grande firme ou agence de courtage, le la maison garde une partie de la commission. Si l'agent ou le conseiller est indépendant, ils ne partagent généralement pas autant (ou aucun) de commission. C'est ainsi que la saucisse de commission de rente est faite.

Les QLAC sont des produits très simplistes que je considère comme pro-consommateurs.

Une partie de cette simplicité est que les commissions versées sont faibles. Les produits de rente de la haute commission, comme les rentes variables et indexées, sont malheureusement les types de rente les plus vendus. Espérons que les CAÉQ seront à l'origine de ce changement.

Les QLAC n'ont pas de frais annuels!

Les contrats de rente de longévité qualifiés (QLAC) sont de purs produits de retraite que vous pouvez utiliser dans votre IRA traditionnel pour vos besoins de revenu futurs.

Il n'y a pas de pièces mobiles, pas d'attaches de marché et pas de valeur d'accumulation. En raison de cette structure simpliste, il n'y a pas de frais annuels déduits de la police.

Même si vous ajoutez un avenant COLA (Ajustement du coût de la vie) à la police QLAC pour augmenter le revenu annuel, aucuns frais ne sont déduits de la police. Au lieu d'une taxe, la société de rente abaissera le paiement initial par rapport au même QLAC sans un cavalier COLA. Rappelez-vous, les sociétés de rente ont les grands bâtiments pour une raison. Ils savent quand vous allez mourir, et ils ne donnent rien.

Le QLAC deviendra finalement le type de rente le plus populaire au pays parce que c'est un moyen simpliste et efficace de planifier les revenus futurs en utilisant votre argent IRA. En l'absence de frais annuels et de faibles commissions à l'agent, ce n'est qu'une question de temps jusqu'à ce que le consommateur de rente fasse de cette prédiction une réalité.