Vidéo: Citroën : fonctionnement de l'amortissement à butée hydraulique 2025
L'amortissement est le processus qui consiste à rembourser un solde au fil du temps par des paiements réguliers et égaux. Ceci est plus commun avec les paiements mensuels sur les prêts, mais l'amortissement est un terme comptable qui peut s'appliquer à d'autres types de soldes.
Avec les prêts, y compris les prêts immobiliers et les prêts-auto, chaque paiement mensuel est le même, mais le paiement se compose de plusieurs parties qui changent avec le temps. Une partie de chaque paiement va vers:
- Les frais d'intérêts (ce que votre prêteur est payé pour le prêt).
- Réduire le solde de votre prêt (également appelé remboursement du principal du prêt).
Au début du prêt, les coûts d'intérêt sont les plus élevés. Surtout avec les prêts à long terme, la majorité de chaque paiement périodique est une dépense d'intérêt, et vous ne payez qu'une petite partie du solde. En d'autres termes, vous ne faites pas beaucoup de progrès sur le remboursement de la dette durant les premières années.
Au fil du temps, de plus en plus de chaque paiement va vers votre capital (et vous payez moins d'intérêts chaque mois).
Les prêts amortis sont destinés à rembourser intégralement le solde du prêt sur une certaine période. Votre dernier paiement de prêt remboursera le montant final restant sur votre dette. Par exemple, après exactement 30 ans (ou 360 mensualités), vous rembourserez une hypothèque de 30 ans.
Vos paiements mensuels de prêt ne changent pas - les calculs fonctionnent simplement de sorte que la dette soit éliminée.
Amortissement en action
Parfois, il est utile de voir les chiffres au lieu de lire le processus. Faites défiler vers le bas de cette page pour voir un exemple d'un prêt auto étant amorti. Le tableau ci-dessous est connu sous le nom de tableau d'amortissement (ou d'amortissement tableau ), et ces tableaux vous aident à comprendre comment chaque paiement affecte le prêt, combien vous payez d'intérêt et combien vous devez sur le prêt à un moment donné.
Exemple de tableau d'amortissement
Le tableau ci-dessous présente le tableau d'amortissement pour le début et la fin d'un prêt automobile. Il s'agit d'un prêt de cinq ans de 20 000 $ portant intérêt de 5% (avec paiements mensuels).
Pour voir le calendrier complet ou créer votre propre tableau, utilisez un calculateur d'amortissement du prêt.
| Mois | Solde (début) | Paiement | Principal | Intérêt | Solde (Fin) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20 000 $. 00 > 377 $ 42 | 294 $. 09 | 83 $. 33 | 19 705 $. 91 | 2 |
| 19 705 $. 91 | 377 $. 42 > 295 $. 32 | 82 $. 11 | 19 410 $. 59 | 3 | 19 410 $ 59 $ |
| 377 $ 42 | 296 $ 55 $ > 80. 88 $ | 19 114 $. 04 | 4 | 19 114. 04 | 377 $. 42 |
| 297 $. 78 | 79 $. 64 $ > 18 816 $. 26 | … | … | … | … |
| … | … | 57 | 1 494 $. 10 | 377 $. 42 | 371 $.20 |
| $ 6. 23 | $ 1, 122. 90 | 58 | $ 1, 122. 90 | $ 377. 42 | $ 372. 75 <$ $ 4. 68 |
| 750 $. 16 | 59 | 750 $. 16 | 377 $. 42 | 374 $. 30 | 3, 13 $ |
| 375, 86 $. | 60 | 375 $ 86 | 377 $ 42 | 374 $ 29 | 1 $ 57 |
| 0 $ |
| L'amortissement est extrêmement utile si vous voulez comprendre comment fonctionne l'emprunt. | Coût d'emprunt réel: | Avec une image détaillée des composantes de votre prêt, vous pouvez voir clairement combien vous payez réellement d'intérêt - au lieu de vous concentrer sur un paiement mensuel. Les consommateurs prennent souvent des décisions en fonction d'un paiement mensuel «abordable», mais les coûts d'intérêt constituent un meilleur moyen de mesurer le coût réel de ce que vous achetez. Parfois, un paiement mensuel inférieur signifie en fait que vous paierez plus d'intérêts (si vous étirez le temps de remboursement, par exemple). |
|
Vous pouvez également décider quel prêt choisir lorsque les prêteurs proposent des conditions différentes (combien pourriez-vous épargner avec un taux d'intérêt plus bas?). Vous pouvez même calculer combien vous économiserez en remboursant vos dettes plus tôt - vous devrez passer tous les frais d'intérêt restants sur la plupart des prêts.
