Guide du pigiste pour créer votre forfait d'avantages sociaux

Avez-vous des «concerts» plutôt qu'un travail? Vous décririez-vous comme pigiste, entrepreneur indépendant ou travailleur autonome?

Pour environ 41 millions d'Américains cette année, la réponse à au moins une de ces questions est oui, selon une étude de MBO Partners. Ils constituent le tiers de tous les travailleurs aux États-Unis, travaillant pour eux-mêmes plutôt que pour un employeur traditionnel. Et d'ici 2020, on s'attend à ce que leurs rangs atteignent 40% de tous les travailleurs de plus de 21 ans.

La recherche montre que les membres de cette «économie du gig» sont généralement plus heureux et en meilleure santé que ceux qui sont traditionnellement employés. Mais si vous vous comptez parmi eux, vous n'avez probablement pas le filet de sécurité traditionnel que nous appelons des avantages sociaux - des choses comme un régime d'assurance-santé subventionné par l'employeur, un régime de retraite, une assurance-rémunération des travailleurs, etc. Et ce manque d'avantages peut avoir des conséquences financières. Un travailleur indépendant sur trois, interrogé par MBO, affirme que la planification de la retraite est un défi et 40% d'entre eux ont exprimé des inquiétudes quant à leurs avantages, en particulier les soins de santé.

La solution - que vous souhaitiez ou non rester indépendant à long terme - consiste à trouver un moyen de concocter votre propre portefeuille de prestations.

Voici ce que vous devez faire:

Commencer par la santé

Certes, en ce moment, les soins de santé constituent un point d'interrogation. Mais cela ne signifie pas que vous devriez acheter une couverture pour aujourd'hui et dans un proche avenir.

Chaque année, plus de faillites sont causées par des urgences médicales non remboursées que par tout autre facteur. Vous êtes mieux d'acheter une couverture pour le moment - même si cela ne dure qu'un an ou deux - plutôt que de traiter avec le paysage des soins de santé de demain.

C'est pourquoi la sécurisation de l'assurance maladie devrait être votre première priorité, déclare Noah Lang, PDG de Stride Health, un portail de santé qui associe des travailleurs indépendants - y compris sur des plateformes comme Uber et Etsy - aux coûts les plus élevés. des plans efficaces pour eux.

"Si vous n'avez rien d'autre, mais que vous avez [l'assurance maladie], au moins vous êtes couvert pour le plus grand risque de votre vie", dit-il.

Au moment de la publication de cet article, nous ne participons pas à la période d'inscription ouverte, c'est-à-dire à l'année civile où tout le monde peut s'inscrire à un nouveau régime de santé via les bourses de soins de santé. période d'inscription ouverte). Vous pouvez vous inscrire à la couverture si vous avez un événement admissible - perte de couverture, se marier, divorcer, avoir un bébé, etc. Mais sinon, vous devrez attendre jusqu'au début de novembre. Lang note que l'inscription ouverte de cette année devrait être de six semaines au lieu de 12.

En général, acheter un plan, c'est choisir un endroit pour faire ses courses. Vous pouvez passer par les échanges eux-mêmes via les soins de santé. gov, ou vous pouvez opter pour un système qui offre quelques conseils. Stridehealth. com est une option. Freelancersunion. org en est une autre. (Et si vous rapprochez de six chiffres, vous pouvez également consulter MBOpartners.com, qui va au-delà des prestations de soins de santé pour vous aider à tout, de l'incorporation et de la gestion de vos besoins de back office.)

Ensuite, vous avez choisir un type de plan à acheter. Vos options:

Un PPO, qui ne vous limite pas aux fournisseurs de soins de santé en réseau (ou vous oblige à vous référer à des spécialistes), mais vous facturera des frais supplémentaires plus élevés pour les fournisseurs hors réseau < Un HMO, qui limite généralement la couverture des services médicaux aux fournisseurs de soins de santé en réseau avec lesquels ils contractent

Un régime d'assurance santé à franchise élevée avec un compte d'épargne santé, dans lequel vous payez la plupart de vos rendez-vous. rencontrez votre franchise, et utilisez la HSA fiscalement avantageuse pour aider à défrayer les coûts.

