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L'utilisation de vos comptes débiteurs, ou des comptes de crédit de vos clients, pour obtenir du financement pour votre petite entreprise, est une autre méthode de collecte de fonds pour les besoins en fonds de roulement. Le financement des comptes débiteurs et le financement des stocks sont habituellement utilisés pour des prêts à court terme à court terme lorsqu'il n'est pas possible d'obtenir un prêt à court terme auprès d'une banque ou d'une autre institution financière. Les deux sont utilisés pour augmenter le fonds de roulement ou l'argent que vous utilisez pour vos opérations quotidiennes.
Le financement des débiteurs ou l'affacturage peuvent également être utilisés comme alternative au financement bancaire.
Les sociétés de financement commercial offrent souvent du financement des comptes débiteurs aux petites entreprises. Parfois, les banques commerciales ou d'autres institutions financières offrent également un financement des comptes débiteurs. Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés sur ce type de financement que sur un prêt bancaire traditionnel.
Il existe deux méthodes de financement des comptes débiteurs.
Nantissement de comptes clients
La mise en gage ou la cession de comptes débiteurs signifie que vous utilisez essentiellement vos comptes débiteurs en garantie pour obtenir de l'argent. Le prêteur a les créances à titre de garantie, mais vous, en tant que propriétaire de l'entreprise, êtes toujours responsable de la collecte des dettes de vos clients de crédit.
Un prêteur se penche sur l'échéancier vieillissant des comptes débiteurs d'une entreprise afin de déterminer lesquels accepter en garantie. Habituellement, le prêteur n'accepte que les créances qui ne sont pas en souffrance.
Les comptes en souffrance ne constituent pas une bonne garantie. En outre, si un client a des conditions de crédit qui leur sont accordées et que le prêteur pense qu'elles sont trop longues, le prêteur peut également ne pas accepter ces créances. Après avoir examiné les comptes débiteurs d'une société pour les comptes en souffrance et les conditions que le prêteur n'aime pas, le prêteur détermine ensuite le montant des créances de la société qu'il acceptera.
Après cela, le prêteur ajustera généralement ce montant pour les retours et les allocations. À ce moment-là, ils décideront quel pourcentage de la valeur des créances acceptables ils vont prêter et faire le prêt à la petite entreprise. Le pourcentage qu'ils vont prêter est généralement autour de 75-85%.
Voici un exemple de la façon dont un prêteur évalue les comptes débiteurs d'une petite entreprise afin de déterminer le montant d'un prêt qu'elle consentira.
Si la petite entreprise fait défaut sur le prêt, le prêteur reprend alors les comptes débiteurs de la société et recouvre les créances elles-mêmes.
Affacturage des comptes débiteurs
L'affacturage de vos comptes débiteurs signifie que vous les vendez réellement, plutôt que de les donner en garantie, à une société d'affacturage. La société d'affacturage vous donne un acompte pour les comptes que vous devrez attendre pour le paiement.Le paiement anticipé est généralement de 70 à 90% de la valeur totale des créances. Après avoir facturé une petite somme à l'entreprise, habituellement de 2 à 3%, le solde restant est payé après que le solde soit payé au facteur.
L'affacturage est une source de financement relativement onéreuse, mais le coût est réduit car la société d'affacturage assume tous les risques de défaillance du client.
L'affacturage est important dans le commerce de détail aux États-Unis En fait, l'industrie du vêtement représente environ 80% de l'affacturage américain, bien que de nombreuses petites entreprises dans une grande variété d'industries utilisent ce type de financement. prêts de fonds de roulement.
Parfois, l'utilisation du financement des comptes débiteurs est tout ce qui se trouve entre votre petite entreprise et la faillite, en particulier pendant une récession ou d'autres types de temps difficiles pour votre entreprise. N'hésitez pas à l'utiliser pour vos besoins en fonds de roulement si vous en avez besoin. Toutefois, ce financement n'est pas acceptable pour les besoins de financement à long terme des entreprises.
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