Comment contrer les problèmes de revenu de retraite

Si vous vous demandez comment transformer votre épargne-retraite en revenu à la retraite, vous êtes en bonne compagnie. Selon le Center for Retirement Research du Boston College, un peu plus de la moitié des ménages américains risquent de ne pas être en mesure de remplacer leurs dépenses de mode de vie actuelles à la retraite. Les bonnes nouvelles sont que la confiance de retraite s'est améliorée progressivement depuis la Grande Récession.

En apparence, la planification de la retraite ou «l'indépendance financière» tourne autour du défi de pouvoir retirer assez d'argent pour vivre sans en sortir tellement que votre épargne-retraite expire avant vous. La règle des 4 pour cent est une règle courante utilisée par de nombreux planificateurs financiers pour guider les stratégies de retrait. Cette règle est basée sur des études qui indiquaient que vous auriez pu retirer environ 4% de la valeur initiale d'un portefeuille de retraite constitué de 50% d'actions et 50% d'obligations et augmenter ces retraits avec inflation chaque année pendant 30 ans.

Le problème avec cette directive générale est que les «taux de retrait durables» actuels peuvent être considérablement réduits en raison d'une variété de facteurs, y compris l'environnement de taux d'intérêt bas. Des chercheurs comme Wade Pfau ont récemment attiré l'attention sur les risques inhérents à la «règle des 4%». La réalité actuelle du revenu de retraite que beaucoup de préretraités sont maintenant confrontés est plus proche d'un taux de retrait sûr ou durable de 3 pour cent tout au long de leur retraite.

Evan Inglis, un membre de la Society of Actuaries, a plaidé pour un changement similaire à la traditionnelle "règle des 4%", qu'il appelle la règle de dépense "sans sensation". Cette simple adaptation prend l'âge des retraités et le divise par 20 pour obtenir une orientation générale sur la quantité d'épargne qui peut être dépensée au cours d'une année donnée.

Par exemple, un homme de 70 ans pourrait prévoir dépenser 3,5% d'économies (70/20 = 3,5).

Comment les changements liés au montant des retraits de retraites durables auront-ils un impact sur vos projets?

Que vous soyez dans la phase d'accumulation de votre planification de la retraite ou à la fin de votre carrière, il existe des stratégies pour vous aider à accroître les chances de réussite de votre régime de revenu de retraite. Voici les avantages et les inconvénients de ces options:

Travaillez plus longtemps, épargnez plus et remboursez vos dettes

Avantages: Travailler plus longtemps peut vous aider à augmenter vos revenus de la sécurité sociale et des prestations de retraite. Cela permet également de faire croître vos épargnes et vos placements tout en réduisant le nombre d'années dont vous aurez besoin pour puiser dans ces actifs afin de répondre à vos besoins de revenu. Par exemple, si vous avez accumulé 300 000 $ en actifs de retraite, la ligne directrice de retrait de 4% entraînerait un revenu de 12 000 $ par année.Cependant, en utilisant ce même scénario, retarder la retraite de 5 ans et plafonner à 40 000 $ par année les cotisations 401 (k) fournirait plus de 177 000 $ en placements de retraite supplémentaires en supposant un rendement annualisé réel de 3%. Cela générerait plus de 19 000 $ de revenu annuel en utilisant la règle des 4%. En utilisant le taux de retrait révisé de 3%, les économies supplémentaires permettraient de générer environ 14 000 $ de revenus.

Quelques années supplémentaires dans le marché du travail peuvent aussi vous donner plus de temps pour rembourser une hypothèque, un prêt étudiant ou une carte de crédit avant la retraite. En plus d'avoir plus de temps pour accumuler des actifs de retraite supplémentaires, la capacité de réduire les dépenses futures de la dette peut être un facteur de différence.

Inconvénients: Le plus gros inconvénient de ce plan est la possibilité que votre travail ne soit plus là (ou que vous ne souhaitiez pas ou ne puissiez pas continuer à travailler). Bien qu'un nombre croissant d'employés prévoient travailler après l'âge de 65 ans, l'âge médian de la retraite demeure à 62 ans. Travailler plus tard n'est pas une option sur laquelle vous devriez compter. Si vous établissez des plans initiaux pour l'âge de la retraite dans le bas de la fourchette d'options potentielles, quelques années supplémentaires peuvent vous aider à avoir une marge d'erreur. Puisque la santé et les employeurs ne coopèrent pas toujours avec nos plans, la meilleure stratégie consiste à épargner autant que possible dans des comptes fiscalement avantageux (401ks, IRA et Roth IRA) et entrer dans le jeu le plus tôt possible.

