Vidéo: Comment élaborer un plan de retraite qui répond à vos besoins 2025
Un régime de revenu de retraite est un calendrier annuel qui vous indique d'où viendra votre revenu de retraite. Cela peut se faire sur une feuille de papier millimétré, ou assez facilement dans une feuille de calcul Excel (ou un autre tableur). Voici quatre étapes faciles que vous pouvez utiliser pour en faire un.
1. Faites un modèle
Commencez votre plan de revenu de retraite avec une ligne pour chaque année civile, avec votre âge respectif (et si l'âge du conjoint marié) énumérés à côté de chaque année civile.
Étendez cette projection à travers l'espérance de vie. Vous pouvez voir un exemple de plan de revenu de retraite dans le tableau au bas de cet article.
Créez des en-têtes de colonnes pour chaque élément que vous ajouterez. Utilisez la liste ci-dessous pour déterminer les éléments à ajouter.
2. Listez les sources fixes de revenu de retraite
Ajoutez des colonnes pour chaque source de revenu fixe telles que:
- Votre sécurité sociale - Indiquez le montant à partir de l'année / l'âge auquel vous prévoyez commencer les prestations et continuer cette espérance de vie. Dans l'échantillon au bas de la page, vous voyez qu'à l'âge de 66 ans, il y a une demi-année de sécurité sociale, car cette personne a l'intention de commencer son 66e anniversaire, au milieu de l'année.
- Sécurité sociale de votre conjoint - Indiquez le montant à partir de l'année / l'âge où votre conjoint commencera à bénéficier des prestations et le prolongera tout au long de son espérance de vie. S'il y a une différence d'âge ou de santé entre vous deux, gardez à l'esprit qu'au premier décès, le conjoint survivant conserve la plus grande de sa sécurité sociale ou celle de son conjoint. Cela signifie que si l'un des conjoints a une espérance de vie plus courte, votre calendrier de revenu de retraite ne comprendra que le montant plus élevé de la sécurité sociale après que la longévité attendue de l'autre conjoint a été atteint.
- Votre pension (s) - Indiquez le montant à partir de l'année / l'âge que vous prévoyez de prendre. Une colonne distincte est utilisée pour chaque source de revenu de pension.
- Pension (s) de votre (vos) conjoint (s) - Indiquez le montant à partir de l'année / l'âge que vous prévoyez de prendre. Une colonne distincte est utilisée pour chaque source de revenu de pension. Si vous êtes marié, assurez-vous de rendre compte de l'option de survivant de pension qui a été choisie.
- Revenu de rente - Inscrivez-le seulement si vous avez une rente qui vous versera un montant minimum garanti à partir d'un âge ou d'une date spécifique, le paiement se poursuivant à vie, durée de vie commune ou pour une période déterminée .
- Gains - Si vous envisagez de travailler à temps partiel, saisissez les revenus pour l'année où vous prévoyez travailler. N'oubliez pas que si vous prenez la sécurité sociale avant l'âge de la retraite et que vos revenus dépassent la limite de revenus, votre sécurité sociale sera réduite. Vous devrez peut-être réduire la colonne Sécurité sociale en fonction de vos revenus attendus.
- Autre - Saisissez d'autres sources de revenus fixes ou régulières, telles que les revenus locatifs ou les pensions alimentaires.
- Sources de revenus uniques - saisissent les montants forfaitaires attendus, tels que le produit de l'assurance vie, un héritage ou le produit net de la vente d'un bien.
Ne saisissez pas les sources de revenus de placement telles que les dividendes, les intérêts ou les gains en capital. Au lieu de cela, vous utiliserez votre plan de revenu de retraite pour calculer combien vous devrez retirer de vos comptes financiers.
3. Ajouter les dépenses, y compris les taxes
Ensuite, évaluez vos dépenses annuelles totales de vie. Énumérer des éléments comme une hypothèque qui peut être remboursée dans quelques années dans une colonne séparée. Dans l'exemple au bas de la page, vous verrez que l'hypothèque sera remboursée à mi-chemin de 2025, alors cette année-là, le paiement hypothécaire annuel total représente la moitié de ce qu'il était l'année précédente, et cette dépense disparaît.
