Calculatrice de retraite merrill Lynch et objectifs d'épargne

Comment calculez-vous exactement combien vous devez prendre votre retraite? Ce n'est pas facile. Eh bien, ça commence facile, mais ça devient plutôt compliqué. La partie la plus facile est de commencer par un nombre théorique, ce qui implique beaucoup d'hypothèses et d'estimations. La partie compliquée est comment estimer ou supposer pour la vie réelle, qui peut nous tromper en pensant que les choses seront toujours bien ou terribles même si nous n'avons aucune idée de ce qui va se passer.

Pourtant, si vous pouvez ignorer "l'inconnaissable", vous pouvez trouver un numéro de retraite parfaitement raisonnable. Voici comment.

Quelle est votre durée de vie à la retraite?

Vous commencez par estimer combien d'années vous vivrez à la retraite. Parlez de l'inconnaissable, non? Mais regardez l'espérance de vie moyenne pour quelqu'un de votre âge et de votre sexe, et tenez compte de l'âge auquel vos grands-parents ou vos parents sont décédés et vous pourriez avoir une idée de votre propre espérance de vie. Facteur à quel âge vous prévoyez prendre votre retraite. Par exemple, si vous espérez prendre votre retraite à 65 ans et que vous pensez vivre jusqu'à 85 ans, vous prévoyez vivre à la retraite pendant environ 20 ans. Vous pourriez vivre plus de 85 ans ou pas, mais, pour l'instant, vous avez un objectif pour commencer.

Quel est votre salaire de retraite?

La prochaine chose que vous voulez estimer est de savoir combien de revenu d'aujourd'hui avez-vous besoin pour vivre. À la retraite, vous pourriez être en mesure de réduire les dépenses (en obtenant les enfants élevés, réduire la taille de la maison ou éliminer la dette, y compris l'hypothèque) et vivre plus mince que vous ne le faites maintenant, ou vous voulez le même niveau de vie.

Au minimum, vous devriez avoir besoin de 80% de votre revenu actuel, une règle de base encore meilleure est de 85%. Ou vous pouvez être réglé sur 100%, tirant pour un niveau plus élevé de 120%.

Say Jaime fait 50 000 $ actuellement. Après avoir créé un budget, elle décide qu'elle pourrait vivre avec 40 000 $, alors elle fixe son objectif de retraite à 80% de son revenu actuel.

Elle prévoit prendre sa retraite à 70 ans et avec les antécédents de sa famille, elle pense qu'elle vivra environ 90.

Le calcul le plus simple est 40 000 $ x 20 ans = 800 000 $. Mais, comme je l'ai dit, est un exercice compliqué. Ce que vous voulez vraiment, c'est un montant qui génère en intérêt annuel l'argent dont vous avez besoin pour vivre. Dans ce cas, les 800 000 $ peuvent effectivement fonctionner. Si vous aviez investi 800 000 $ et que vous investissiez 5% d'intérêt annuel, votre portefeuille pourrait payer 40 000 $ par année sans que vous ayez à toucher le capital. Bien sûr, certaines années, le marché revient beaucoup moins et dans certains cas beaucoup plus. Si vous avez une hypothèse de rendement annuel plus faible, disons 3%, vous aurez besoin de près de 1 $. 4 millions pour générer 40 000 $ par année. Et cela ne tient même pas compte de l'inflation, des impôts ou des longues années de marchés médiocres.En particulier, si vous prenez votre retraite pendant l'une de ces périodes, cela peut avoir une incidence sur vos hypothèses. Tu vois ce que je veux dire à propos de compliqué?

Mais la performance du marché et l'inflation ne sont que deux des choses qui se compliquent lorsque l'on s'éloigne des scénarios hypothétiques et de la réalité. Il y a aussi la sécurité sociale. Si vous recevez la sécurité sociale, cela vous aidera à faire face aux dépenses mensuelles.

Si Jamie a besoin de 3300 $ par mois pour vivre et que la sécurité sociale paie 1500 $ par mois, sa part est réduite à 1800 $. Cela réduirait de moitié le montant dont elle a besoin pour vivre à la retraite. Mais nous savons tous que la question de la sécurité sociale est compliquée. Nous recevons tous ces relevés annuels par la poste, ce qui nous permet de savoir à quoi ressemblera notre montant annuel. Si vous êtes un optimiste, vous pouvez utiliser ce chiffre comme hypothétique, ou le réduire en fonction de votre niveau de cynisme (OK, peut-être le réalisme, mais j'ai de l'espoir).

Les complications peuvent faire dérailler les hypothèses de retraite

Jamie voudra peut-être tirer encore pour un but plus élevé. Non seulement parce qu'elle est sceptique, elle verra jamais un chèque de sécurité sociale ou elle pense que les impôts et l'inflation n'ont pas d'autre choix que d'augmenter, mais aussi parce qu'elle veut planifier ces dépenses inattendues qui pourraient ronger son budget de retraite.

Les problèmes de santé et de santé en sont l'exemple patent. Une maladie potentiellement mortelle pourrait rapidement effacer une partie de ses économies et l'intérêt qu'elle dégage. Elle peut planifier pendant ses années de travail de mettre de l'argent de côté chaque mois pour l'assurance de soins de longue durée, ce qui aide à payer pour les soins infirmiers à domicile et en établissement. Mais il y aura des dépenses que l'assurance ne couvre pas.

Un marché boursier volatil, des taux d'imposition ou de gains en capital astronomiques et une inflation galopante sont d'autres risques pour votre revenu de retraite. Mais, d'un point de vue positif, rappelez-vous que les retraités ne prennent pas toutes leurs économies à la fois. Votre argent devrait continuer à travailler pour vous, en gagnant des intérêts et des dividendes même si vous commencez à recevoir des distributions.

Pourtant, si Jamie épargne et investit diligemment dans sa 401 (k) pendant une bonne partie de ses années de travail, son objectif devrait être possible. Vous pouvez utiliser un calculateur de retraite tel que le calculateur Ballpark E $ du Employee Benefit Research Institute ou le calculateur de retraite interactif sophistiqué de Merrill Lynch pour voir ce qui vous est possible. Avec ces calculatrices, vous pouvez changer vos hypothèses pour changer le résultat. Et si j'avais économisé 2% de plus par an, travaillé une année ou deux de plus, et ainsi de suite.

Pour être honnête, utiliser ces calculatrices me fait toujours peur. Le résultat final semble si inaccessible, c'est comme si j'avais échoué avant même d'essayer. Créer un objectif de retraite est logique pour certaines personnes, mais pour d'autres, il est plus facile d'envisager une épargne de 200 $ par mois ou de 6% à 10% de votre salaire annuel (18% est l'objectif recommandé par le Centre for Retirement Research). Certains experts financiers déclarent vouloir économiser au moins 12 fois votre salaire actuel. Si vous vous en sortez financièrement, il est plus important de sauver ce que vous pouvez que de viser un nombre si impossible que vous n'épargnez rien.

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