Il existe plusieurs façons d'obtenir des tables d'amortissement (comme celle ci-dessus) pour vos prêts: Construisez votre propre table à la main.
Utilisez une calculatrice en ligne, qui créera la table pour vous.Utilisez des tableurs pour créer des calendriers d'amortissement et vous aider à analyser les prêts.
Les calculatrices en ligne et les feuilles de calcul sont souvent les plus faciles à utiliser et vous pouvez souvent copier et coller la sortie d'une calculatrice en ligne dans une feuille de calcul si vous préférez ne pas créer entièrement le modèle.
Le paiement mensuel:
- Avec un prêt amortissable, déterminer le paiement est juste mathématique. Le paiement est basé sur le montant du prêt, le taux d'intérêt, et combien d'années le prêt dure. Ces trois ingrédients travaillent ensemble pour affecter combien vous payez chaque mois et combien d'intérêt total vous paierez.
- La réduction du taux d'intérêt peut réduire votre paiement et vous permettre d'économiser de l'argent. Allonger le prêt sur une période plus longue réduira également votre paiement, mais vous finirez par payer
- plus
d'intérêts pendant la durée du prêt.
Pour amortir un prêt, utilisez le tableau ci-dessus à titre d'exemple et procédez comme suit: Notez le solde de votre prêt initial:
20 000 $ Calculez le paiement (calcul indiqué sur cette page): 377 $. 42
Calculez les frais d'intérêt
- pour chaque période - habituellement mensuelle (calcul indiqué sur cette page): 83 $. 33 le premier mois Soustrayez les frais d'intérêt de votre paiement
- - le reste correspond au capital que vous paierez ce mois-là: 294 $.09 le premier mois Réduire le solde du prêt du montant du principal
- que vous avez payé: vous devez 19, 705 $. 91 après votre premier paiement Recommencer
- avec le mois suivant: 19 $ , 705. 91 est le solde du prêt dans le deuxième mois Types de prêts amortissables
- Il existe de nombreux types de prêts disponibles, et ils ne fonctionnent pas tous de la même manière. Tout prêt à tempérament est un prêt qui amortit: vous payez le solde à zéro au fil du temps avec des paiements de niveau. Les prêts auto
- sont souvent des prêts amortis sur cinq ans (ou plus courts) que vous payez avec un paiement mensuel fixe. En fait, certaines personnes - y compris les acheteurs et les concessionnaires automobiles - songent à acheter une automobile en fonction du seul paiement mensuel. Des prêts plus longs sont disponibles, mais vous risquez d'être à l'envers sur votre prêt si vous étirez les choses pour obtenir un paiement inférieur (plus vous dépenserez plus sur les intérêts). Les prêts immobiliers
sont traditionnellement des prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ou 30 ans. La plupart des gens ne gardent pas un prêt aussi longtemps - ils vendent la maison ou refinancent le prêt à un moment donné - mais ces prêts fonctionnent
comme si
- vous alliez les garder pour toute la durée. Les prêts personnels
- que vous recevez d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur en ligne sont généralement des prêts amortis. Ils ont souvent des termes de trois ans, des taux d'intérêt fixes et des paiements mensuels fixes. Ces prêts sont souvent utilisés pour de petits projets ou la consolidation de la dette. Les prêts qui ne sont pas amortis Les cartes de crédit ne sont pas des prêts amortissables. Vous pouvez emprunter à plusieurs reprises sur la même carte, et vous pouvez choisir combien vous rembourserez chaque mois (tant que vous remplissez le paiement minimum - mais plus c'est mieux). Ces types de prêts sont également connus comme la dette renouvelable.
- Les prêts à intérêts seulement n'amortissent pas non plus - du moins pas au début. Au cours de la «période d'intérêt seulement», vous ne rembourserez le capital que si vous effectuez des paiements supplémentaires optionnels au-delà du coût d'intérêt.
Les prêts-ballons
- vous obligent à verser un principal important à la fin de la vie du prêt. Au cours des premières années du prêt, vous effectuerez de petits paiements, mais l'intégralité du prêt viendra à échéance. Dans la plupart des cas, vous refinancerez à ce moment-là (sauf si vous avez une grosse somme d'argent en main).
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