Comment les services d'abonnement peuvent ruiner votre budget

Ces jours-ci, il existe tellement de services d'abonnement convaincants, tous avec des étiquettes de prix mensuelles assez raisonnables.

Vous avez le choix entre des services de livraison de repas, des services de livres ou de livres audio, des logiciels, des abonnements à des jeux, des services de musique en continu, la livraison de vêtements et la liste continue.

Les services d'abonnement sont partout où vous regardez, et ils annoncent généralement quelque chose de pratique.

Vous n'avez pas besoin d'aller faire l'épicerie - il suffit d'obtenir un service de livraison de repas! Vous n'avez pas besoin d'aller à la bibliothèque - il suffit de vous abonner à un service ebook mensuel illimité! Tout pour un prix abordable chaque mois … non?

Malheureusement, aussi fascinantes que puissent paraître ces offres, les services d'abonnement peuvent faire de sérieux dégâts à votre budget si vous ne faites pas attention.

Le «glissement d'abonnement» se produit facilement

L'épée à double tranchant avec les services d'abonnement est qu'ils sont pratiques. Presque trop pratique. La plupart d'entre eux se renouvellent automatiquement tous les mois, donc si vous ne suivez pas régulièrement vos dépenses, vous ne réalisez probablement pas l'impact qu'ils ont sur votre budget.

D'autres fois, les abonnements peuvent arriver sans que nous le sachions. Peut-être que nous pensions que nous étions en train d'opter pour un système de paiement unique, ou peut-être que les termes ont changé à un moment donné et nous n'avons jamais remarqué. Pire encore, si vous êtes abonné à quelque chose, le prix pourrait changer.

Si vous n'enlevez rien d'autre à cet article, souvenez-vous que votre première défense pour vous assurer que vous suivez votre budget est le suivi de vos dépenses. Si tel est le cas, il est probable que vous n'ayez pas de problème de souscription à l'abonnement ou, à tout le moins, vous n'êtes abonné qu'aux services qui offrent plus de valeur qu'ils n'en coûtent.

Avec cela, regardons pourquoi ces services ne fournissent probablement pas cette valeur.

Pourquoi les services d'abonnement ne sont-ils pas la grande affaire dont ils sont faits

Que préféreriez-vous faire: payer 120 $ d'avance pour avoir accès à de la musique en streaming pendant un an ou payer 10 $ par mois pendant un an ?

La plupart des gens choisissent l'option de 10 $ par mois parce qu'elle semble moins chère. Ce n'est pas aussi impressionnant. Peut-être que vous n'avez pas 120 $ à dépenser maintenant, mais 10 $ est parfaitement faisable.

C'est presque comme si vous utilisiez votre carte de crédit pour acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre pour l'instant. Vous n'avez pas 200 $ pour ce nouveau porte-monnaie, mais votre carte de crédit le fait,

et vous devrez seulement effectuer des paiements minimum tous les mois pour le rembourser. Quelle affaire! C'est la

mauvaise façon de voir comment utiliser une carte de crédit, et dans le même ordre d'idées, les paiements mensuels récurrents peuvent être la pire façon de payer. Malheureusement, les services mensuels misent sur cette pensée à court terme, et la pensée à court terme n'est jamais bonne pour vos finances. Donc vous continuez à vous inscrire à ces services - 10 $ par mois ici, 15 $ par mois ici, 50 $ par mois ici - parce que, séparément, cela ne semble pas beaucoup. Mais tôt ou tard, vous vous trouvez payer plus que ce que vous pensiez.

À ce stade, vous auriez peut-être mieux fait d'utiliser le modèle «payer à l'avance».

Les abonnements mensuels peuvent facilement devenir incontrôlables lorsque des options telles que le paiement de 600 $ à l'avance pour une année et d'un prix mensuel inférieur de 50 $ vous sont présentées. Dans ce contexte, 50 $ semble être une bonne affaire, mais lorsque vous effectuez un zoom arrière sur l'ensemble de la situation, toutes les offres de 50 $ auxquelles vous avez souscrit peuvent vous coûter une tonne à long terme.

Comment les services d'abonnement peuvent vous coûter plus cher que vous le pensez

Oublions qu'il y a une option de paiement annuelle pour une seconde. Certains services, comme Netflix, n'en offrent même pas - ils offrent simplement des frais mensuels récurrents sur votre carte. Si tel est le cas, vous n'avez peut-être même pas calculé combien d'argent un service vous coûte par an, car il n'est pas conçu de cette façon dans vos états financiers.

Supposons que vous restiez abonné à Netflix pendant 5 ans au prix standard de 10 $ / mois.

C'est 120 $ par année, et dans 5 ans, vous aurez payé 600 $. Pas mal, compte tenu des factures de câble peuvent entrer dans les centaines de dollars chaque mois, non?