Comment faites-vous l'appel? Si vous êtes généralement en bonne santé (et ne prévoyez pas de devenir enceinte de sitôt), l'achat du plan de franchise élevée est probablement la voie à suivre. Si vous avez une maladie chronique (et comme les médecins que vous voyez pour cela), l'achat de l'OPP plus coûteux ou HMO qui couvre plus de vos coûts est souvent le plus intelligent.

Et notez: Si vous êtes un entrepreneur indépendant établi en tant que société C, un HRA - un compte de remboursement de la santé, qui vous permet de contribuer considérablement plus que les HSA - peut être encore meilleur, déclare Gene Zaino , PDG de MBO Partners.

Ensuite, assurez-vous que le risque de revenu est

. Vous pensez que la retraite sera la prochaine sur la liste. «C'est souvent la deuxième plus désirée, mais pas la deuxième plus importante», explique Lang. "Le plus grand risque est que vous ne pouvez pas vous présenter au travail, parce que vous êtes malade ou blessé - ou vous ne pouvez pas payer une facture. "Vous pouvez vous assurer contre cette possibilité en vous assurant d'avoir au moins quelques milliers de dollars dans les économies d'urgence. Considérant que seulement 42 pour cent des Américains ont assez d'argent pour vérifier ou économiser pour couvrir une urgence de 400 $ (selon la Réserve fédérale), c'est un domaine dans lequel beaucoup de gens pourraient utiliser un peu de travail.

Une façon de stimuler ces économies consiste à transférer automatiquement un pourcentage de vos gains en économies. Vous pouvez configurer un virement automatique hebdomadaire ou mensuel avec votre banque, mais si vous êtes payé selon un horaire irrégulier, cela peut entraîner des problèmes de découvert. Il peut être plus facile d'épargner à mesure que vous êtes payé. Une application comme Tip Yourself rend cela facile si vous pouvez utiliser payé comme un déclencheur pour obtenir vous-même pour transférer les fonds. Ou, vous pouvez essayer Digit, une application qui calcule combien vous pouvez vous permettre d'économiser en fonction de vos dépenses, et le solde de vos comptes, puis déplace l'argent automatiquement.

Enfin, avec la retraite

Quant à la retraite, même si vous décidez de retourner au travail pour un employeur traditionnel, cette contribution de 5 500 $ Roth IRA que vous avez faite cette année pourrait facilement valoir 60 000 $ en 2047.Peut-être plus.

Vous n'avez pas besoin d'un emploi à temps plein pour financer un compte de retraite, et les options des pigistes sont nombreuses. Un IRA ou Roth IRA vous permettent de contribuer jusqu'à 5 500 $ par année (ou 6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), et SEP IRA (conçu spécifiquement pour les travailleurs indépendants) vous permet de ranger jusqu'à 25% de votre revenu, plafonné à 54 000 $ par année.

Mais M. Lang suggère de financer d'abord un compte d'épargne santé. Sa logique est saine. Les 3 400 $ que vous pouvez verser pour une personne, ou 6 750 $ pour une famille, sont - comme les contributions traditionnelles ou SEP IRA - déductibles d'impôt. L'argent peut être investi pour augmenter l'impôt différé. Ensuite, à la retraite, vous pouvez l'utiliser pour n'importe quoi (pas seulement les frais médicaux) en payant des impôts sur les retraits. Mais contrairement aux IRA, vous pouvez utiliser l'argent libre d'impôt pour les besoins de santé

chaque fois. Si vous n'avez pas de HSA - ou après en avoir financé un - alors passez au menu des IRAs. Et tout comme un employé traditionnel peut mettre en place leur 401 (k) pour déduire automatiquement de chaque salaire, de même pouvez-vous trouver un moyen de régler et d'oublier les cotisations régulières à votre compte de retraite.