Devriez-vous passer un paiement? Les offres bancaires expliquées

Il est toujours agréable de faire une pause, mais lorsque votre banque ou votre caisse de crédit vous suggère de ne pas verser de prêt, il s'agit plus d'une offre intéressée que d'un «cadeau». Sauter un paiement vous apporte un soulagement à court terme, mais vous aurez plus que de payer pour ce confort - et la banque en sortira gagnante.

Les offres «Skip-a-pay» viennent généralement pendant les vacances d'hiver, mais certaines banques vous permettent d'éviter un paiement par année (à tout moment de l'année).

L'idée est simple: au lieu de faire votre paiement mensuel requis, vous pouvez prendre un mois de congé et avoir l'argent ajouté à la fin de votre prêt.

Surtout en fin d'année, cet argent peut être utile. Vous pourriez l'utiliser pour acheter des cadeaux pour vos proches, payer la facture de chauffage, ou rembourser d'autres dettes qui se sont accumulées. Mais il est rarement une bonne idée de sauter un paiement de prêt - même lorsque la banque vous a donné la permission à l'avance.

Le coût

Vous savez que vous n'avez pas à sauter le paiement pour toujours, et vous pourriez penser que vous ne faites que reporter le paiement. C'est vrai, mais vous allez payer plus que le montant que vous n'avez pas payé cette année. Pour commencer, vous devrez payer des frais à la banque, quelque part dans le quartier de 25 $ à 35 $. Pour certains prêts, c'est une bonne partie du paiement mensuel (si votre paiement était de 100 $ et que vous payiez des frais de 35 $, vous avez essentiellement effectué 35% du paiement - pourquoi ne pas en payer 100%?).

Le coût réel vient plus tard. Lorsque vous additionnez les frais pour sauter un paiement plus le montant de votre prêt que vous n'avez pas payé ce mois-ci, vous augmentez simplement la taille de votre prêt. Combien ça va coûter? Cela dépend de votre prêt, mais vous pouvez être sûr que vous ajouterez quelques mois à la période de remboursement de votre prêt.

Exemple

Supposons que vous deviez 6 000 $ sur votre carte de crédit le 1 er janvier . Le taux d'intérêt est de 11,99%, et votre paiement minimum est de 3% de votre solde (avec un minimum de 15 $). En novembre de cette année, vous profitez d'une offre de paiement forfaitaire, qui coûte 25 $ (votre paiement mensuel aurait été d'environ 150 $). Quel est le coût?

Si vous n'avez pas omis de payer, vous remboursez le prêt en 164 mois et vous payez environ 2 857 $ d'intérêts (un peu plus de 13 ans et demi). que le minimum). Sauter un paiement signifie qu'il faudra 166 mois pour rembourser le prêt et vous paierez environ 2 943 $ d'intérêts - notez qu'il s'agit de deux paiements supplémentaires (pas seulement celui que vous avez omis), avec un 86 $ d'intérêt supplémentaire. Certes, vous effectuerez ces versements 10 ans plus tard, vraisemblablement avec des dollars gonflés, mais ce serait plus agréable d'en faire avec votre prêt.

Que se passerait-il si vous omettiez les paiements pour les premiers trois novembre (si vous faites cela tous les ans pendant un certain temps)?Il faudra 171 mois pour rembourser le prêt - soit sept paiements supplémentaires par rapport aux trois que vous avez omis - et vous paierez environ 3 079 $ d'intérêts.

Une meilleure option

Dans un monde idéal, vous paierez plus que le minimum sur les prêts par carte de crédit, et vous paierez vos prêts à tempérament régulièrement.

Alors, comment allez-vous acheter des cadeaux et payer des surprises au cours de l'année? Économiser de l'argent spécifiquement à ces fins au lieu de voler Peter pour payer Paul.

Si vous achetez des cadeaux chaque année, vous savez déjà que vous aurez besoin d'argent supplémentaire l'année prochaine. Déterminez combien vous pouvez vous permettre et mettez de côté une partie de cette dépense tous les mois pour avoir ce dont vous avez besoin quand vous en avez besoin. Ouvrez un compte d'épargne en ligne gratuit pour séparer ces fonds de votre argent quotidien.

Si vous êtes pris au dépourvu chaque année, mettez en place un fonds d'épargne d'urgence pour vous aider à traverser les petites catastrophes sans vous endetter (ou étendre vos dettes existantes).

Économiser de l'argent et dépenser ce que vous pouvez vous permettre de dépenser vous empêchera de tomber de plus en plus dans un piège de la dette. Faites de vos économies une habitude et une priorité afin que vous ayez plus de chances de progresser vers vos objectifs.

Vous pouvez le faire avec la pratique de "vous payer d'abord. "