Eh bien … prenons une approche de grande image ici. Et si vous mainteniez cet abonnement jusqu'à la retraite? C'est une dépense de 120 $ par année dont vous aurez besoin pour tenir compte de vos économies.

La règle des 25 est populaire pour estimer combien d'argent vous aurez besoin d'épargner à la retraite: 25 fois vos dépenses annuelles. Dans ce cas, 25 * 120 = 3 000 $. Cela signifie que vous devez économiser 3 000 $ juste pour couvrir votre abonnement Netflix à la retraite.

Et si vous êtes abonné à plusieurs services totalisant 100 $ par mois? 25 * 1, 200 = 30 000 $, vous devez épargner pour couvrir ces dépenses à la retraite. Le regarder de cette perspective peut vous donner beaucoup de perspicacité dans combien vos dépenses vous coûtent vraiment, particulièrement en termes de votre liberté.

Une autre façon de voir les choses - Coût d'opportunité

Peut-être que vous n'êtes pas intéressé à épargner pour la retraite, ou l'idée de devoir épargner 3 000 $ ou 30 000 $ n'est pas une grosse affaire pour vous .

Il y a une autre façon de regarder vos dépenses: combien vous pourriez gagner si vous investissiez l'argent à la place. Autrement dit, quel est le coût d'opportunité de dépenser 10 ou 100 $ par mois plutôt que de l'investir sur le marché?

Vous pourriez ne pas penser qu'investir 10 $ par mois en vaut la peine, mais regardons ce qui se passerait si vous essayiez, en utilisant un calculateur d'intérêt composé mensuel. En supposant que vous commencez avec un solde de 10 $ et investissez 10 $ chaque mois pendant 30 ans, si votre argent a augmenté à un taux d'intérêt de 7%, vous auriez un total de 12 280. 87 $ à la fin de ces 30 années. Cela ne sonne-t-il pas mieux que d'avoir à économiser 3 000 $ de plus?

Que se passerait-il si vous commenciez avec 100 $ et que vous continuiez à cotiser 100 $ par mois selon les mêmes termes? Vous finiriez avec 122 808 $ 75 après 30 ans. La plupart des gens préféreraient avoir ce genre de croissance plutôt que de dépenser 1 200 $ chaque année.

Que faire?

Après avoir lu ces exemples, vous devriez vous rendre compte à quel point les services d'abonnement peuvent être horribles à la fois pour votre budget et vos dépenses actuels, et pour votre croissance future.

La bonne nouvelle est que la plupart des services n'ont pas de contrat, ce qui signifie que vous êtes libre d'annuler à tout moment. Oui, vous avez peut-être déjà dépensé des centaines de dollars, mais ne laissez pas un coût irrécupérable vous empêcher d'améliorer votre avenir financier.

Annulez tous les abonnements qui ne correspondent pas à votre budget ou que vous n'utilisez pas souvent, et examinez de manière critique ceux que vous aimez.

Demandez-vous si le prix est justifié par votre utilisation. Par exemple, si vous payez 100 $ par mois pour un service de livraison de repas, cela vous empêche-t-il de dîner au restaurant? Consacrez-vous plus d'argent à la nourriture

sans

service? Si oui, pensez à le garder. En outre, si vous avez l'option, payer d'avance est généralement moins cher, car les remises sont offertes pour payer en totalité, car il est plus favorable au fournisseur de services. Ils préfèrent recevoir un paiement complet plutôt qu'un paiement mensuel plus petit. Ceci est courant dans le cas de l'assurance automobile. Donc, si vous voyez un service qui vous intéresse, ou si vous pouvez passer à un paiement unique, envisagez sérieusement de le budgétiser et de payer le montant le plus élevé, surtout si cela vous permettra d'économiser de l'argent. long terme.

Enfin, c'est une bonne idée de vous assurer que vous ne pouvez pas obtenir le même service ou un service similaire gratuitement ailleurs. Si vous avez eu du mal à économiser de l'argent ou à rembourser vos dettes et que vous avez besoin d'une marge de manœuvre supplémentaire dans votre budget, il serait peut-être utile d'effectuer une réduction temporaire en vous désabonnant et en choisissant une option gratuite.

Par exemple, vous avez peut-être Netflix, Audible, Spotify ou un abonnement au gym. Les alternatives gratuites consisteraient à louer des saisons d'émissions télévisées et de films à votre bibliothèque, à emprunter des livres à la bibliothèque, à écouter la radio en ligne ou à s'abonner à des podcasts musicaux et à marcher, courir ou faire des exercices de musculation sans équipement.

D'une façon ou d'une autre, chaque fois que vous réduisez le montant d'argent que vous dépensez chaque mois, vous créez plus de place dans votre budget pour vos objectifs et vous réduisez le montant dont vous aurez besoin pour soutenir ces dépenses à l'avenir. années.