Les taux d'imposition varient en fonction de votre revenu total et de vos déductions. Il est préférable de faire de la planification fiscale chaque année pour la projeter avec précision. Dans l'exemple que j'utilise, cette personne n'a que des économies IRA. Tout retrait qu'ils doivent prendre devra provenir de leur IRA et sera un revenu imposable.
Ils ont travaillé avec leur planificateur fiscal et ont utilisé leur calendrier de revenu de retraite pour estimer qu'ils auraient besoin d'un retrait brut de 35 000 $ à l'âge de 66 ans, ce qui constitue leur première année de retraite prévue. De ce retrait d'environ 3 $, 100 iront aux taxes.
L'année suivante, ils auront plus de revenus de sécurité sociale et estimés qu'ils auraient seulement besoin d'un retrait de 15 000 $ IRA. Leur planificateur fiscal a estimé que leur assujettissement à l'impôt serait d'environ 3 300 $ cette année-là. Ils ont utilisé ce nombre pour le reste de leur projection.
4. Calculez l'écart
Ensuite, votre plan de revenu de retraite devrait calculer l'écart, soit un déficit à retirer de l'épargne, ou un surplus disponible pour être déposé dans l'épargne.
Dans notre exemple, additionnez les sources de revenu (Sécurité sociale plus pension), puis soustrayez les dépenses (frais de subsistance, hypothèque et impôts estimés) pour atteindre les 34 693 $ indiqués dans la colonne «Gap».
- Si cet écart est un nombre négatif, voici ce dont vous auriez besoin pour vous retirer de l'épargne et des placements afin d'avoir le style de vie que vous désirez.
- Si le «écart» est un excédent que vous avez suffisamment de sources de revenu fixes pour répondre à votre style de vie retraite désiré et pourrait ajouter à l'épargne ou éventuellement dépenser un peu plus.
Ce régime de revenu de retraite simpliste ne tient pas compte de l'inflation ou du rendement des placements, mais il vous donne un point de départ; un aperçu d'année en année de l'endroit où votre revenu de retraite peut provenir.
| Âge | Année | Sécurité sociale | Pension | Frais de subsistance | Hypothèque | Taxes | Écart |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 66 | 2016 < 14 535 | 9 216 $ | 42 000 $ | 13 344 | 3 100 100 | - 34 693 | 67 |
| 2017 | 29 651 | 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 68 |
| 2018 | 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 69 |
| 2019 | 29, 651 | 9, 216 | 42 , 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 70 |
| 2020 | 29, 651 | 9, 216 | 42 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 71 |
| 2021 | 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 > 3, 300 | -19, 777 | 72 | 2022 |
| 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 | 3, 300 < -19, 777 | 73 | 2023 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 74 | 2024 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 13, 344 | 3, 300 | -19, 777 | 75 | 2025 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 6, 672 | 3, 300 | -13, 105 | 76 | 2026 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 77 | 2027 | 29, 651 |
| 9, 216 | 42, 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 78 > 2028 | 29, 651 | 9, 216 |
| 42, 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 79 | 2029 | 29, 651 | 9, 216 |
| 42, 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 80 | 2030 | 29, 651 | 9, 216 |
| 42, 000 | 0 | 3, 300 | -6, 433 | 81 | 2031 | 29, 651 | 9, 216 |
| 42, 000 < 0 | 3, 300 | -6, 433 | 82 | 2032 | 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 |
| 0 | 3 , 300 | -6, 433 | 83 | 2033 | 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 |
| 0 | 3, 300 | -6 , 433 | 84 | 2034 | 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 |
| 0 | 3, 300 | -6, 433 | 85 < 2035 | 29, 651 | 9, 216 | 42, 000 | 0 |
| 3, 300 | -6, 433 | 86 | 2036 | 29 , 651 | 9, 216 | 42, 000 | 0 |
| 3, 300 | -6, 433 | Une fois que vous avez ce schéma de retraits projetés, vous pouvez l'utiliser pour créer un investissement plante Ce chapeau est personnalisé lorsque vous aurez besoin d'utiliser votre argent. |
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Les régimes de retraite résilients peuvent surmonter les obstacles et les revers. En savoir plus sur eux et comment ils améliorent la confiance en matière de retraite. Plans keogh - Retraite du régime de retraite indépendant
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