Envisager une rente de revenu

Avantages : Une rente est un contrat entre une compagnie d'assurance et vous qui est finalement conçu pour vous verser un revenu régulier à vie. Mais toutes les annuités ne sont pas égales. Alors que les rentes à capital fixe et variable attirent le plus l'attention et sont plus susceptibles d'être vendues, les rentes à revenu procurent un revenu garanti à partir de vos actifs. Par exemple, une recherche rapide de devis sur ImmediateAnnuities. com révèle qu'une femme de 65 ans en Floride pourrait recevoir un revenu à vie de 1 522 $ par mois (18 264 $ par année) en utilisant les mêmes 300 000 $ d'actifs de l'exemple précédent. Si le régime de retraite de votre employeur offre une option pour acheter une rente, vous pouvez comparer les options de paiement et aller avec le paiement le plus élevé possible.

Une autre solution consiste à acheter une rente à revenu différé, également appelée rente de longévité. Les rentes à revenu différé ne commencent à verser des revenus qu'à une date ultérieure. L'avantage est qu'il nécessite une plus petite quantité de votre épargne-retraite pour recevoir le même montant de revenu. Les lois fiscales vous permettent maintenant d'utiliser une partie de votre IRA et / ou 401 (k) pour acheter une rente à revenu différé. Un avantage clé est que la rente à revenu différé ne sera pas prise en compte lors de la détermination de vos distributions minimales requises tant que la rente commence à payer à 85 ans. L'idée principale derrière le retard est que la rente vous protège contre un manque à gagner. vous utilisez toutes vos économies de retraite à ce moment-là.

Inconvénients: L'achat d'une rente immédiate supprime la flexibilité de cet actif pour continuer à croître, rester accessible ou être transmis aux héritiers.C'est la raison pour laquelle vous devriez essayer de maintenir suffisamment d'argent en dehors de la rente pour couvrir les dépenses d'urgence ou les achats importants planifiés. Un autre inconvénient potentiel est que l'achat d'avenants supplémentaires tels que la protection contre l'inflation permettra de réduire vos paiements initiaux. Puisque le revenu est garanti par une compagnie d'assurance, votre capacité à percevoir des paiements à vie dépend de la stabilité financière de la compagnie d'assurance. Pour cette raison, vous voudrez revoir la notation financière de l'assureur et diversifier l'achat de rentes de différentes sociétés afin de minimiser les risques.

Prenez une hypothèque inversée

Avantages: De nombreux retraités trouvent qu'un pourcentage important de leur valeur nette totale se trouve dans leur maison. La valeur nette de la maison est un actif potentiel qui pourrait être utilisé pour améliorer vos options de revenu de retraite. Une hypothèque inversée diffère des produits hypothécaires traditionnels en ce sens qu'aucun paiement mensuel n'est requis. En conséquence, vous pouvez essentiellement transformer une partie de votre maison en un paiement forfaitaire ou une rente. À la suite de la crise du logement, de nouvelles réformes visant à inverser les produits hypothécaires ont rendu les hypothèques inversées plus attrayantes.

Inconvénients: Le principal inconvénient de l'utilisation d'une hypothèque inversée comme alternative de revenu de retraite est que vous devez être propriétaire avec suffisamment de capitaux propres dans votre maison. Un autre con est que l'hypothèque inversée doit être remboursée au moment du décès du propriétaire ou si vous déménagez. Cela présente un obstacle si vous envisagez de transférer votre maison à vos proches. Tandis que l'assurance-vie peut aider à soulager cette inquiétude, une autre façon de garder une maison dans la famille est d'avoir des héritiers admissibles à une hypothèque traditionnelle. Cependant, il peut s'avérer difficile pour certains membres de la famille de se qualifier pour une hypothèque. Cela ne peut pas être une préoccupation si vous ne prévoyez pas de garder la maison dans la famille. Mais les inconvénients potentiels sont pourquoi beaucoup de gens considèrent souvent les prêts hypothécaires inversés en dernier recours. Quand il s'agit d'améliorer les résultats de la retraite, ils peuvent fournir la flexibilité dont vous avez grandement besoin et vous aider à réduire le risque de retirer de l'argent des comptes de retraite si vous quittez votre emploi pendant un ralentissement du marché.