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Lors de sa création, un compte d'épargne santé (HSA) n'était probablement pas envisagé comme un autre plan de retraite. Cependant, une HSA pourrait vous aider à atteindre vos objectifs de retraite. Bien qu'un HSA soit avant tout un outil permettant d'obtenir un avantage fiscal tout en payant des frais médicaux, les personnes en meilleure santé peuvent trouver qu'un compte d'épargne santé leur permet également d'épargner encore plus pour leur retraite.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé (HSA)?
Un HSA est un fonds que certaines personnes peuvent établir pour leurs frais médicaux futurs.
Afin d'être admissible à la création d'une HSA, un individu doit être couvert par un plan de santé à haute franchise (HDHP). Puisque les HDHP coûtent souvent moins cher que l'assurance maladie traditionnelle, les gens peuvent théoriquement utiliser les économies de primes pour financer leurs HSA.
Qu'est-ce qu'un plan de santé à haute franchise?
Un HDHP est un régime qui n'offre pas beaucoup de couverture pour les dépenses médicales de routine, comme la visite à un médecin parce que vous soupçonnez la grippe. Au lieu de cela, une couverture HDHP est principalement pour les dépenses importantes telles que les procédures coûteuses comme les chirurgies ou d'autres événements médicaux nécessitant une hospitalisation.
Plus précisément, les HDHP en date de 2016 peuvent avoir une franchise d'au moins 1 300 $ pour un régime individuel et de 2 600 $ pour un régime individuel et familial. Le montant maximum des menues dépenses est de 6 550 $ (personne) et de 13 100 $ (personne et famille).
Combien pouvez-vous contribuer à une HSA?
Le montant que vous pouvez cotiser à une HSA varie en fonction du type de plan que vous avez, de votre âge et de l'année civile.
En 2016, par exemple, les cotisations à un HSA couvrant une personne de moins de 55 ans peuvent atteindre 3 350 $. Les détenteurs de HSA peuvent économiser jusqu'à 6 750 $ pour une couverture familiale. Les détenteurs de HSA de 55 ans et plus peuvent économiser 1 000 $ de plus, ce qui signifie 4 350 $ pour un individu et 7 750 $ pour une famille - et ces cotisations sont déductibles à 100% du revenu brut.
Une contribution de la HSA entraîne une déduction fiscale exceptionnelle sur la déclaration de revenus. En tant que tel, un individu n'a pas besoin d'avoir détaillé afin de recevoir un avantage fiscal d'une contribution HSA.
Quelle est la date limite pour faire une contribution à une HSA?
Les cotisations de la HSA peuvent être faites jusqu'au 15 avril 2017 pour l'année d'imposition 2016. Vous avez jusqu'à la date limite de production des déclarations de revenus (excluant les prolongations) pour verser des cotisations supplémentaires à votre HSA si vous n'avez pas déjà atteint le maximum de vos cotisations au moyen de retenues salariales au cours de l'année civile. Afin de profiter de cette opportunité d'économie d'impôt, vous devrez faire des contributions directes à un compte HSA en écrivant directement un chèque ou en établissant des transferts automatiques à partir de votre compte bancaire.
Comment une SAH peut vous aider dans votre planification de la retraite
Une SAH peut vous aider à atteindre vos objectifs de planification de la retraite de deux façons principales. Tout d'abord, tous les frais médicaux que vous engagez peuvent être payés avec l'argent (et les gains) dans votre HSA. Aucune taxe n'est due sur ces paiements. En effet, vous recevez une croissance libre d'impôt (comme un Roth IRA fournit) sur l'argent que vous versez à votre HSA qui est finalement utilisé pour les frais médicaux.
Le deuxième avantage potentiel majeur d'une HSA survient si vous avez la chance d'être relativement en bonne santé.
Si vous accumulez une somme importante dans votre HSA de sorte que vous ne pensez pas l'utiliser pour les frais médicaux, vous pouvez retirer votre argent HSA à la retraite (après 65 ans) sans pénalité. Sur une telle distribution, vous aurez seulement besoin de payer l'impôt sur le revenu ordinaire, comme vous le feriez avec une distribution régulière IRA. Effectivement, vous auriez bénéficié d'une limite de contribution IRA beaucoup plus grande que la normale lorsque vous avez fait vos contributions périodiques HSA.
Pour ces deux raisons, une HSA a le potentiel, selon vos besoins et vos attentes en matière de soins de santé, d'être une partie importante de votre régime de retraite.
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Le régime d'épargne-épargne est un programme d'épargne-retraite pour les militaires et les employés fédéraux civils . Le FST est un fonds à impôt différé, ce qui signifie que l'argent versé au compte est déduit immédiatement du revenu imposable de la personne, et que l'argent du fonds n'est pas imposé tant qu'il n'est pas retiré à la retraite, habituellement après 59 1/2 , qui est une réduction d'impôt significative.